Что делать после выплаты ипотеки: закрытие ипотеки по шагам

Как ситуацию описывают банкиры

«Канцелярия УФРС (Управления Федеральной регистрационной службы. — РБК), отделы Росреестра, архив Росреестра, Кадастровая палата заявителей не принимают в связи с карантином. Информация напрямую от регистрационной компании 14 июля 2020 года. Все записи в МФЦ от юридических лиц расписаны на десять дней вперед», — сообщил представитель банка «Открытие». По его оценкам, банк получил лишь 10% закладных, переданных в регистрационные органы. Сроки регистрации в МФЦ увеличились до 14 дней.
В МФЦ были введены ограничения на количество передаваемых пакетов, из-за этого не удалось быстро сдать весь накопленный за время самоизоляции объем закладных, отметил представитель Сбербанка.
На процедуру требуется примерно в два раза больше времени, признает представитель Альфа-банка. Он связывает это не только с режимом работы госструктур. Еще одна причина — переход МФЦ и управлений Росреестра на новую информационную систему учета имущества (ФГИС ЕГРН).
По словам директора подразделения «Диджитал» банка «Дом.РФ» Олега Комлика, очереди на регистрацию и выдачу закладных есть в некоторых регионах. Конкретные субъекты он не назвал.
Ситуация с оформлением закладных отличается в разных регионах, сказал представитель «Уралсиба». «Где-то МФЦ некоторое время не принимали клиентов, некоторые принимали только по предварительной записи. Сейчас регистрация проходит по предварительной записи. Очередь зависит от региона, в среднем записываемся за полторы-две недели», — уточнил собеседник РБК.
ВТБ также связывает задержки с оформлением закладных с особенностями работы органов регистрации. «Мы индивидуально работаем с каждым обращением, стараясь решить его в максимально сжатые сроки и ускорить процесс выдачи закладных. Всем клиентам, столкнувшимся с данным неудобством, мы приносим искренние извинения», — сообщил представитель банка.
В МКБ, Райффайзенбанке, Совкомбанке, банках «Юникредит» и «Ак Барс» заявили, что не сталкивались с проблемами выдачи и регистрации ипотечных закладных. Остальные организации из топ-15 по размеру ипотечного портфеля не ответили на запрос РБК.

Собеседник РБК в крупном банке заметил, что в некоторых регионах существуют квоты на количество талонов для записи в Росреестр или МФЦ: «Не более двух талонов в неделю на одного сотрудника». По его оценкам, ситуация с закладными нормализуется только к концу года.

Проблемы ипотечных заемщиков связаны не только с очередями в органах регистрации, считает управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. «В ряде банков часть сотрудников сократили или отправили в вынужденный отпуск, и сегодня нехватка кадров может затруднять работу организаций», — пояснила она.

Основная информация

При полном досрочном или плановом погашении задолженности по ипотеке заемщик должен позаботиться об окончательном прекращении правоотношений с кредитором. Даже наличие всех квитанций по каждому платежу не делает должника полноправным собственником имущества, которое покупалось в кредит и передавалось в залог. Дальнейшие действия определяют судьбу приобретенной квартиры во взаимоотношениях с банком и государственными органами.

У клиента 3 задачи:

получить документальное подтверждение отсутствия задолженности и прекращения действия ипотечного договора;
снять обременение после выплаты ипотеки и стать полноправным собственником недвижимости;
вернуть часть неиспользованной страховки.

Важно! Пройдя длительный путь к закрытию кредита, не стоит откладывать на потом последние действия, связанные с легитимным прекращением правоотношений с банком.

Нужна ли закладная и сроки ее выдачи

А нужна ли закладная после погашения ипотеки, ведь ипотека может оформляться без закладной. Документ необходим, в первую очередь, банку, так как до погашения кредита он может продать закладную другой кредитной организации. При этом условия ипотеки изменить нельзя. Клиента обязательно проинформируют о продаже закладной, поэтому нужно своевременно сообщать банку об изменении прописки и места жительства.

Как происходит процесс снятия обременения когда закладная на квартиру после погашения ипотеки получена? Есть несколько вариантов:

Банк сам снимает обременение в одностороннем порядке как владелец закладной, может подать заявление или в МФЦ, или электронно (если закладная электронная);
Выдает закладную на руки клиенту, он идет в МФЦ и сдает закладную для погашения регистрационной записи об ипотеке.

Снятие обременения по ипотеке — инструкция

Сроки выдачи закладной после погашения ипотеки могут составлять от трёх рабочих дней до месяца. Само погашение регистрационной записи является заключительным этапом ипотеки. При этом клиенту необходимо иметь следующие документы:

Паспорта всех залогодателей (тех, кто написан в закладной);
Закладная — оригинал;
Заявление от заёмщика о снятии обременения (составляет сотрудник МФЦ).

Обратите внимание, что Гос пошлина за снятие обременения не предусмотрена.

После подачи заявления, заёмщик может получить новую выписку из ЕГРН с отметкой об отсутствии ограничений, обременений.

Что делать с закладной после погашения ипотеки? Ведь она при этом теряет свою юридическую ценность, на ней ставиться печать «АННУЛИРОВАНО» на лицевой стороне. До недавнего времени все аннулированные закладные хранились в архиве Росреестра. Но сейчас ее выдают обратно заявителю, то есть клиенту.

У кого остается закладная после погашения ипотеки? Хоть она становится ненужной бумагой, заёмщик может оставить её себе. Если возникнут какие-то спорные моменты, то можно воспользоваться данными документы для доказательства чего-либо.

Снятие обременения

Так как ипотека всегда подразумевает передачу недвижимости в залог банку, во избежание того, чтобы с ней могли произвести какие-то противоправные действия без ведома кредитора. Поэтому наложенное обременение необходимо снять, обратившись в Росреестр с пакетом документов, предварительно оплатив госпошлину:

заявления с двух сторон от залогодателя и залогодержателя;
справку об окончании выплат по ипотечному договору;
ипотечный договор (копия);
гражданские паспорта всех собственников жилья;
договор или иной документ, на основании которого была приобретена жилая площадь;
закладная с отметкой банка.

Обращение и передача документов в Росреестр может осуществляться как лично, так и дистанционно, в частности через сайт “Госуслуги”. Во втором случае потребуется заверить копии нотариально.

Порядок действий по окончательному закрытию ипотечного кредита

После финального или досрочного полного платежа рекомендуется подождать около 3–5 рабочих дней, чтобы денежные средства перечислились на счет. После этого можно приступать к окончательному закрытию кредита.

Порядок действий включает 7 последовательных стадий:

оформление банковской выписки о состоянии долга по ипотечному счету;
подача заявления в банк о закрытии счета и ипотеки;
получение справки об отсутствии долга;
получение закладной;
снятие обременения после выплаты ипотеки;
выделение долей всем членам семьи при условии, что привлекались средства материнского капитала;
возврат денежных средств по неиспользованной страховке.

Важно! Указанная пошаговая инструкция обязательна к запоминанию и реализации, в противном случае могут возникнуть трудности в признании права собственности на недвижимость, что сделает невозможным совершать юридические действия с имуществом.

Справка об остатке долга

Даже если есть все квитанции об оплате по графику, в любом случае надо требовать от банка справку, подтверждающую выплату ипотеки в полном объеме. Если где-то будет допущена ошибка в расчетах и не погашена сумма вплоть до последней копейки, то обязательства будут считаться выполненными не в полном объеме.

Упущенный, к примеру, рубль оплаты и отложенный на месяц визит в банк даст законные основания считать платеж просроченным, что повлечет к начислению штрафных санкций. Тут уже придется заново вносить последний платеж с учетом штрафных начислений.

Дальше без документального подтверждения закрытия кредита будет невозможно вывести квартиру или дом из статуса залогового имущества.

Справка об остаточной задолженности позволит безошибочно внести необходимую сумму.

Заявление о закрытии кредита

Зачастую банк после получения последнего платежа автоматически закрывает счет клиента. В некоторых кредитных учреждениях инициатором такого действия должен быть заемщик.

Заранее лучше уточнить у кредитного менеджера остаточную сумму долга, внести ее. После поступления денежных средств на счет незамедлительно подать лично заявление о закрытии ипотечного счета и кредита.

Справка о закрытии кредита

Такой документ выдается заемщику по его требованию и является юридическим доказательством полного исполнения финансовых обязательств в рамках ипотечного договора. В справке указывается:

наименование сторон;
номер договора;
предмет договора;
срок действия.

Важно! Некоторые банки требуют дополнительную оплату за такой документ, но рекомендуется не экономить на этом, поскольку справкой банк подтверждает, что клиент больше ничего не должен, а ипотечный договор прекратил свое действие в связи с полным исполнением сторонами обязательств.

Выдача закладной

В момент оформления ипотечного договора клиент банка оформляет залоговую закладную. Это гарантия банку, что денежные средства будут возвращены в полном объеме, а в случае невозврата задолженности кредитор вправе реализовать предмет залога.

Закладная регистрируется в ЕГРН. Пока этот документ действителен и находится у банка, заемщик не сможет сделать отчуждение на права собственности в чью-либо пользу.

Важно! После выплаты кредита на закладной должна быть отметка об отсутствии претензий со стороны банка к клиенту.

Снятие обременения с предмета залога

После получения закладной из банка в интересах собственника ипотечной квартиры исключить запись о залоге из ЕГРН. Для этого нужно обращаться в Управление Росреестра или многофункциональный цент.

Изменения вносятся в течение 5 рабочих дней. При необходимости можно получить новую выписку, где бывший заемщик указан как полноправный собственник недвижимости.

Чтобы снять обременение, нужно предоставить следующие документы:

закладную с отметкой банка;
справку о полном погашении задолженности и отсутствии обязательств перед кредитором;
копии учредительных документов банка (выдает кредитор после погашения долга);
паспорт собственника имущества;
квитанцию об оплате государственной пошлины;
ипотечный договор;
правоустанавливающие документы на жилье (договор купли-продажи);
заявление установленного образца о выводе квартиры из залога;
нотариально заверенную доверенность представителя банка, если процедура проводится без его участия.

Важно! Оплачивать госпошлину при погашении регистрационной записи не нужно, однако если потребуется новая выписка из ЕГРН, то придется оплатить 200 рублей за электронный вариант и 400 рублей – за бумажный экземпляр.

Выделение долей детям

Оформление ипотеки с привлечением средств материнского капитала, к примеру, в Сбербанке – нормальная практика в России.

Законодательство РФ обязывает заемщика выделить равные доли каждому ребенку после окончания выплаты долга. На эту процедуру отводится 6 месяцев.

После снятия обременения, если не выделить доли в установленные законодательством сроки, то у Пенсионного фонда могут возникнуть вопросы о правомерности использования средств по сертификату. В практике нередки случая, когда уполномоченный государственный орган истребовал у заемщика денежные средства, полученные по сертификату после выплаты ипотеки.

Выделить доли можно путем подписания соглашения о выделении долей в общей недвижимости, оформить дарственную или через суд.

Возврат части страховки

Договор страхования залогового имущества (обязательный) или жизни и здоровья (по желанию) – соглашения, с которыми заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Как правило, страховка заключается сразу на 3 года, весь срок кредитования или 1 год с требованием перезаключения.

Если кредит закрыт досрочно, а срок действия страхового полиса еще не истек, можно вернуть часть денежных средств, выплаченных страховщику.

Для этого необходимо соблюдение 2 условий:

в период действия договора не наступало страховых случаев;
закрыть ипотеку досрочно.

Важно! В страховую подается справка о закрытии кредита и заявление о возврате денежных средств за неиспользованный период страхования. Страховщики нередко отказывают в возврате денег, что является основанием для обращения в суд.

Возмещение страховой выплаты

Ипотека полностью завершается после того, как вы снимите обременение с недвижимости – ваши отношения с банком заканчиваются, а квартира переходит в полное ваше распоряжение. Однако на этом можно не останавливаться и получить часть страховых выплат, если ни один из приведенных в вашей страховке случаев не наступил.

Возможно это только в случае, если вы одновременно оплатили стоимость полиса и досрочно погасили кредит.

Как правило, просьбы о возврате неиспользованных средств удовлетворяются в 99% случаев. Однако всю зависит от страховой компании и условий соглашения, заключенного вами. Поэтому перед обращением в СК прочитайте свой договор. В нем не должно быть пункта, запрещающего возврат неиспользованных средств.

При положительном исходе договор будет расторгнут сразу же, а вы вскоре получите деньги. Если же СК отказывается совершать возврат, то придется обратиться в суд.

Обновляем свидетельство на регистрацию права собственности

Теперь Вам нужно обновить документ, который подтверждает Ваши права на владение данным недвижимым имуществом, ипотека за которое была полностью погашена. В нём Вы сможете найти всю необходимую информацию по квартире:

Собственник;
Параметры квартиры (количество квадратных метров, адрес, жилая площадь и так далее).

Процедуру можно и нужно произвести, как ограничения будут сняты. По времени она занимает от 10 до 14 дней. То есть, спустя этот срок Вы получите новое свидетельство.

Единственное, что придётся оплатить – так это государственную пошлину. Для физических лиц она равна 2-м тысячам рублей, для организаций – 22-м тысячам рублей. Оплата производится с помощью:

Касс в банковских организациях;
Интернет-банкинга Сбербанка (и ряда других банков);
Терминалов;
Портала «Госуслуги».

За получением нужно будет обратиться в Регистрационную палату.

Фото: pixabay.com

Какие изменения возможны после пандемии

«Пандемия COVID-19 показала, что основным трендом при оказании услуг является переход в электронный вид», — считает представитель Росреестра.

Сейчас лишь несколько банков в России регистрируют электронные закладные на ипотечную недвижимость, большинство — оформляют бумажные, поясняет Макаров: «Электронные закладные, несмотря на принятие закона в 2018 году, начали работать где-то полгода-год назад на сколько-нибудь значимых объемах».

Банк «Открытие», который столкнулся со сложностями при проведении операций с закладными, «в настоящий момент пилотирует сервис по электронной регистрации сделок». «В рамках сервиса предоставляется услуга по подаче обращения в Росреестр о погашении ипотеки», — сообщил представитель организации.

ВТБ также прорабатывает технологию дистанционного снятия обременения с залогов по ипотеке, сказал представитель банка. «В случае ее успешного пилотирования она будет масштабирована на всю сеть. Также ВТБ готовится уже в третьем квартале внедрить электронный сервис по снятию обременений с квартир для договоров без закладных», — обещал он.

Электронную закладную внедряет и банк «Ак Барс», хотя он не фиксировал проблем при проведении операций с такими документами.

Запуск такого сервиса в банке в среднем занимает шесть-семь месяцев, оценивает Макаров. Сейчас некоторые игроки рассматривают возможность перевода накопленного пула бумажных закладных в электронный вид, но пока этого никто не сделал.

Авторы

Юлия Кошкина, Надежда Федорова

Как выделить доли детям, если использовался материнский капитал?

Если вдруг Вы использовали материнский капитал в качестве первоначального взноса, погашения задолженностей или для последнего платежа, то нужно выделить доли детям. То есть, жильё будет оформлено в качестве собственности не только между супругами, но и их детьми.

Так государство позаботилось о том, чтобы интересы несовершеннолетних были учтены в полной мере. На случай, если родители разведутся или умрут. Так что, без составления обязательства не обойтись.

Как видите, нюансов после погашения ипотеки достаточно и всегда найдётся что делать дальше!

Возможные проблемы и нюансы

Чтобы избежать попадания в сложную ситуацию, необходимо учитывать все нюансы, касающиеся закрытия ипотечного договора:

Обязательно производить окончательную расплату, узнав точную сумму долга, с точки зрения банка. В противном случае на копеечный долг может набежать большой штраф.
Закрыть расчетный счет, на который перечислялись ежемесячные взносы, чтобы не оплачивать его обслуживание.
Если клиент не согласен с выпиской о сумме долга, лучше ее уплатить. А уже потом разбираться и в случае переплаты писать заявление о возврате переплаты.
Обязательно пройти процедуру снятия обременения. Иначе, когда возникнет необходимость произвести какие-то действия с недвижимостью, сделать это будет невозможно.
В случае утери закладной залогодержателем составляется ее дубликат в полном соответствии с оригиналом. И если после погашения долга найдется утерянный, он не будет обладать юридической силой.
Если кредит был погашен досрочно, то можно требовать вернуть часть страховки.

Важный момент – проверьте, чтобы сотрудник банка, занимающийся процедурой заверения документов, имел доверенность на операцию.

Когда снова можно взять ипотеку?

Закон не запрещает оформление ипотечного кредита даже во время действия уже имеющегося. Весь вопрос в том, есть ли у претендента достаточные финансовые возможности для погашения двух ипотек. Речь идет только об официальном и законном доходе.

Если заемщик имеет хорошую репутацию в банковской сфере, получает приличную зарплату, может внести требуемую сумму в качестве первоначального взноса, он может взять вторую ипотеку или повторную сразу после погашения первой.

Участие в специальных льготных программах исключает возможность претендовать повторно. Так как получив жилье по льготной программе единожды – человек или семья лишается статуса нуждающегося.

Важно знать, что прекращение долговых обязательств необходимо закрепить официальными документами. Все этапы носят заявительный характер и не производятся автоматически.

Можно ли снова брать ипотеку и когда?

Разумеется, ответ положительный. Вы можете снова взять ипотеку. При условии, что у Вас сохранилась кредитная история и найдётся организация, которая Вам её выдаст.

Что касается льготных ипотечных программ, то повторно участвовать в них нельзя.

Если Вы вновь собираетесь брать ипотеку, то уже должны понимать всевозможные нюансы. Делайте это с умом. Если приобретаете в ипотеку квартиру, то начните её сдавать – было бы вполне неплохо, если бы средств со съёмщика хватало на полное погашение задолженности. Так, спустя n-ный промежуток времени у Вас будет в собственности ещё одна квартира. Да и к тому же, за это время она может неплохо подорожать!

Оригинал статьи: https://bankiclub.ru/ipoteka/pogasil-ipoteku-chto-delat-dalshe/