Что дает страхование жизни при кредите

 

Узнайте, что представляет собой страхование кредита и что оно дает занимателю. Как правильно изучить договор страхования? Как вернуть деньги по страховке?. Как воспользоваться страховкой по кредиту, для чего она нужна: виды страховок, обязательная и необязательная, условия в договоре.

Сумма со страховкой и без

Сумма страхования кредита составляет, как правило, от 0,5 до 3% суммы кредита в месяц (!). То есть если заемщик берет 100 тыс. рублей на год, минимум, который ему придется заплатить по страхованию, например, жизни составит 6 тыс. рублей. Даже в лучшем для заемщика случае сумма довольно внушительная.

Проблема заключается в том, что клиенту банка навязывают не одну страховку, а сразу несколько, притом наиболее дорогих. Несложно посчитать, сколько переплатит за кредит в 100 тыс. рублей заемщик с двумя 3%-страховками:

(100000 рублей * 0,03 * 12) * 2 = 72000 рублей.

За год пользования 100 тысячами рублей заемщик выплатит только за страховку (не считая процентов) 72 тысячи. Чтобы не оказаться в такой ситуации, нужно внимательно читать договор перед тем, как его подписывать (особенно те листы, которые свидетельствуют о приобретении страховки). Возможно, отказавшись от страховки, вы сможете уменьшить переплату вдвое.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной.

К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту.

Нововведение от защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок.

Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

  • Потребительские;
  • Ипотечные;
  • Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка.

Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно.

Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи. Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения.

Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку.

В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку.

Зачем нужно страхование жизни заемщика потребительского кредита

При оформлении потребительского кредита в большинстве случаев банки настоятельно рекомендуют оформить страхование жизни. Понятно, что данная услуга не бесплатна, и у многих заемщиков возникает закономерный вопрос — а обязательна ли она, можно ли обойтись без страхового полиса, и правомерны ли действия банков, активно навязывающих страхование жизни при оформлении кредита.

Разберемся в этих вопросах в статье — мы узнаем основную информацию о страховании жизни при потребительском кредите.

Кому выгодна страховка

Отметим, что несмотря на мнение заемщиков о том, что страхование жизни при оформлении потребительского кредита им совершенно не нужно, и выгодно исключительно банкам, резон в данном случае есть и у той, и у другой стороны. Однако, чтобы страхование жизни оказалось, действительно, для заемщика выгодным, необходимо внимательно перечитать договор, и исключить из него необязательные пункты.

Многие банки включают в договор слишком большое количество страховых случаев, порой довольно экзотических. Если исключить подобные случаи, стоимость полиса значительно удешевится, не потеряв при этом своего смысла.

На видео — страхование жизни заемщика потребительского кредита:

Выгода для заемщика

Для того, кто кредит берет, выгода в данном случае заключается в том, то долг банку не будет повешен на родственников, детей, прочих наследников в случае утраты им самим трудоспособности или смерти.

Понятно, что при оформлении кредита меньше всего человек думает о возможных катастрофах, авариях и болезнях, однако, нередки подобные ситуации, и оплачивать в таком случае кредит придется ближайшим родственникам заемщика.

Подчас подобная нагрузка может оказаться для оставшихся без кормильца людей неподъемной.

Однако, заемщики в большинстве своем рассчитывают на «авось»: ведь страховой случай может и не произойти, а оплачивать недешевую страховку придется ежемесячно одновременно с оплатой кредита.

Но если профессия заемщика или хобби связаны с определенным риском, то в этом случае страхование жизни при получении кредита может оказаться весьма предусмотрительным моментом (и выгодным). Спасатели, пожарные, горняки, альпинисты и прочие категории граждан — практически каждый день эти люди идут на риск.

Выгода для банка

Понятно, что банк в этом случае тоже получает свою выгоду.

Отметим, что при страховании жизни заемщика банк внакладе не остается в любом случае — поэтому, стороне, что кредит предоставляет, выгодно склонить получателя денежной суммы к оформлению страховки.

Если полис заемщик приобрел, банк практически получает гарантию, что его риски в данном случае минимальны, и свои деньги он получит обратно, что бы с заемщиком ни произошло.

Отметим, что если заемщик выплачивает свой кредит (а заодно и страховку) всегда вовремя, без просрочек, и страхового случая за период возврата долга с ним не случается, банк получает практически одно «моральное удовлетворение» и уверенность, что долг будет возвращен.

Читать также: Как продать квартиру в ипотеке «вск» челябинска?

Большую долю выплат за полис в этом случае берет себе страховая компания, оставляя банку меньшую сумму. Но если страховой случай наступает, выгода банка очевидна. Не придется с боем выбивать долг из родственников заемщика, поручителей, ждать, когда его дети станут дееспособными, а можно просто обратиться в страховую компанию, которая все убытки покроет.

Банки и страхование жизни

В разных финансовых организациях условия страхования жизни при предоставлении потребительского кредита различные. В большинстве банков применяют модель матричного тарифа, означающую, что сумма выплат по страховому договору находится в прямой зависимости от суммы займа. Далее рассмотрим несколько наших наиболее известных банков, и их условия при страховании жизни заемщика.

Сбербанк

Если вы планируете получить потребительский кредит в Сбербанке, то обязательным будет страхование того объекта, который выступает в данном случае залогом. Страхование же жизни — на ваше усмотрение: оно желательно, но обязательным не является.

Отметим, что в данном случае тот факт, заключаете вы договор на страхование жизни или нет, не влияет на размер процентов по кредиту или величину займа. На сегодня Сбербанк таким образом предоставляет наиболее лояльные условия при выдаче потребительских кредитов.

Уралсиб

Здесь условия более жесткие, да и процентная ставка потребительского кредитования выше. Кроме того, банк предлагает заемщикам, оформившим полис страхования жизни, более низкие проценты по кредиту, чем тем, кто договор по страхованию не заключает. 

Ренессанс

В данном случае страхование жизни заемщика — обязательное условие предоставления ему кредита. Не слишком выгодные условия усугубляются довольно высокими процентными ставками, зато здесь нужен минимальный перечень документов.

Обязательно ли страхование

Согласно законодательству нашей страны, страхование жизни при оформлении потребительского кредита обязательным не является. Однако, как вы могли видеть выше, некоторые банки так не считают, и буквально принуждают своих заемщиков данную страховку оформлять.

Мало того, известна такая распространенная «хитрость» некоторых кредитных организаций: снизить проценты по потребительскому кредиту при условии обязательного оформления страхового полиса. Таким образом, заемщик, привлеченный в банк низкими процентами, вынужден заключать договор о страховании жизни — иначе кредита ему не видать.

Таким образом страхование жизни при получении потребительского кредита обязательным не является, и можно поискать банк, который выдает суммы без требования застраховать свою жизнь. Далеко ходить не надо — это, к примеру, всем известный Сбербанк.

На видео — общая информация о страховке кредита:

В большинстве финансовых организаций, предоставляющих кредиты, выбрать определенную страховую компанию заемщик права не имеет.

Если вы хотите получить денежный займ под меньшие проценты, придется соглашаться воспользоваться услугами тех страховых компаний, которые данным банком одобрены.

Но отметим здесь опять-таки Сбербанк: данная организация, в отличие от большинства прочих банков, список страховых компаний всего лишь рекомендует, а не навязывает категорически.

Срок действия страхового полиса идентичен сроку кредитного договора. То есть как кредит вы закрыли (возможно, и досрочно), так и выплаты по страховке больше делать не следует. Стоит же страховка в большинстве банков от 0,6% до 1,6% от величины предоставляемого кредита.

Наступление страхового случая

При страховании жизни случаем, подпадающим под условия договора считается:

  • потеря трудоспособности заемщика;
  • инвалидность;
  • смерть.

Отметим, что любой страховой случай требует документального подтверждения. Список документов всегда указывается в страховом договоре.

Если заемщик временно или постоянно трудоспособность утратил, и пока по кредиту платить далее не может, необходимо взять в медицинском учреждении справку, подтверждающий факт потери трудоспособности.

Затем следует обратиться в компанию, выдавшую полис с заявлением о предоставлении материальной компенсации по договору.

Отметим, однако, что согласования моментов со страховой компанией, сбор документов — все это занимает достаточно времени: необходимо сразу же уведомить банк о наступлении страхового случая.

Если же случилось, что заемщик умер, родственникам его надлежит обратиться в банк, предоставив свидетельство о смерти, необходимые выписки. Заметим, что самоубийство — не страховой случай, и если заемщик покончил с собой, его долги перейдут к наследникам или поручителям, созаемщикам.

Дело в том, что банк сам в этом случае является заинтересованной стороной, хочет свои деньги получить (неважно, от кого), поэтому вполне может найти рычаги влияния и давления на компанию-страховщика. Бывает, что в этом случае банк начинает свое расследование, рассматривая углубленно и всесторонне правомерность действий страховой организации.

Даже если не удастся заставить страховую компанию выплачивать компенсацию — если действительно случай страховым не является, банк все равно может пойти на определенные уступки заемщику, смягчив ему условия возврата кредита.

Возврат выплат

Многие заемщики, заключившие в свое время договор о страховании жизни при получении кредита, после выплаты долгов банку хотят вернуть выплаченные по страховке деньги.

Логичное желание, однако, здесь имеются некоторые нюансы, а именно:

  • необходимо доказать, что договор о страховании в свое время был вам навязан;
  • нужно, чтобы в кредитном договоре было черным по белому прописано, что величина займа находится в прямой зависимости от наличия у заемщика страховки;

На видео — возврат страховки:

Имеет значение и регион, где дело о возврате страховых выплат рассматривается. В любом случае подать иск в суд о возвращении вам страховых выплат вы можете — а исход дела зависит в первую очередь от тех моментов, что указаны выше.

Итак, мы узнали, зачем нужно страхование жизни при оформлении потребительского кредита, и стоит ли этот договор заключать. Как видите, услуга обязательной не является, и вы вполне можете от нее отказаться.

Другой вопрос — как к этому отнесется банк, и не станет ли отказ причиной невыдачи в этом случае кредита.

В любом случае, оформлять страховку или нет — решать вам, не забудьте только тщательно взвесить перед подписанием договора возможные риски, учесть свои материальные возможности, исключить из договора все надуманные страховые случаи.

Источник:

Фото 1

Страхование жизни при получении кредита – рассматриваем преимущества и недостатки

Преимуществ, как и недостатков, у страхования жизни при оформлении кредита не так уж много.

Плюсы страхования:

  • • В случае потери трудоспособности или смерти родственники заемщика будут защищены от кредитных долгов - страховая компания берет в этом случае на себя все обязательства заемщика.
  • • Страхование жизни – не только защита от рисков для заемщика, но и удобный инструмент для накопления денег – до 4 процентов в год гарантированного дохода.
  • • Страхование жизни будет актуально для семьи с одним работающим родителем; для родителей, заботящихся о будущем детей; для бабушек/дедушек, желающих оставить наследство детям/внукам.
  • • Вариант накопительного страхования предполагает, что наследники получат накопленные деньги даже в случае, если застрахованный до истечения срока страхования не дожил.
  • • При отсутствии полиса страхования наследникам придется переоформлять кредит или соглашаться на продажу жилья (если это, например, кредит на квартиру). При наличии полиса наследники сразу получают право собственности на квартиру.
  • • Процент по кредиту при оформлении страхования жизни будет ниже, чем без страховки.

Минусы страхования:

  • • Скорее всего, придется пройти медосмотр.
  • • Если наступит страховой случай, то придется доказать, что не было факта сокрытия заемщиком своих хронических заболеваний. А также что полученная в момент гибели травма или сама гибель – не следствие алкогольного (наркотического) опьянения.
  • • Страхование жизни – процедура не бесплатная (0,45-1%). Оплата страховки при займе, например, в 50000 долларов составит 100-1000 долларов в год.
  • • Среди страховых случаев всегда есть исключения. Поэтому условия страхового договора следует изучать тщательно. Есть случаи, оплачиваемые страховой компанией, а есть и такие, при которых в выплате однозначно откажут (например, самоубийство).
  • • Деньги, потраченные на страхование жизни по стандартной банковской схеме, не возвращаются, если не наступил страховой случай.
  • • Сумма ежемесячного платежа по займу будет гораздо выше, чем платеж без страховки. Иногда ежемесячная сумма за страховку превышает сумму основной выплаты по кредиту. Если перечисленные в договоре страховые случаи маловероятны, то есть смысл сразу отказаться от страховки.
  • • В некоторых случаях пакет документов-доказательств, который нужно предоставить в страховом случае, настолько велик, что собрать эти документы просто невозможно.

Принцип функционирования страховки

Фото 3

Банковское страхование ссуды представляет собой страховку не столько для клиентской стороны и ее здоровья, сколько страхование самого займа. Говоря простым языком, кредитор стремится к собственному страхованию от невозврата.

Если же потребитель прошел данную процедуру, то в случае возникновения непредвиденных ситуаций организация становится ответственной за оплату оставшейся части долга.

Почти все финансовые учреждения готовы выдать заем лишь на тех условиях, что клиентом будет оформлена страховка. Но что она собой представляет, и настолько ли мы в ней нуждаемся, пользуясь банковскими средствами?

Традиционно страховой документ соотносит в себе несколько основополагающих рисковых факторов:

  • клиентская смерть;
  • получение инвалидности, имеется в виду 2-3 группа;
  • утрата рабочего места вне зависимости от причинного фактора;
  • бедствия стихийного характера.

Определение суммы страхования осуществляется в рамках процентного соотношения ко всей кредитной сумме. В среднем эквиваленте он составляет 30%. Традиционно эта вспомогательная величина прибавляется к кредитному телу и разбивается на равные отрезки, подключаясь к аннуитету.

В итоге происходит сильнейшее увеличение размера переплаты. В таком «излишке» выплаченных клиентом средств банковская структура видит свой доход в форме страховки, без которой ежемесячная выплата составила бы минимум на 30% меньшую величину.

Но встречаются с практической точки зрения случаи, когда страховка считается крайне выгодной. Ведь никто из заемщиков не сможет наверняка знать свое финансовое состояние на месяцы, годы вперед.

Поэтому возможность избежать оплатных мероприятий по кредиту в случае форс-мажора привлекательна для большинства людей. Только от вас потребуется одно условие: сделать обращение в страховую организацию исключительно в короткие сроки, которые обычно составляют 3 дня.

При отказе клиентской стороной от оформления данной бумаги может последовать банковский отказ.

Вот таким простым оказался ответ на вопрос, что дает страховка по кредиту, и каким образом ее грамотно использовать.

Разновидности полисов!

Фото 4

Абсолютно каждый заемщик, обратившись в финансовую организацию, может рассчитывать на получение любой разновидности кредитования. Причем некоторые варианты считаются обязательными к оформлению.

Об обязательных аспектах речь пойдет немного позднее, сейчас – самое время разобраться с добровольными типами операций.

Страхование жизни и здоровья!

Данная услуга предлагается большим количеством кредитных учреждений и заключается почти в каждой ситуации на добровольной основе. Исходя из кредитора и его основного партнера, речь может идти о комплексном страховании жизни на случай смерти или утраты работоспособности. А в некоторых ситуациях речь может идти об отдельном полисе.

Если рассматривать случаи, при которых может быть использован договор, они являются строго индивидуальными.

Данный процесс является крайне сложным и трудоемким, но в то же время он отождествлен с личным пожеланием заемщика.

Невзирая на отсутствие принуждения со стороны банков по оформлению полиса, они всеми силами и возможностями способствуют данному процессу. В частности речь идет об ограничении условий ссуд  (снижении сроков и сумм, повышении ставок).

Для начала взаимодействия между сторонами от клиента потребуется справочный материал с рабочего места, говорящий о заработной плате, а также информация о здоровье. Ведь ни один здравый страховщик не согласится на предоставление кредита лицам, пребывающим в группе риска.

На случай утраты рабочего места!

Это неоднозначный тип услуги, нередко понимаемый заемщиками неверно. Если клиент ушел с работы по собственному желанию, такое положение вещей не может определяться как потеря.

Если рассматривать перечень страховых ситуаций, то можно вести речь исключительно об утрате работы или ликвидации компании. Полисы могут быть взяты параллельно при оформлении ссудной бумаги.

У заемщика есть возможность подключения к договору одной или нескольких программ по страхованию, и каждый документ предполагает внесение отдельной платы.

На имущество!

Фото 5

Если ссудное обязательство носит залоговый характер, финансовая организация требует обязательного процесса застрахованности имущественных элементов, принадлежащих заемщику. Все это способствует защите недвижимости и транспорта от утраты ликвидности. А если вдруг собственности будет нанесен ущерб, организация будет иметь обязательство по его срочному возмещению.

С теоретической позиции оформление данного полиса сулит выгоду для обеих сторон, да и сама процедура считается весьма простой и понятной.

Но на практике ситуация складывается другим образом. В 60% ситуаций страховые организации отказываются от исполнения собственных обязанностей, что вынуждает клиентов обращаться к юристам или вовсе идти в суд.

Поскольку, беря имущество под залог, банковская организация рискует больше всего, этот вид страхования является обязательным, в отличие от двух прежних направлений.

Чтобы лишить себя всяческих проблем, связанных с выплатой денег по страховке, необходимо следовать общему алгоритму действий.

  1. Обращаться в страховую компанию, взяв с собой заявление и набор других документов, способных обеспечить подтверждение факта страховой ситуации.
  2. Сообщить о сложившихся обстоятельствах финансовой организации, чтобы предотвратить проблематику, которой чаще всего сопровождаются просрочки.
  3. При отказе страховщика от оплаты страхового случая в разбирательство можно вовлечь компетентного юриста и финансовую структуру. В 90% страховщик пойдет вам навстречу хотя бы из-за нежелания иметь дело с судом.

Чтобы страховая операция была оформлена максимально грамотно, необходимо принять во внимание ключевые правила:

  • делать обращение исключительно в надежные организации;
  • обеспечивать проверку правильности составления страхового договора;
  • настаивать на пункте, связанном с возвратом оплаты по страховке.

Если к процессу оформления этой бумаги будет обеспечен комплексный подход, вы сможете избежать различных трудностей и проблем, которые связаны с оплатой займа.

Вот мы и рассмотрели, для чего нужна страховка при оформлении кредита в банке, и чем она сможет помочь.

Виды полисов и страховые случаи

Заёмщикам предлагаются несколько типов страхования, при этом некоторые их них являются обязательными к оформлению.

Об обязательных поговорим чуть позже, для начала разберёмся с добровольными. Вот основные типы, предлагаемые банками:

  • Страхование жизни и здоровья.

Эта услуга предлагается чаще всего, большинство кредитных договоров заключаются именно с этим типом страхования. В зависимости от банка и его партнёра-страховой компании это может быть комплексное страхование на случай ухода из жизни и потери здоровья, а может быть отдельный полис на страхование жизни и отдельный на страхование здоровья.

Под потерей здоровья имеется в виду получение инвалидности, потеря трудоспособности.

Страховые случая в каждой компании индивидуальные. Если с заёмщиком что-то случается, согласно полису страховщик закрывает долг заёмщика.
  • Страхование от потери работы.

Неоднозначный полис, который часто трактуется заёмщиками неправильно. Если клиент сам уволился, то это не попадает под действие полиса. Страховым случаем является только потеря работы при сокращении или ликвидации предприятия. Эти полиса можно приобрести параллельно заключению любого кредитного договора. К договору можно подключить как одну страховую программу, так и несколько. За каждый полис взимается отдельная плата.

Фото 5

Что дает страхование жизни при кредитовании

Оформление страховки помогает избежать проблем с выплатой ссуды при наступлении страхового случая. Риски, которые подлежат страхованию при покупке полиса, могут быть различными:

  • смерть, причиной которой стал несчастный случай, заболевание и некоторые другие обстоятельства, которые прописываются в договоре;
  • постоянная утрата работоспособности вследствие получения инвалидности;
  • временная потеря трудоспособности из-за ухудшения здоровья или болезни, что привело к невозможности получать доход, вследствие чего нечем платить за ссуду.

Дополнительно заявитель может застраховать себя от потери работы. В данном случае СК погасит образовавшуюся задолженность, если причинами увольнения стали:

  • банкротство или ликвидация предприятия (организации);
  • сокращение численности персонала;
  • увольнение вследствие окончания действия контракта.

Виды страхования

Страховой полис при кредитовании оформляется:

  • На жизнь и здоровье заемщика;
  • На имущество.

Особенности страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья – это добровольное решение заявителя. Банки не принуждают оформлять полис, однако всеми силами способствуют этому. Как? Ограничивают условия кредитов.

Страхование жизни и здоровья позволяет избежать проблем с выплатой кредита при наступлении страхового случая. Если заемщик потеряет трудоспособность из-за несчастного случая или заболевания, компания возьмет кредитные обязательства на себя. Оформление страховки на жизнь и здоровье – трудоемкий процесс. Компания-страховщик потребует от клиента справку с места работы, о состоянии здоровья и увлечениях. Если профессия или хобби гражданина связаны с рисками, а в справке о состоянии здоровья есть отметки о серьезных заболеваниях, то в страховании будет отказано.

Страховщики не оказывают социальную помощь лицам, входящим в группу риска.

Особенности страхования имущества

Банк требует оформления страховки на имущество при выдаче ипотеки или кредита под залог. Страхование защищает недвижимость и транспортные средства от потери ликвидности. Если имуществу нанесен ущерб, то компания обязуется возместить его.

Как получить страховку при наступлении страхового случая?

Теоретически оформление страхового полиса выгодно и для банков, и для заемщиков, процедура получения полиса проста и понятна. На практике все несколько иначе.В 60% случаев страховые компании отказываются от выполнения обязательств. Чтобы получить выплату за ущерб, заемщики прибегают к помощи юристов, банков и даже суда.

Во избежание проблем с выплатой средств при наступлении страхового случая, нужно:

  • Обратиться в страховую компанию с заявлением и документами, которые подтверждают наступление страхового случая;
  • Поставить в известность банк, чтобы предупредить проблемы, возникающие при просрочках.

Если страховщик отказывается от оплаты, к разбирательству можно привлечь юриста и банк. В 90% случаев банки способствуют возврату средств по страховке, так как они заинтересованы в погашении кредита.

В крайнем случае, можно прибегнуть к суду. 80% дел против страховых компаний решаются в пользу заемщиков.

3 правила грамотного оформления страховки:

  • Обращаться в надежные компании;
  • Проверять правильность составления договора страхования жизни и здоровья заемщика при кредите;
  • Настаивать на пункте о возврате оплаты по страховке, если она не была использована.
Комплексный подход к оформлению страхового полиса избавит Вас от недоразумений и оградит от проблем, связанных с оплатой кредита.

Страховка при кредите: защита или нагрузка?

Получая кредит в банке, вам, скорее всего, предложат застраховаться. Конечно, вы можете это воспринять как ненужную услугу и отказаться. Но в таком случае будьте готовы к тому, что банк повысит ставку по кредиту или и вовсе откажет в финансовой помощи. Сравни.

ру разобрался в тонкостях кредитного страхования и нашёл способ сэкономить.  В России небольшое число должников, оно в разы меньше, чем в странах западной Европы.

Однако кризисы последних лет заставили финансовые власти большинства государств мира ужесточить правила кредитования и обязать банки тщательнее изучать своих заёмщиков.

При этом даже с учётом детального изучения клиентов нельзя исключать вероятности внешних обстоятельств – болезней, разводов, потери работы и других причин, которые могут отразиться на платежеспособности заёмщиков. Снизить риск невозврата занятых у банка денег в таких случаях помогает страхование заёмщиков.

«Чтобы понять смысл страхования, достаточно представить себе, ситуацию потери работы или работоспособности. Понятно, что такое положение и в отсутствие кредита обернётся серьёзными сложностями.

Страховая выплата поможет сгладить проблемы и «продержаться» первое, самое трудное время после наступления страхового случая», – поясняет Анна Оськина, руководитель направления Департамента развития розничного бизнеса Связь-банка.

Иными словами, страховка получается взаимовыгодной – она является дополнительной защитой для банка, а заёмщика поможет спасти в трудной ситуации. 

Стоит отметить, что существует обязательное и добровольное страхование. В первом случае оно применятся только в ипотечном кредитовании. Согласно закону, нужно застраховать от риска утраты или повреждения приобретаемую недвижимость. Добровольное кредитование применяется во всех остальных случаях займа. К таковым могут относиться:

  • страховка каско при автокредите;
  • страхование жизни и здоровья заёмщика при кредите на товары и услуги, а также при ипотеке;  
  • страхование от потери работы;
  • страхование титула при ипотеке (защищает от двойной продажи квартиры);
  • страхование банковской карты от риска потери / хищения / пропажи денег и т.д.

«Заёмщик вправе отказаться от страхования при получении стандартного потребительского кредита, хотя прежде, чем отказаться от того же страхования жизни по потребительскому кредиту нужно всё взвесить и не забывать о случайностях, в связи с которыми будет утрачена возможность оплачивать кредит, и тогда неизбежна встреча с судебными приставами либо лично заёмщика, либо его семьи», – предупреждает Станислав Чернятович, вице-президент страховой группы «АльфаСтрахование». Например, если у вас украдут недавно купленный автомобиль, который не был застрахован по каско, банку всё равно придётся возвращать деньги за машину, которой не стало. Другой вариант – не дай бог, внезапная болезнь, которая может сократить ваши доходы на несколько недель или месяцев. Не будь страховки – долги заметно возрастут, а с ней – финансовые издержки будут компенсированы со стороны страховой компании. 

Сколько стоит страховка?

Стоимость полиса отличается в разных компаниях, но она всегда зависит от размера кредита. В большинстве случаев сумма возмещения устанавливается на уровне суммы займа, но иногда с прибавкой в 10-20% (чтобы покрыть издержки банка).

«При оформлении ипотеки стоимость полиса страхования залогового имущества составляет от 0,1% от страховой суммы для квартир и от 0,15% для жилых домов.

Здесь учитывается год постройки дома (чем старше – тем дороже страховка), а также материал внешних стен, перегородок и перекрытий. Наличие камина, газовой колонки, сауны в доме или недалеко от него делает страховку дороже.

Тарифы по страхованию жизни и здоровья заёмщика – от 0,15 до 1,5% и выше. Средний размер страхования при потребительском кредите составляет от 1% до 5% в год от суммы займа», – приводит цифры Станислав Чернятович.

В Связь-банке нам рассказали, что цена страхования жизни и здоровья, а также защиты от потери работы составляет 0,1% от страховой суммы в месяц. «Например, при сумме кредита в 90 000 руб., в месяц клиенту необходимо заплатить 90 руб., в год 1080 руб.», – дополнила Анна Оськина.

Дорогие исключения

Потенциальные заёмщики могут столкнуться с банками, продающими страховки по завышенной цене. В отзывах на один из банков пользователь Сравни.ру сообщил, что при запросе кредита на 300 тыс. руб. ему предложили страховку за 70 тыс. руб., а при отказе заплатить такую сумму повышалась стоимость кредита.

В такой ситуации есть только один выход – узнать цену полиса в других компаниях.

«Обзвонить все аккредитованные страховые компании и у всех узнать стоимость страховки, далее самостоятельно выбрать выгодные условия», – советует Евгения Исаева, ведущий специалист ханты-мансийского филиала страховой компании «Югория».

Заёмщикам следует быть внимательными – искать альтернативу лучше у аккредитованных банком страховщиков. Узнать список компаний можно у специалиста или на сайте банка.

Купить страховку у неаккредитованного страховщика можно, но тут есть риск того, что полис не будет принят кредитующим банком.

«Страховая компания будет рада предоставить свои услуги, но банк вряд ли примет полис из неаккредитованной компании, может дать письменный отказ, обычное обоснование – недостаточно надёжная страховая компания», – поясняет Евгения Исаева.

Отказ от страховки

Тем же заёмщикам, которые всё-таки уверены в завтрашнем дне и намерены отказаться от дополнительной страховки, придётся за это заплатить. Большинство банков при отказе от страхования увеличивают стоимость кредитов примерно на 1-3 процентных пункта. Когда-то это бывает выгодно, когда-то – нет.

Во всяком случае, всегда нужно рассчитывать собственные риски, как это делает банк. Часто на короткие кредиты, которые планируется вернуть за несколько месяцев, оформлять защиту нецелесообразно. Если речь идёт о годах выплат, как это происходит в автокредитовании или при ипотеке, лучше потратить деньги на полис.

Он хоть и не спасёт от возможных неприятностей, но заметно облегчит бремя выплаты долга при наступлении проблемы.

Не стоит забывать и о том, что финансовое положение заёмщика в период выплат может улучшиться. Согласно статистике, это происходит чаще всего. Долги мобилизуют людей. В таком случае выгоднее досрочно гасить кредит.

Это снизит его переплату, а также избавит от необходимости покупать страховой полис на следующий год выплат.

Максим Глазков

Источник:

В каких случаях вернуть деньги за страхование жизни невозможно

Фото 7

Не всегда кредитополучатель может получить возврат страхования жизни по кредиту. Причин тому может быть несколько:

  • В договоре отсутствует пункт, согласно которому возможно получить деньги обратно. Это правило действует только в отношении досрочного возврата займа. Условия возврата денег в период охлаждения СК обязана прописывать в соглашении.
  • Имел место страховой случай, вследствие чего СК уже выплатила заявителю определенную сумму.
  • Ссуда была оформлена до 2019 года – до момента принятия закона, согласно которому у кредитополучателя есть возможность сделать возврат страховки жизни по кредиту.
  • Гражданин нарушил условия соглашения.
  • Был заключен договор коллективного страхования, по которому премию не возвращают ни в период охлаждения, ни при досрочном погашении кредита.
  • При покупке полиса ОСАГО или страховки жизни, которая обязательна для выполнения профессиональных обязанностей.

Как можно вернуть деньги по страховке

Фото 8

Многих волнует вопрос — как можно вернуть страховку, если кредит погашен раньше срока? Этот пункт надо искать в договоре. Иногда этот возврат прописывается в дополнительном соглашении. Есть небольшая вероятность того, что деньги вернут, если это не предусмотрено ни в одном пункте.

Для возврата средств надо обратиться не в банк, а в указанную в полисе страховую компанию. Как правило, консультанты разъясняют возможность, дальнейшие действия и весь порядок возврата средств.

При этом сценарий может развиваться по двум путям:

  1. Случай, когда в договоре есть пункт, в котором расписаны все правила возврата страховых сумм. Тут надо действовать по инструкции. Деньги могут вернуть единым платежом или в виде выплат согласно предусмотренному графику.
  2. В договоре нет пункта о возврате денег – значит, страхования компания не несет обязательств за ранние сроки погашения кредита. Но она всегда может пойти навстречу клиенту, особенно если речь идет о постоянном гражданине, пользующимся услугами страхования. Обращения в суд в этом случае не дадут никаких результатов.

Можно выбрать как единовременную выплату страховки, так и ежемесячную включенную в суммы платежей по кредиту. Расходы по страховке можно включить и в тело кредита. Но если предусматривается досрочное погашение, то лучше этого не делать. Тогда ни о каком возврате не придется задумываться.

Даже если заемщик не получает возврат страховки за погашение кредита раньше срока, он все равно получает некоторые преимущества. Страховая компания продолжает защищать и заемщика и его имущество.

Бывают случаи, когда права заемщиков, совершивших страхование кредита, нарушаются. Тогда стоит обратиться в Роспотребнадзор или в судебные инстанции. При этом учитывается 3-летний срок давности. Первое, что необходимо сделать ущемленному в правах гражданину, – это получить письменные отказы от страховой компании и от банка.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://obankax.com/strahovanie/kredita.html
  • http://bogkreditov.ru/strahovanie/po-kreditu.html
  • https://kreditvonline.ru/ipoteka/chto-daet-strahovanie-zhizni-pri-kredite.html
  • https://pravo812.ru/useful/411-obyazatelno-li-strakhovanie-zhizni-pri-poluchenii-kredita.html
  • https://pankredit.com/info/chto-daet-strahovka-po-kreditu.html
  • https://sovets.net/19729-strahovanie-zhizni-pri-kredite.html
  • http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/chto-daet-strahovka-po-kreditu.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий