ВТБ: снижение ставки по действующей ипотеке 2020, как можно снизить процентную ставку, образец заявления

Как снизить процент по ипотеке в ВТБ 24 на имеющуюся ипотеку

Если сотрудники банка пытаются вас убедить, что изменить процентную ставку на взятую ипотеку невозможно – не верьте.

Такое право для заемщика уже заложено ГК РФ, прописано оно в статье 450, где говорится, что условия уже взятой ипотеки могут быть пересмотрены.

Все, что требуется, подписать дополнительное соглашение между банком и заемщиком к уже имеющемуся договору. Не ждите, что банк сам предложит вам снизить процентную ставку. Инициатива должна исходить от заемщика.

У ВТБ нет отдельной программы по снижению ставки. Вы не найдете информацию об этом на официальном сайте, ведь банк, по вполне очевидным причинам, не заинтересован в подобных процедурах. Уточнить условия по этой процедуре можно напрямую у сотрудников банка.

Кстати, многие уверены, что программа по рефинансированию призвана выполнять ту же функцию. По большому счету это правда. При помощи рефинансирования действительно можно снизить ипотечный процент, но на займы, взятые в других банках.

Нельзя провести рефинансирование ипотеки взятой в этом же банке. Как раз для этого случая и предусмотрена программа снижения процентной ставки по ипотеке в ВТБ.

В случае со снижением ставки к уже имеющемуся ипотечному договору составляется дополнительное соглашение, в котором прописываются новые условия кредита. При рефинансировании будет заключен новый договор на новых условиях.

Почему снижается банковская ставка по ипотечным кредитам в ВТБ?

Еще 5 лет назад среднерыночная ставка по ипотеке составляла 14-15% годовых. Клиентам ничего не оставалось, как оформлять кредит по действующим расценкам. По официальным данным, накопить на квартиру без привлечения банковских средств могут лишь 10-12% российских семей – небольшая категория граждан, причисленных Росстатом к категории «среднего класса».

Можно ли снизить ставку по ипотеке в ВТБ? Конечно! Сегодня действующая ставка по ипотечным займам в ВТБ опустилась до минимальных показателей. Кредитное учреждение предлагает оформить залоговую ссуду на первичную и вторичную недвижимость под процент от 9,1 пунктов ежегодно. Для особых категорий граждан ставка может быть еще ниже. Условия ипотеки ВТБ могут быть пересмотрены и для действующих клиентов.

По какой причине банк готов пойти на уступки и снизить переплату по ипотечному кредиту? Все просто: в стране стабильно снижается ключевая ставка ЦБ. Политика ведущего финансового учреждения позволяет банкам уменьшать проценты по ипотеке с сохранением уровня прибыли.

Преимущества и недостатки данной услуги

В некоторых случаях снижение ставки по действующей ипотеке оказывается невыгодным. Клиенты ВТБ также часто путают данную услугу с рефинансированием жилищного займа стороннего кредитного учреждения. Во втором случае процент будет не менее 9,7%.

Важно знать! Подавая заявление на рефинансирование ипотеки в ВТБ, клиент переводит свою текущую задолженность из старой организации в новую. Прежде чем соглашаться на данную услугу, обязательно просчитайте приобретаемую выгоду, ее может не оказаться. Сделать это можно с помощью кредитного калькулятора, размещенного на официальном сайте банка ВТБ.

Среди основных плюсов снижения ставки можно выделить:

Уменьшение ежемесячного платежа.
Снижение итоговой переплаты по ипотеке.
Клиенты ВТБ могут подать заявление по упрощенной процедуре.

Помимо положительных моментов, понижение процента имеет ряд значительных недостатков:

Обязательное заключение нового страхового договора.
Оплата оценки недвижимости экспертом.
Дополнительная оплата государственной пошлины и прочих услуг.
Трата личного времени на подготовку требуемого пакета документов.
Длительное ожидание финального ответа от банка ВТБ, до 60 календарных дней.

Именно поэтому перед подачей заявления на уменьшения действующей ставки, внимательно изучите приобретаемые условия, соотнесите все плюсы и минусы, просчитайте размер будущей выгоды.

Стоит ли снижать ставку и выгодно ли это: плюсы и минусы

Можно ли снизить процентную ставку по ипотеке в ВТБ? Как мы уже выяснили – можно. Но, прежде чем подписывать соглашение о смене ставки, необходимо просчитать все плюсы и минусы. В этом вопросе все индивидуально, и зависит от конкретных условий данного конкретного договора.

Положительные моменты:

Размер переплаты может значительно снизиться, особенно если заемщик проплатил меньше половины от срока кредитования.
За счет снижения процентной ставки долговая нагрузка также падает – размер ежемесячных выплат станет меньше, если заемщику удобно, размер выплат можно оставить прежним, в этом случае сократится срок кредита.
Действующему заемщику проще получить сниженный процент – процедура не предполагает длительного сбора документов, достаточно одного заявления.

Специалисты рекомендуют подавать заявку на переоформление ставки в первые годы выплат. Так как в этот период почти 2/3 платежа уходит на погашение процентов.

Активное снижение основного долга начинается с того момента, когда срок ипотечного кредита «перевалит» за половинный рубеж.

Проводить снижение ставки в этот период уже практически бесполезно – большой экономии не выйдет. Чтобы получить максимальную выгоду, рассмотрите вероятность снижения процентной ставки уже через год после получения ипотеки.

Отрицательные моменты связаны по большей части с возникающими дополнительными расходами. О них следует подумать заранее.

Вполне может статься, что в результате заемщик не выиграет ничего, и напрасно потратит время на очередную бумажную волокиту:

Неизбежно придется переоформлять договор страховки, что повлечет немалые расходы (проведение новой оценки недвижимости со всеми сопутствующими расходами, выплата госпошлин).
Приготовьтесь к тому, что на рассмотрение заявления от заемщика потребуется время, для сбора дополнительных бумаг также понадобится определенный период. За это время актуальность пересмотра процентной ставки может утратиться.

Список документов

Документальное подтверждение регистрации права собственности на жильё и его копия.
Копия о заключении договора по частичному участию или договора о самой продаже жилья со специальным штампом органа, который занимается регистрацией прав собственности и заключением ипотеки.
Расписка специалистов по регистрации, которая подтверждает оформление накладной на регистрацию.
Оригинал и копия соглашения по договору страхования ипотеки или договора страхования квартиры от риска различных повреждений и возможности утраты права на собственность.
Заявление на снижение ставки по кредиту, которое должен заполнить клиент лично;
Копия договора о заключении кредита.

Заявление о снижении ставки в ВТБ

Указанное заявление составляется в произвольной форме, но обязательно содержит ряд сведений, в частности:

данные о заемщике, включая ФИО, реквизиты паспорта и другие подобные сведения, позволяющие идентифицировать заявителя;
реквизиты заключенного с ВТБ, а также работавшими до слияния в одну структуру самостоятельно ВТБ 24 или ВТБ Банк Москвы ипотечного договора;
действующую ставку по займу и желательный для клиента процент по кредиту;
возможные средства связи с заемщиком, включая мобильный телефон, адрес электронной почты и т.д.

Образец

Стандартной формой заявления выступает следующая.

Основной текст документа может содержать любую информацию, целью предоставления которой выступает обоснование позиции заемщика о необходимости изменения действующих условий ипотеки в лучшую сторону. При этом в качестве возможных вариантов решения проблемы могут рассматриваться такие:

снижение процентной ставки по ипотеке;
увеличение срока кредитования и, как следствие, снижение размера регулярных выплат;
объявление кредитных каникул, в течение которых клиент либо платит только проценты, либо вообще приостанавливает все текущие платежи по согласованию с банком;
комбинирование описанных выше вариантов.

Нюансы заполнения

В качестве аргумента в пользу одобрения предложения заемщика могут быть указаны варианты рефинансирования ипотеки, которые реально предлагаются другими серьезными банковскими организациями страны. Важно отметить, что такая услуга сегодня представляется абсолютно всеми заметными участниками рынка, включая Сбербанк, Газпромбанк, Альфа-Банк и т.д.

В конечном итоге, именно это часто становится решающим доводом для сотрудников ВТБ в пользу снижения ипотечной ставки.

Основание

Для снижения ставки по действующей ипотеке клиент передает в ВТБ заявление с дополнительным пакетом бумаг (отражает позицию заемщика):

Справка с указанием размера процента по вновь оформляемым займам.
Возможность применения маткапитала.
Документы о поручительстве или предоставлении залогового имущества.
Участие клиента в зарплатном проекте ВТБ или льготных программах.
Ухудшение финансового положения (к примеру, увольнение, уменьшение зарплаты, болезнь).

В зависимости от ситуации банк персонально подходит к ситуации.

Снижение ставок по действующей ипотеке ВТБ 24

Банк ВТБ 24 принимает от своих заемщиков с открытым ипотечным кредитом заявления с просьбой выгодного уменьшения процентов. Документ составляется в свободной форме на имя руководителя кредитной организации.

Важно! ВТБ 24 может снизить ставку до 8,8% максимум.

Разберем далее, какие требования предъявляются к кредиту и заемщику, из чего состоит пакет необходимых документов, а также сроки рассмотрения заявления на уменьшение процентов.

Заявление

Заявление о снижении процентов по действующей ипотеки ВТБ 24 составляется в свободной форме и должно сдержать:

ФИО заемщика;
Данные по ипотеке (номер договора, дату выдачи, остаток долга, срок, текущую ставку);
Указать причины для снижения ставки (общее снижение ставок + личные обстоятельства);
Указать желаемую ставку;
Информацию куда направить ответ.

Важно! ст. 450 ГК РФ предполагает возможность изменения условий ранее заключенного договора, поэтому не стоит этого бояться. По условиям данное заявление может написать один из заемщиков, но нужно согласие от созаемщика.

Требования к заемщику и кредиту для снижения ставки

Заемщик должен соответствовать следующим основным требованиям:

Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
Достаточная платежеспособность (учитываются различные формы подтверждения дохода).
Хорошая кредитная история (данный фактор тщательно анализируется банковскими служащими и исключает любые просрочки или нарушения условий заключенного кредитного договора).
Полная дееспособность.
Отсутствие долгов по оплате страховки.

Сам займ также проверяется на наличие установленных требований и ограничений, среди которых:

валюта – российские рубли;
займ получен более 1 года назад;
остаточная задолженность по ипотеке больше или равна 500 тыс. руб.;
текущая процентная ставка – от 8,8% в год;
отсутствие фактов применения любых программ реструктуризации ранее (например, программы поддержки АИЖК или продукты ВТБ 24);
залог (обременение) оформлен должным образом;
кредит выдан по любой ипотечной программе, за исключением программ «Военная ипотека» и «Социальная ипотека РЖД».

Понизить ипотечные ставки смогут только добросовестные клиенты, у которых нет действующего просроченного долга и допущенных просрочек продолжительностью свыше 30 дней.

Куда обращаться

Заявление на снижение ставки по ипотеке ВТБ 24 следует подавать в то отделение, в котором она оформлялась. Это могут быть или специализированные ипотечные центры, которые обычно обособлены от обычных офисов, или же многофункциональные отделения, которые занимаются проведением широкого спектра операций и обслуживания различных категорий клиентов.

Обращаться к кредитору рекомендуется с уже готовым комплектом документом, чтобы минимизировать временные издержки.

Пакет документов

Если заемщик оформлял ипотечный кредит в банке ВТБ и не первый год является его клиентом, то пакет документов при подаче заявки на снижение ставки для него будет минимальным. Потребуется предоставить только паспорт и собственноручно написать заявление.

Для клиентов бывшего ВТБ Банка Москвы возможно специалисты потребуют продублировать документы.

Потребуется предоставить:

российский паспорт;
документы, подтверждающие занятость и кредитоспособность;
отчет об оценке объекта недвижимости;
копия кредитных документов (кредитного договора с графиком погашения, договора об ипотеке);
документы на залоговое имущество;
копия договора страхования и квитанция об уплате страховой премии;
заявление.

Окончательный состав пакета бумаг определяется отдельно для каждой заявки.

Срок рассмотрения

Официальный срок рассмотрения каждого заявления составляет не более 60-ти дней. Именно за этот период банк обязуется рассмотреть ситуацию клиента, изучить документы и вынести окончательное решение о смягчении условий кредитования.

Практика показывает, что реальный срок получения ответа от банка немного меньше и составляет в среднем 1 месяц. Но, опять же, все зависит от конкретного случая. По одному заявлению банк может принять решение через 1-2 недели, а по другому потребуется 2 месяца.

Что делать после одобрения заявки на снижение

После получения положительного ответа от банка стороны заключают дополнительное соглашение к заключенному кредитному договору. Его неотъемлемой частью станет новый график платежей, рассчитанный с учетом изменившейся процентной ставки.

Для подписания бумаг обоюдно выбирается удобный день и назначается конкретное время. Заемщик начнет выплачивать ипотеку по новой ставке с 1-го дня платежного периода, который следует за периодом подписания документов. Вся необходимая информация будет отображена в графике.

Что нужно из документов

Помимо заявления, клиенту нужно подготовить обязательный пакет документов:

паспорт гражданина РФ;
копию трудовой книжки или договора, заверенные работодателем;
справку о доходах 2-НДФЛ;
экспертное заключение об оценке недвижимости;
оригинал и копию договора ипотеки;
график погашения;
правоустанавливающие документы на объект недвижимости;
страховой полис;
чеки, подтверждающие внесение страховых платежей.

Для участников зарплатного проекта требований по документам меньше, поскольку информация о доходах проходит через кредитное учреждение.

В какие сроки рассматривается заявка

На рассмотрение заявки банк отводит не более 60 календарных дней. Данный срок может быть увеличен, если клиент предоставил неполный пакет требуемых бумаг или прошло менее 1 года со дня выдачи ипотеки.

В большинстве случаев ВТБ предоставляет ответ значительно раньше, по истечении 30 дней. Для владельцев зарплатных проектов срок и того ниже – не более 2-х недель.

Условия для снижения ставки по ипотечному кредиту

Чтобы получить снижение процентов по ипотеке, заемщик должен соответствовать некоторым критериям:

Возраст претендующего на снижение должника мужского пола на момент прекращения договора не должен превышать шестидесяти пяти лет, а женщины, соответственно, шестидесяти лет.
Заемщик должен иметь прописку в любом регионе Российской Федерации.
Общий трудовой стаж претендента должен быть не меньше года, при этом непрерывный стаж на имеющемся рабочем месте от полугода.

Понижение ставки по ипотеке в ВТБ 24 возможно не всегда.

Что делать после одобрения заявки

Если банк соглашается снизить процентную ставку, то с клиентом связывается представитель кредитного учреждения и назначает дату очной встречи в отделении.

В банке заключается дополнительное соглашение, являющееся неотъемлемой частью договора. Также разрабатывается и согласовывается с клиентом новый график погашения, а сумма ежемесячного платежа будет скорректирована исходя из размера новой процентной ставки.

Внесенные изменения в договор начинают действовать с момента подписания дополнительного соглашения.

Важно! Обратиться в банк для снижения процентной ставки можно только один раз.

Чем выгодно рефинансирование?

Заемщик, благодаря этой программе, может значительно сэкономить:

За счет снижения процентной ставки уменьшается сумма ежемесячного платежа;
Сумма платежа остается прежней, но срок кредита сокращается.

Какой вариант выбрать, зависит от клиента.

Почему ВТБ может отказать в услуге

Банк ВТБ вправе отказать в снижении ставки по действующему жилищному займу без обязательного объяснения причин. Отрицательный ответ могут получить даже самые благонадежные заемщики, не допустившие ранее ни одной просрочки платежа.

Говоря об основных причинах отказа, можно выделить следующие:

Заемщик не соответствует требованиям ВТБ.
Кредит был выдан менее года назад.
Оставшаяся сумма задолженности по ипотеке меньше 500 тысяч рублей.
У клиента ВТБ оформлена военная ипотека или специальная программа РЖД.
Текущая ставка по ипотечному договору менее 10,5%.
Заемщик является владельцем испорченной кредитной истории.
Клиент допустил многочисленные просрочки по займу.

В случае получения отрицательного решения, вы можете самостоятельно проанализировать причины и устранить их или обратиться за аналогичной услугой в другое кредитное учреждение. ВТБ не запрещает своим клиентам составить заявление повторно.

Условия рефинансирования

Как рефинансировать ипотеку в ВТБ? Заявку можно заполнить как при личном визите в любой офис банка, так и через он-лайн ресурс на официальном сайте.

Но в банк придется идти в любом случае:

Оформить рефинансирование можно на жилплощадь стоимостью до 30 млн. рублей, при этом ипотечные средства не должны превышать 80% от стоимости квартиры. Если рефинансирование проводится по двум документам, то – 50 %.
Срок кредитования можно рассчитать на период до 30 лет.
Банк не берет комиссию за оформление документов, что значительно удешевляет подготовительный процесс.
Банк может запросить согласие предыдущего кредитора на переведение ипотеки в свой банк.

Требования к заемщику

Чтобы оформить рефинансирование необходимо подходить под определенные характеристики банка:

Российское гражданство – обязательный аспект;
Возраст заемщика должен быть в пределах 22-65 лет, при этом на момент последней выплаты заемщик не должен превышать предельную границу;
На последнем месте работы заемщик должен отработать не меньше полугода.

Как только все документы будут сданы, банк проверяет их и выносит свое решение по поводу рефинансирования данной конкретной ипотеки.

Если было получено положительное решение – пора приступать к сбору остальных бумаг.

В каком случае можно снизить процент?

На снижение могут рассчитывать заемщики, кредит которых одновременно соответствует следующим условиями:

валюта кредита – российский рубль;
кредит получен не раньше, чем за год до подачи заявления о снижении ставки;
остаток по кредиту более 500 тысяч рублей;
хорошая кредитная история;
не было просрочек более 30 дней;
нет просрочек в настоящее время;
нет неисполненных обязательств перед банком по кредитному договору;
нет реструктуризации по кредиту;
нет задолженности по оплате страховой премии по ипотечному договору страхования;
ставка по кредиту более 10,5 %;
кредит не является военной ипотекой;
не предоставлялся в рамках социальной ипотечной программы ОАО РЖД;

Но даже при соблюдении этих условий банк может не дать положительного решения, потому как считает снижение ставки своим правом, но не обязанностью. Это, кстати, прописано в самом заявлении, которое заполняет заемщик:

Как проходит рефинансирование

После получения положительного ответа клиент начинает готовить окончательный пакет документов. В него входят все бумаги, касаемо заемщика, созаемщика и данного кредита.

На сбор полного пакета документов отводится 45 дней. За это время необходимо провести все оценочные экспертизы по недвижимости, подтверждающие данную стоимость квартиры.

После подписания договора в банке предыдущие обязательства по ранее выданному кредиту полностью закрываются за счет выданных средств из ВТБ. С этого момента все обязательства заемщика переходят в новый банк.

Заемщик получает справку, подтверждающую отсутствие задолженности перед первым кредитором. В Росреестре также придется изменить информацию о данной квартире, указав сведения о новом обременении в другом банке.

С этого момента залоговая недвижимость будет стоять на учете в ВТБ. Снять данное обременение можно только после полной выплаты ипотеки.