Кто имеет право на ипотечный кредит

Ипотека на жилье в Сбербанке: кому дадут и до какого возраста дадут пенсионерам? Какие банки дают ипотеку на вторичное жилье? Документы и ограничения в выдаче кредита. Льготное ипотечное кредитование в 2019 году. Какие льготы по ипотеке есть в 2019 году от государства и частных компаний. Условия льготной ипотеки для разных категорий граждан. Как оформить и куда обращаться за льготной ипотекой.

Кому не дают ипотеку и есть ли альтернатива

Прежде всего, не дают ипотеку тем, кто не соответствует условиям конкретного банка, а также:

  1. Основная волна отказов связана с невозможностью подтвердить доход. Поэтому чаще всего отклоняют заявки: фрилансеров, самозанятых граждан, людей с зарплатой в конверте и т.д.
  2. Не дадут ипотеку, если у вас низкий доход. Поскольку основной причиной отказа становится недостаточная платежеспособность, основное правило увеличения своих шансов – предоставление сведений о дополнительном заработке. Возьмите копию трудового договора и справку со второй работы или договоритесь, чтобы вам сделали такие документы друзья или родственники. Если такового заработка нет, попробуйте привлечь созаемщиков. Их доход также учитывается в расчетах.
  3. Кроме того, в группе риска находятся и люди творческих профессий, получающие гонорары. Даже при высоком подтвержденном доходе есть риск получить отказ, поскольку заработок нерегулярен.
  4. В ряде банков можно взять ипотеку предпринимателям и собственникам бизнеса, но есть определенные нюансы и сложности. Наиболее лояльны к таким категориям заемщиков Сбербанк и Транскапитал банк. Ипотека по двум документам станет также очень большой возможностью получить ипотечный займ. Банки готовы рассмотреть таких заемщиков при первом взносе от 30%.
  5. Если у вас плохая кредитная история, то вероятность отказа довольно большая. К плохой кредитной истории также относятся штрафы и иски на сайте судебных приставов.
  6. Закредитованность. Если у вас много действующих кредитов, кредитных карт, то банк может отказать в предоставлении кредита. Стоит знать, что если у вас есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь и они просто лежат у вас дома, они все равно будут влиять на платежеспособность. Желательно их все сдать в банк и закрыть счет, но это может занять до 45 дней, поэтому обязательно предупредите ипотечного специалиста об этом. Пусть он подберет ипотечный банк, который одобряет ипотеку с отлагательным решением, в рамках которого можно на сделку принести справку о закрытии карты и этого будет достаточно для выдачи кредита и не надо будет ждать закрытия счета кредитной карты.
  7. Проблемы с законом и судебными приставами. Бывшие «грешки» могут серьезно осложнить получение решения по ипотеке, но опытный ипотечный брокер подскажет как это обойти.
  8. Проблема с работодателем. Бывает так, что отказ приходит из-за работодателя заемщика. Организация может быть банкротом, иметь задолженность по налогам и кредитам и т.д. Все это может повлиять на решение.

В Сбербанке дают ипотеку на квартиру с учетом дополнительных доходов без их документального подтверждения. Обязательно укажите их в анкете и чем больше, тем лучше.

В качестве альтернативного варианта можно взять обычный потребительский кредит, который даст практически любой банк. Проценты по нему в разы превышают ипотечные, но здесь не нужен залог приобретаемой недвижимости. Вариант хорош в том случае, если для приобретения желаемой площади не хватает совсем немного средств. В остальных же случаях у заемщика не хватит необходимого уровня платежеспособности, поскольку потребительские ссуды выдают на срок не более 5 лет.

Что лучше ипотека или кредит мы разбирали ранее.

Не стоит оставлять без внимания и так называемую ломбардную ипотеку (ипотека под залог имеющегося жилья). Это жилищный кредит, который выдается под залог не приобретаемой, а уже имеющейся недвижимости. Здесь нет требований о первоначальном взносе, а тот же материнский капитал можно использовать как в процессе самой покупки, так и при досрочном погашении ипотек, но ставка может быть чуть выше стандартной на 1-3%.

Что еще ждать

Вопрос приобретения жилья для широких масс населения является наиболее острым и животрепещущим. Поэтому ежегодно на рассмотрение в Государственную Думу вносятся новые законопроекты и программы, призванные сделать покупку собственной квартиры или строительство дома более доступным для простых россиян.

Последняя законодательная инициатива, касающаяся ипотеки под 6% для семей, имеющих более 2-х детей, предположительно может быть продлена. При этом семьи, в которых в период с 2018 по 2022 год родятся двое и более и детей могут рассчитывать на 8-летний срок действия пониженной ставки по ипотеке.

Такое отношение государства к жилищной проблеме благоприятно сказывается не только на общей социально-экономической атмосфере в стране, но и существенно влияет на улучшение демографической ситуации.

Основные требования банков

Финансовые учреждения заинтересованы в получении процентных доходов. А это значит, что к любой сделке они подходят с осторожностью. Важно максимально снизить риски, вернуть свои деньги в полном объеме и получить ожидаемую прибыль. Поэтому к потенциальным заемщикам выдвигается ряд требований. Так кому дается ипотека на жилье?

Возраст

Теоретически кредитование возможно при достижении гражданином совершеннолетнего возраста. Однако на практике 18-летним могут одобрить лишь обычный потребительский заем. Жилищные же кредиты оформляют лицам с 21 года (в некоторых организациях – с 23 лет). Считается, что до этого возраста человек еще недостаточно крепко стоит на ногах, не может эффективно управлять финансами и частично спонсируется старшим поколением.

Максимальный возраст для получения подобного займа – 55 лет. Но при этом банки устанавливают и предельно допустимый возраст, которого может достигнуть заемщик к моменту погашения обязательств. Например, при установленном ограничении в 75 лет и возрасте заемщика 50 лет взять ипотечный кредит можно на срок не более 25 лет.

Минимальный возраст для ипотеки 18 лет (Банк Уралсиб, Глобэкс банк, Банк Возрождение и другие). Максимальный возраст на момент окончания 75 лет (Сбербанк и Транскапиталбанк) Совкомбанк кредитует до 85 лет.

Гражданство

Основное требование подавляющего большинства банков – наличие российского гражданства. Подданные других государств – это лишний риск, который не всегда оправдан.

Однако в последнее время, в связи с небольшим падением спроса на жилищные кредиты, финансовые учреждения стали «разворачиваться лицом» к своим клиентам. В числе тех, кто может взять ипотеку на жилье, появились и иностранные граждане. По таким программам могут дать заем в основном банки с иностранным капиталом (Райффайзенбанк, Евразийский, Дельта кредит, Росевробанк и т.д.), а также некоторые крупные российские организации:

  • Транскапиталбанк;
  • ВТБ24 и Банк Москвы;
  • ХМБ Открытие;
  • Российский капитал

Для того чтобы правила ипотеки жилья не стали препятствием на пути к заветной цели, иностранному гражданину нужно находиться на территории РФ на законных основаниях.

А это значит, что он должен иметь:

  • регистрацию по месту пребывания, оформляемую при надлежащей постановке на миграционный учет, либо постоянную регистрацию по месту жительства, которая выдается по виду на жительство или разрешению на временное проживание;
  • разрешение на осуществление трудовой деятельности в России.

Прописка

Буквально года 3-4 назад отсутствие постоянной регистрации в регионе присутствия банка было одним из поводов для отказа в ипотечном кредите. Но уже тогда некоторые банки принимали во внимание временную регистрацию по месту пребывания. Однако срок займа напрямую зависел от срока, на который оформлена регистрация. То есть, к моменту окончания временной прописки кредит уже должен быть погашен.

Такая ситуация вполне устраивала заемщиков, которые ходатайствовали о предоставлении потребительского кредита. Но взять ипотеку на 3-5 лет не мог себе позволить практически никто. Некоторые банки и здесь пошли навстречу клиентам, разработав программы ипотечного кредитования для лиц, не имеющих постоянной прописки.

Тем лицам, кому предоставляется подобный кредит на ипотеку, следует обращаться в:

  • Сбербанк;
  • ВТБ24;
  • Уралсиб;

В настоящий момент наличие постоянной прописки не является обязательным требованием в большинстве банков. Оформление ипотеки возможно по временной регистрации или вовсе без неё как в Банке Москвы, например.

Стаж

Стаж работы – один из ключевых моментов, на которые банк обращает внимание в первую очередь. Кому дают ипотеку на жилье в этом случае?

Как правило, предпочтение отдается лицам, чья непрерывная занятость на последнем месте работы составляет не менее полугода. Кроме того, банк обязательно изучит предыдущие записи в трудовой книжке и обратит пристальное внимание на частоту смены мест работы и длительность устройства на каждом из них. Если потенциальный клиент не отличается постоянством, а трудовая книжка напоминает один из томов романа «Война и мир», в кредите могут отказать.

Второй вариант исхода событий – ужесточение условий кредитования:

  • предоставление ссуды на минимально возможный период;
  • применение к заемщику повышенной процентной ставки;
  • требование дополнительного обеспечения.

Исключение составляют лишь случаи, когда в трудовой книжке имеются записи с фразой «в порядке перевода».

На текущий момент минимальный стаж работы на последнем месте 1 месяц (банк дельтакредит). Минимальный общий стаж 4 мес в Ак Барс банке.

Платежеспособность

Это, пожалуй, основной фактор, влияющий на получение жилищного кредита. Ведь от уровня платежеспособности зависит практически все: и возможность погашать ежемесячные платежи, и максимально возможный срок кредитования, и недопущение просрочек в экстренных ситуациях.

В расчете платежеспособности участвуют все подтвержденные (то есть, удостоверенные документально) доходы, которые есть у заемщика. Стандартным способом подтверждения служит форма 2-НДФЛ, но финансовые организации принимают справки и на своих формах бланков.

Идеальный ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины совокупного семейного дохода заемщика, поэтому возможность брать ипотеку есть только у тех, кто зарабатывает не менее 40 тыс. рублей в месяц.

Кроме того, при расчете платежеспособности банк учитывает наличие других обязательств. Из суммы заработка отнимутся ежемесячные платежи по уже действующим долгам, а расчет возможной ипотечной суммы будет производиться исходя из остатка условно свободных средств.

Оформлять ипотеку, если есть кредит можно, главное, чтобы позволял доход. Более подробно о том, какая нужна зарплата для ипотеки, мы рассказали в нашем предыдущем посте.

Первый взнос

Минимальный его размер – 10% приобретаемого жилья. Подтверждается наличие средств выпиской по счету в банке, куда эти деньги необходимо положить. От размера внесенных средств будет зависеть процентная ставка и, соответственно, общая переплата.

Те, кто имеет право на получение материнского капитала, могут использовать его средства в качестве первоначального взноса. Для этого нужно узнать, дают ли ипотеку в вашем банке на таких условиях и предоставить в финансовую организацию сертификат, который выдается Пенсионным фондом.

Первый взнос влияет на максимально возможную сумму кредита и тот размер ставки процентов, которую применит банк. Чем больше вы вносите собственных средств, тем меньшей ставкой можете воспользоваться.

До кризиса существовали программы кредитования без первоначального взноса. Но сейчас таких предложений практически не осталось. Да и те, кто может получить подобный заем, однозначно проиграют на процентных платежах.

Более подробнее про то, что такое первоначальный взнос и как его обойти вы можете узнать из нашего прошлого поста.

Кредитная история

Текущие долги, если они своевременно гасятся, не станут стоп-фактором для получения ипотеки. Конечно, если ваших доходов хватит на обслуживание сразу двух займов. А вот прошлые грехи в виде просрочек очень даже негативно отражаются на решениях финансовых учреждений. Любой банк хочет выдавать средства надежному клиенту, которому можно доверять. Безнадежные долги, которые приходится взыскивать через суд, никому не нужны.

Если вы всегда оставались дисциплинированным заемщиком, а сведения кредитной истории не имеют к вам никакого отношения, значит, в отчете БКИ есть ошибка. Сотрудники банка, дающие отчет в бюро, могли допустить неточность. Вам необходимо выяснить, какой из банков передал недостоверные сведения, и обратиться в эту организацию с заявлением об исправлении допущенной ошибки.

Как оформляется ипотека с плохой кредитной историей вы узнаете в нашем прошлом посте.

Требования к заемщику

Фото 2

Для получения ипотечного кредита заемщик обязан отвечать характеристикам определенным законодательством и требованиями банковской системы, как с юридической, так и с гражданской точки зрения.

В соответствии с законом Российской Федерации заемщиком может стать любой гражданин страны.

Банки, основываясь на правовых нормах и руководствуясь экономической целесообразностью предоставления займов, выдвигают заемщикам ряд требований, которые практически идентичны для разных организаций.

Возраст

Для заемщиков действуют возрастные ограничения:

  • кредит может быть оформлен на гражданина достигшего 18 лет;
  • лицам старшего возраста могут отказать в предоставлении заемных средств, если их возраст превышает 65 лет.

В некоторых банках эта планка снижена до 60 лет для мужчин и 55 для женщин, то и есть до момента достижения пенсионного возраста.

Кроме того, «пенсионное» ограничение обязывает выдать кредит, срок погашения которого истечет до даты выхода на заслуженный отдых.

Гражданство и регистрация

На территории РФ ипотечный кредит (ИП) может взять как гражданин страны, так и нерезидент.

Для получения займа иностранцам необходимо:

  • быть официально трудоустроенными;
  • иметь регистрацию по месту проживания (временную);
  • соответствовать другим требованиям финансового учреждения.

Независимо от гражданства условия кредитования не изменяются.

Регистрацию на территории РФ обязаны иметь все граждане, претендующие на получение ипотеки.

Первоначальный взнос

Для открытия кредита по ипотечной программе заемщику необходимо обладать некоторой суммой денежных средств, которые пойдут на оплату части недвижимости.

В настоящее время практически не существует банковских учреждений, которые осуществляют финансирование с нулевым первоначальным взносом.

Сумма рассчитывается как процент от общей стоимости приобретаемого жилья и колеблется от 10 до 90%.

Большинство банков положительно решают вопрос о том, кто может взять ипотеку на жилье, при намерении заемщика оплатить значительную долю стоимости квартиры в качестве первоначального взноса.

Доход

Оформление займа подразумевает рассмотрение источников доходов претендента.

В качестве подтвержденной прибыли принимаются:

  • справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • трудовые договора;
  • документы о получении дивидендов от размещенных денежных средств, акций и прочих ценных бумаг;
  • доходы от сдачи в аренду имущества;
  • пенсии и прочее.

Трудовой стаж

Заем оформляется на гражданина, который в течение последних 6 месяцев имел непрерывный рабочий стаж:

  • о чем есть отметка в трудовой книжке;
  • или работодатель подтвердил это в письменном виде.

Допускается предоставление действующего трудового договора или документа об индивидуальной предпринимательской деятельности.

Иностранным гражданам предъявляются аналогичные требования.

Требуемая сумма

Фактическую сумму, которую банк готов предоставить заемщику на покупку жилья рассчитывают, исходя из:

  • суммы первоначального взноса;
  • общего подтвержденного дохода;
  • срока кредитования;
  • оценочной стоимости имущества.

Сумма кредита варьируется от 32 до 90%.

Для расчета требуемой финансовой помощи необходимо выбрать схему платежей, которую предлагают банки.

Фото 2

Дают ли ипотеку на вторичное жилье?

Заем под ипотеку для покупки жилья в строящемся доме кредиторы дают с большей осторожностью, так как риски в этом случае повышены. Но есть возможность приобрести вторичное жилье – такая ипотека считается наиболее доступной и выбирая такой вариант ипотеки можно с большей вероятностью рассчитывать на положительный ответ банка.

Решающим условиям для выдачи ипотечного займа является ликвидность приобретаемой недвижимости и множество других нюансов.

Кто имеет право взять ипотеку на жилье?

По общему правилу правом на получение ипотеки обладают все совершеннолетние и полностью дееспособные граждане. Никто не ограничивает их попытки по подаче заявок на получение кредитов. Другое дело, что данные заявки могут быть отвергнуты кредитным учреждением по любым основаниям.

В банках все заемщики делятся условно на три категории:

  • Участники зарплатных проектов данного банка;
  • Сотрудники аккредитованных предприятий;
  • Остальные заемщики, получающие кредиты на общих условиях.

Первые две категории отличаются особой надежностью, и банки к ним, как правило, предъявляю лояльные требования по получению ипотечных займов.

Граждане из третьей категории заемщиков рассматриваются банками по умолчанию как сомнительные и ненадежные заемщики, которые должны пройти тщательную проверку перед одобрением им кредитной заявки.

Безусловно, добропорядочным гражданам, имеющим работу и намерение выплачивать ипотеку, боятся нечего. Банки всегда идут им навстречу, ведь при их содействии получают свою прибыль.

В отношении специальных ипотечных программ действуют особые требования к заемщикам. Например, получить военную ипотеку не могут лица, не состоящие на военной службе, а вступить в государственную программу для семей с двумя и тремя детьми не могут граждане, не имеющие детей или имеющие только одного ребенка.

Перед одобрением каждой кредитной заявки потенциальные клиенты подвергаются нескольким проверкам службой безопасности банка.

Что-либо утаить от службы безопасности невозможно. Там работают опытные люди, имеющие доступ к специальным закрытым базам.

Критерии надежного ипотечного заемщика

Фото 4

Кому дают ипотеку на квартиру зависит прежде всего от того, на каких условиях дают ипотеку в том или ином кредитном учреждении. Как правило, требования стандартны, но отличия в них все же имеются.

Следует отметить и детально рассмотреть ниже представленный перечень требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам:

  • Пол и возраст;
  • Гражданство и прописка;
  • Первоначальный взнос;
  • Рабочий стаж;
  • Уровень дохода;
  • Кредитная история.

Пол и возраст

Ипотека – долгосрочный кредит, который может выплачиваться на протяжении 10, 20 или 30 лет. В течение этого времени заемщик будет стареть, терять здоровье и способность к труду. Именно поэтому возраст потенциального клиента имеет решающее значение для принятия решения по выдаче ипотечного кредита.

Минимальная возрастная граница установлена в 18 лет, но это лишь на бумаге. Фактически же ипотечные займы выдаются гражданам, достигшим возраста 21 года. В некоторых банках эта граница и вовсе сдвинута до 23 лет.

Молодые люди не внушают доверия банкам. Они, как правило, недостаточно хорошо стоят на ногах, часто меняют работу и нерационально распоряжаются своим бюджетом.

В качестве верхней возрастной границы для выдачи ипотеки банки используют тот возраст, на момент достижения которого ипотечный кредит в полном объеме выплачивается.

Обычно этот возраст равен 65-75 годам. Совкомбанк, к примеру, кредитует граждан до 85 лет.

Кто имеет право взять ипотеку на жилье: мужчины или женщины? Четких требований относительно пола заемщика у банков нет.

В ипотечных займах чаще всего супруги выступают в качестве созаемщиков, где основным заемщиком выступает тот из них, у которого выше доход.

Пол имеет значение при составлении договора страхования жизни заемщика. Страховые фирмы считают более надежными клиентами женщин, чем мужчин. Поэтому лучше договор страхования жизни заключать именно на женщину.

Гражданство и прописка

Буквально недавно российское гражданство и постоянная прописка в регионе нахождения отделения банка были обязательными условиями для выдачи ипотечного кредита. Сегодня многие из кредитных учреждений уходят от этой практики.

Кредитование иностранных граждан сопряжено с дополнительными рисками, отчего многие банки стараются себя оградить. Но банки с иностранным капиталом свободно предоставляют займы лицам другого гражданства, которые на законных основаниях пребывают в нашей стране.

Иностранных граждан кредитуют Райффайзенбанк, Дельтакредит банк, Евразийский банк и др.

Находиться в стране на законных основаниях – это значит отвечать следующим условиям:

  • Иметь официальное разрешение на работу;
  • Иметь временную регистрацию по месту пребывания.

Большинство банков сегодня заключают ипотечные договоры по временной прописке. Банк Москвы и вовсе может кредитовать граждан, не имеющих регистрации.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос – это сумма денежных средств, которой заемщик располагает и которую может внести в счет первого платежа при получении кредита.

Кто может взять ипотеку на жилье, имея небольшой размер личных денежных средств? В различных банках и ипотечных программах размер первоначального взноса существенно различается.

Но, как правило, его минимум установлен на границе 10% от полной стоимости приобретаемого имущества. В качестве первоначального взноса может быть внесен материнский капитал.

Внести материнские деньги в счет кредита сегодня можно, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет. Но для этого нужно будет предварительно получить материнский сертификат в отделении ПФР РФ.

В некоторых банках до сих пор сохранились ипотечные программы, позволяющие получить деньги без внесения первоначального взноса. Но в этом случае, как правило, требуется внесение залогового обеспечения недвижимости, которая на этот момент времени уже находится в собственности заемщика.

Рабочий стаж

Стаж – ключевой показатель, подтверждающий трудоустройство и платежеспособность заемщика. Кто может оформить ипотеку в этом случае?

Обычно банки требуют, чтобы на последнем рабочем месте стаж составлял не менее полугода. Требования к общему стажу ограничиваются 12 месяцами.

Идеальным заемщиком признается тот, кто трудоустроен официально в качестве нанятого работника. Многие кредитные учреждения не кредитуют индивидуальных предпринимателей или собственников бизнеса.

Банк будет изучать копию трудовой книжки, которая будет Вами представлена в общем пакете документов. Частая смена работы не сыграет Вам на руку, банк может повысить для Вас процентную ставку или иным образом ужесточить условия кредитования.

Уровень дохода

Кому можно взять ипотеку в разрезе его уровня дохода? Из дохода заемщик будет осуществлять ежемесячные выплаты в счет кредита. Проверяется платежеспособность с помощью предоставленной справки 2-НДФЛ.

Чтобы получить ипотеку нужно, чтоб величина платежа по ней не превышала половину общего семейного дохода. При этом банк обязательно будет учитывать и другие обязательства заемщика: прочие кредиты, коммунальные платежи и иные расходы.

Кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке? Многие кредитные учреждения учитывают в уровне общего дохода и дополнительные доходы, подтвердить которые заемщик не может. Сбербанк относится именно к таким кредитным учреждениям.

Для того, чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, приглашаются созаемщики. Банк в этой ситуации учитывает их совокупный доход.

Кредитная история

Банки большое значение уделяют кредитной истории заемщика. Эта информация запрашивается сотрудниками банка в БКИ. В случае обнаружения в отчете просрочек по прошлым займам, банк чаще всего отказывает в выдаче ипотеки потенциальному клиенту.

Банкам не нужны ненадежные клиенты, которые будут нарушать условия договора. Это чревато судебными тяжбами и исполнительными производствами.

В 2019 году нереально получить ипотеку при полном отсутствии записей в БКИ.

Какие банки дают ипотеку на вторичное жилье?

Фото 5

При выборе оптимального банка-заемщика необходимо в первую очередь рассмотреть одновременно несколько вариантов. В каждом банке свои условия предоставления ипотечного кредита и стоит учитывать, что более мягкие условия обычно устанавливают крупные российские банки.

Хотя более новые банки стараются привлечь к себе клиентов, что сказывается на лояльности условий и сроках рассмотрения заявки. Очень часто такие банки предлагают оплатить первый взнос на приобретаемое жилье материнским капиталом.

Если личного времени на рассмотрение условий банков в нужном городе не достаточного, то можно обратиться к специалистам кредитно – консалтингового агентства. Они за вас проведут анализ банковского рынка и предоставят сведения о более подходящей для заемщика организации выдающей ипотечный займ.

Вторичное жилье перед рассмотрением ее банком для получения займа под ипотеку должно пройти экспертную оценку, при которой будет выявлена реальная стоимость недвижимости.

В случае если разница суммы по заключению эксперта и стоимость выставленная продавцом сильно отличается – первоначальный взнос будет увеличен, либо необходимо рассматривать другие варианты жилья.

Важно знать, что перед тем как оформить ипотеку необходимо будет:

  • заплатить комиссионные расходы банка,
  • заплатить за страховку нового жилья,
  • заплатить первоначальный взнос продавцу недвижимости (оставшуюся сумму он получит только через одну рабочую неделю после свершения регистрации сделки в Росреестре),
  • перед подписанием договора на приобретаемую недвижимость проверьте чистоту ее истории.

Также нужно помнить – документы на покупку квартиры оформляются одновременно с договором ипотеки.

Социальная ипотека в 2019 году

В 2019 году размер субсидии должен составить не меньше 30% от цены, приобретаемой в ипотеку квартиры, а для семей с детьми – минимум 35 % стоимости жилья.

Окончательно сумму устанавливают местные органы власти. Она зависит от региона страны, стоимости квадратного метра жилья и количества детей в семье.

Минимальный процент по социальной ипотеке в 2019 году составляет 9,9% в год. Хотя даже в Сбербанке по программе ипотеки с государственной поддержкой процент не опускается ниже 11,5%. Более того, в Агентстве ипотечного кредитования (АИЖК) размер первоначального взноса составляет всего 10% от цены жилья. Сравните с 20% в Сбербанке.

Отметим, что и многие коммерческие банки предоставляют для работников бюджетной сферы свои льготные программы кредитования. Они предлагают более низкие проценты по ипотеке, дают деньги в кредит на более длительный срок.

Какие документы нужны?

При согласовании договора на предоставление займа по ипотеке в банк нужно принести определенный набор документов, который различается при определенных условиях:

Вам понравится! Как можно получить ипотеку без первоначального взноса?

1) Для физических лиц в обязательный набор документов необходимо включить:

  • Заполненное заявление, на формуляре, выданном в банке;
  • Паспорт заемщика, залогодателя или поручителя (в том числе супруга при сумме займа более 2 млн.рублей) подтверждающий их личность;
  • Документ по форме 2-НДФЛ с места трудоустройства (при займе более 2 млн.рублей);
  • Справка о доходах:
  1. Для работников – нужен только документ с места работы о доходах за истекшие полгода;
  2. Для работников у Индивидуальных предпринимателей – нужен документ о доходе за истекшие полгода, документ по форме 2-НДФЛ, копия трудового договора;
  3. Для граждан, состоящих на военной службе по контракту – нужно предъявить копию договора о прохождении военной службы и документ из воинской части за истекшие 6 месяцев. Этим гражданам – заем выдается только на период действия договора;
  4. Для лиц, достигших пенсионного возраста – нужно предоставить пенсионное удостоверение, справку из отделения Пенсионного Фонда РФ или другого государственного органа который производит выплаты пенсии.

2) Лицам, занимающиеся предпринимательской деятельностью, нужно предоставить:

  • Документ, подтверждающий регистрацию предпринимательства, без создания юридического лица;
  • Оригинал или заверенную нотариусом копию разрешения (лицензии) на занятие определенным видом деятельности;
  • Налоговую декларацию;
  • Книгу учета доходов и расходов с записями за последние пол года.

Дополнительно отличаются документы по залоговому имуществу. Их можно разделить по виду недвижимости:

  1. При предоставлении квартиры под залог нужно к уже собранному набору документов добавить:
  • Свидетельство о государственной регистрации прав;
  • Договор на приобретение жилья, договор передачи, договор дарения или иной другой документ подтверждающий право собственности на жилье;
  • Технический паспорт;
  • План каждого этажа дома с отмеченным на нем закладываемым жилищным помещением;
  • Различные разрешительные документы (на строительство, согласованные сметы и т.д.);
  • Акт о принятии жилой недвижимости на эксплуатацию;
  • Справку из БТИ о стоимости жилья попадающего под залог;
  • Копию финансово – лицевого счета в банке
  • Выписку из домовой книги;
  • Справку об отсутствии долга по оплате коммунальных платежей;
  • Документ подтверждающих согласие собственников недвижимости, заверенный нотариусом;
  • Документ с результатом оценки стоимости жилья независимым экспертом;
  • Документы, устанавливающие права на землю, на которой расположена залоговая недвижимость.
  1. При залоге нежилой недвижимости нужно предоставить:
  • Документальное подтверждение права собственности;
  • Справку, подтверждающую государственную регистрацию права;
  • Документ из БТИ подтверждающую стоимость недвижимости;
  • Выписку из Единого реестра об ограничении прав собственника на недвижимость (ипотека, аренда) из органов ЕГРП;
  • Документ с результатом оценки стоимости жилья независимым экспертом;
  • Документ, подтверждающий залог участка земли, на территории которого построено жилое помещение.
  1. При залоге участка земли нужно предоставить:
  • Документальное подтверждение права собственности;
  • Выписку из Земельного кадастра;
  • Выписку из Единого реестра об ограничении прав собственника на недвижимость (ипотека, аренда) из органов ЕГРП.
  1. При залоге транспортного средства нужно к собранным документам приложить:
  • ПТС;
  • Документ с результатом оценки стоимости транспорта независимым экспертом.
  1. При залоге ценных бумаг важно предоставить:
  • Документальное подтверждение права собственности на эти бумаги.
  1. При залоге объекта незавершенного строительства нужно предоставить:
  • Документальное подтверждение права собственности на жилье и земельный участок, на котором находится недвижимость;
  • Справку, подтверждающую разрешение строительства;
  • Проектно – сметную документацию;
  • Документы с описанием  не достроенной недвижимости;
  • Справку из БТИ подтверждающую стоимость объекта;
  • Выписку из Единого реестра об ограничении прав собственника на недвижимость (ипотека, аренда) из органов ЕГРП;
  • Документ с результатом оценки стоимости жилья независимым экспертом;
  • Документы, устанавливающие права на участок земли, на котором находиться недвижимость.

Дополнительные гарантии от заемщиков

Фото 6

Процентная ставка по ипотеке будет зависеть от множества факторов. Чтобы получить наиболее выгодные условия кредитования, можно подготовить для банка дополнительные гарантии своей порядочности и платежеспособности.

Для банка дополнительными гарантиями будут выступать следующие обстоятельства:

  • Наличие ликвидного имущества у заемщика. Чем большим количество квартир или автомобилей располагает заемщик, тем выше его шансы на успешное получение ипотеки.
  • Наличие поручителей. Поручители будут нести реальную ответственность по кредиту, которая должна быть прописана в договоре кредитования.
  • Наличие счетов с постоянным остатком в кредитующем банке. Если Вы постоянный клиент данного банка, имеете в нем открытые счета, получаете через него заработную плату, Ваши шансы на кредитование значительно выше шансов других потенциальных клиентов.
  • Заключение договора страхования жизни. В этом случае гарантом возврата денежных средств выступает страховая фирма при наступлении смерти заемщика или потери трудоспособности.

Все данные обстоятельства будут учитываться банком в совокупности. На основании их будет решаться не только вопрос об одобрении или отказе кредитной заявки, но и ключевые условия ипотечного договора.

Кто может взять ипотеку на жилье с господдержкой или на льготных условиях

Кто может взять ипотеку на жилье с господдержкой или на льготных условиях

Военнослужащие. Воспользоваться льготной программой “Военная ипотека” могут военные, которые участвовали в программе НИС и отслужили 3 года. По условиям господдержки, выделяется фиксированная сумма на покрытие первого взноса и на погашение ежемесячных платежей по займу.

Бюджетники. Поддержку государства для улучшении жилищных условий получают работники бюджетной сферы, молодые ученые и молодые специалисты. Чтобы получить такую возможность, бюджетники и молодые ученые должны отработать по специальности более 10 лет и предъявить заключение комиссии о том, что они нуждаются в улучшении жилищных условий. На право получить субсидию их выдвигает руководство. Условия льготного кредитования молодых специалистов варьируются в зависимости от региона, но, в большинстве случаев, государственная помощь предоставляется при условии работы по распределению.    

‍‍‍  Малоимущие, многодетные семьи. Господдержка выделяется для переселения из аварийных домов, или расширения жилой площади, если на одного человека в квартире приходится меньше установленной в регионе минимальной площади жилья.

Молодые семьи. Могут получить субсидии в виде единоразовой суммы, рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотеке или льготный ипотечный займ от жилого фонда.

Категории граждан, которые попадают в категорию льготников и условия государственного субсидирования в разных регионах отличаются. Список необходимых документов и доступные программы можно узнать у сотрудника выбранного банка.

Кому не дают ипотеку?

Все вопросы по одобрению кредитной заявки решаются банком в индивидуальном порядке. При этом выяснить настоящую причину отказа в выдаче кредита порой просто невозможно. Кому могут отказать в ипотечном кредитовании?

Итак, в выдаче ипотеки будет отказано при следующих обстоятельствах:

  • Нет подтверждения дохода (зарплата в конверте, самозанятый труд);
  • Творческий труд, предполагающий получение нерегулярных гонораров;
  • Низкий уровень дохода;
  • Закредитованность;
  • Проблемы с законом (наличие исполнительных производств и судебных решений, судимости);
  • Ненадежность работодателя (его большие долги или нахождение в стадии банкротства).
Фото 6

Кто может взять ипотеку на жилье?

Соответствие всем пречисленным выше факторам не дает гарантии на положительное решение по предоставлению ипотечного кредита.

Банки проверяют потенциального заемщика на надежность, оценивая, тем самым, свои риски.

Если гражданин имеет не погашенные потребительские кредиты, просрочки по займам или ранее в его кредитной истории значатся нарушения условий предоставления финансирования, то в большинстве случаев, положительное решение не будет принято.

Для лиц, которым банк потенциально предоставляет ипотечную программу, необходимо:

  • ознакомиться с различными предложениями;
  • после этого сделать свой выбор.

Финансовые учреждения на первый взгляд предлагают идентичные условия.

Но при детальном рассмотрении выявляются качественные отличия, которые повлияют:

  • на сумму кредита;
  • на величину процентов по займу.

Рассчитать ипотеку в Сбербанке можно, воспользовавшись онлайн калькулятором на сайте банка.

Как переоформить ипотеку на другого человека в Сбербанке? Смотрите тут.

Как это выгодно сделать?

При рассмотрении предложений различных банков любой потенциальный клиент ищет выгоду, именно поэтому существует конкуренция на финансовом рынке.

Анализ существующих ипотечных портфелей свидетельствует о том, что:

  • банки выдают кредиты под различные проценты, которые незначительно отличаются;
  • удерживают различные комиссии, как при выдаче, так и в процессе обслуживания;
  • используют различные схемы погашения.

Совокупность этих факторов отличает предложения банков, но основным и решающим является минимальный первоначальный взнос, который финансовые учреждения требуют в качестве старта при покупке жилья.

Окончательные расчеты, учитывающие все нюансы, показывают, как выгодно взять ипотеку и где.

Под материнский капитал

С учетом изменений в действующем законодательстве в настоящее время можно использовать материнский капитал в качестве первого взноса при оформлении ипотеки, как на владельца субсидии, так и на супруга.

Кредитование такой формы предлагают:

  • Агентство по жилищному кредитованию (АИЖК);
  • Сбербанк и некоторые другие учреждения.

Деньги на оплату первого взноса производит пенсионный фонд после рассмотрения в установленном порядке предоставленных документов.

Материнский капитал может быть использован на погашение текущих платежей по действующим ссудам. Без первого взноса

Единственным вариантом получить финансирование на покупку жилья без первоначального взноса является возможность клиента предоставить дополнительный залог (статья 6 ФЗ № 102).

В качестве обеспечения банки могут принять любое недвижимое имущество, зарегистрированное в установленном порядке:

  • закладываемая недвижимость должна находится в том же регионе, что и кредитор;
  • его стоимость должна быть не менее 20% от требуемой суммы.

Следует учесть, что наличие залога не обеспечивает фиксированную сумму, по которому банк его зачтет как альтернативу первоначальному взносу.

Процентная часть, на которую банк будет готов дополнительно финансировать покупку другой недвижимости будет зависит от:

  • степени доходов гражданина;
  • оценочной стоимости имущества;
  • сроков кредита и прочих факторов.

На вторичное

Банки охотно выдают займы на покупку вторичного жилья.

Этот тип недвижимости не только снижает риск операции, например, по сравнению с квартирой в долевом строительстве, срок сдачи которой может затянуться, но и позволяет финансовым учреждениям кооперироваться в доходах со страховыми, риэлтерскими организациями и оценочными фирмами.

При рассмотрении ипотечного кредита банк принимает во внимание следующие аспекты, касающиеся объекта финансирования:

  • год постройки сооружения;
  • наличие и состояние коммуникаций;
  • законность перепланировок;
  • этажность и другие характеристики.

Банк на практике принимает оценку объекта, которая на 15% ниже рыночной, а страховка квартиры может стоить несколько дороже, чем в новостройке.

Без официального трудоустройства

На практике банки принимают заявки на ипотечное кредитование исключительно при наличии достаточных официальных доходов.

Но в качестве исключений рассматриваются:

  • заявления, поданные студентами в возрасте 27 лет в качестве созаемщиков, при этом члены семьи которых выступают заемщиками и их доход соответствует требуемому;
  • заявления от индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность без дохода, но созаемщиками которых выступают лица, имеющие подтвержденный доход.

Молодым

Для молодых семей при поддержке государственных программ разработаны специальные ипотечные продукты, которые создают возможность значительно сократить расходы на покупку жилья этой категории граждан.

Государство в рамках закона предоставляет субсидию в размере:

  • 35% от стоимости жилья для кредитования семей без детей;
  • 40% суммы при кредитовании пары с ребенком.

При выдаче субсидии учитываются другие требования, действующие при получении ипотечного кредита, в том числе:

  • наличие работы, позволяющей погашать задолженность;
  • возраст и регистрация в очереди на улучшение жилищных условий.

Средства, предоставляемые молодым семьям, имеют целевое назначение и не могут быть использованы на другие нужды.

Под залог имеющегося жилья

Кредит под обеспечение личным жильем не носит ипотечного характера, а по сути, относится к потребительскому финансированию.

Но некоторые банки вносят подобную схему в ипотеку, и граждане могут получить кредит на тех же условиях что и на покупку, но при этом им не нужен первый взнос.

Сумма кредитования достигает 80% от оценочной стоимости имущества и может расходоваться на нужды заемщика по его усмотрению, если иное не оговорено договором.

Дадут ли пенсионеру?

Для людей, вышедших на заслуженный отдых, Агентство ипотеки разработало экспериментальный продукт, суть которого заключается в предоставлении средств пенсионерам за счет стоимости принадлежащей им недвижимости.

Погашение выданного кредита производится путем продажи квартиры после смерти заемщика, а проценты начисляются только на фактически израсходованные суммы.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://ipotekaved.ru/voprosi/komu-dayut-ipoteku.html
  • https://ipotekaved.ru/socialnaya/lgotnaya-ipoteka.html
  • http://77metrov.ru/kto-mozhet-vzjat-ipoteku-na-zhile.html
  • http://property911.ru/ipoteka/ipoteka-na-zhile.html
  • http://ipoteka-expert.com/komu-dayut-ipoteku/
  • http://ipoteka-expert.com/kak-poluchit-socialnuyu-ipoteku/
  • https://j.etagi.com/ps/komu-dayut-ipoteku/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector