Как взять отсрочку по кредиту в банке

Можно ли взять отсрочку платежа по кредиту в связи с беременностью, при рождении ребенка, при потере работы и в других трудных ситуациях, как правильно написать заявление в банк, и на что стоит рассчитывать — советы кредитного специалиста. Все что нужно знать об отсрочке платежа по кредиту. Что такое отсрочка выплаты? Как ее взять? Причины получения кредитных каникул.

Как оформляется отсрочка платежей по кредиту

К оформлению отсрочки по кредиту каждый банк подходит по-разному. В целом, можно выделить 3 общепринятых варианта решения проблемы:

1. Если в кредитном договоре описаны условия предоставления отсрочки, банк действует в строгом соответствии с данными нормами. В большинстве случаев в договоре указаны допустимые сроки отсрочки, условия ее предоставления (эта услуга может быть платной) и перечень документов, которые требуются от заемщика.
2. Если в кредитном договоре ничего не говорится о возможности предоставления отсрочки, банк может рассматривать каждое заявление в индивидуальном порядке. Решение принимает коллегиальный орган – кредитный комитет.
3. Некоторые кредиторы сразу после получения заявления клиента предлагают ему воспользоваться одной из утвержденных стандартных схем реструктуризации займа (можно оформить не только кредитные каникулы, но и выполнить пролонгацию срока кредитного договора, уменьшение ставки и т.д.). По этой схеме работает Сбербанк.

Плюсы и минусы кредитных каникул

В трудной ситуации кредитные каникулы послужат хорошим решением, если вы не справляетесь с выплатой кредита. У этой услуги есть несколько преимуществ:

• В течение отсрочки у вас будет достаточно времени, чтобы решить сложившуюся ситуацию и начать снова погашать долг по прежнему графику
• Кредитные каникулы не вредят кредитной истории, на время их действия прекращается начисление штрафов и пеней
• Если каникулы неполные, то вы сможете немного уменьшить переплату, погасив часть тела кредита или проценты по нему

Однако, надо учитывать и недостатки такого решения:

• Банки предъявляют к тем, кто хочет получить отсрочку, достаточно строгие требования
• Получить кредитные каникулы обычно можно только один раз для одного кредита – такое ограничение необходимо для того, чтобы люди не брали отсрочку слишком часто
• Иногда в течение срока каникул на сумму долга продолжают начисляться проценты – сумма, которую вам нужно будет вернуть после отсрочки, увеличится

Условия для получения кредитных каникул

Отсрочка ежемесячного платежа, которую предоставляет банк при невозможности погашения долга, называется кредитными кантикулами. Такая отсрочка обычно предоставляется на срок до 1-3 месяцев, реже – до полугода. В течение этого срока останавливается погашение тела кредита и начисление процентов. За время кредитных каникул заемщик сможет разрешить проблему, которая не дает погашать долг в срок. Кредитная история от этого не портится.

Кредитные каникулы могут распространяться только на тело кредита, на проценты или на всю сумму платежа. От этого зависит срок, на который они предоставляются, и итоговая сумма переплат.

Главное условие предоставления отсрочки для потребительского кредита – наличие достаточно серьезной причины, которая не позволяет погашать кредит. К таким причинам обычно относятся:

• Потеря работы по не зависящей от работника причине – например, из-за сокращения штата или закрытия компании-работодателя
• Декретный отпуск по беременности или уходу за ребенком в возрасте до полутора лет
• Необходимость длительного лечения тяжелой болезни
• Потеря кормильца
• Призыв в армию на срочную службу
• Потеря имущества или здоровья вследствие несчастного случая – пожара, ограбления, стихийного бедствия или другого

Другое важное условие – достаточный уровень надежности заемщика. Банк с большей вероятностью одобрит вам отсрочку, если вы ранее вносили все платежи в срок и имеете хорошую кредитную историю. Преимуществом будет активное пользование другими услугами банка – например, кредитными картами.

При этом банк, скорее всего, откажет вам в предоставлении отсрочки, если:

• Вы были уволены по собственному желанию или из-за дисциплинарных нарушений
• Вы допускаете крупные просрочки, в том числе в других кредитных организациях, и имеете плохую кредитную историю
• Вы были трудоустроены неофициально – доказать факт трудоустройства и увольнения становится труднее
• После оформления кредита или перед полным его погашением остается менее трех месяцев
• Вы подозреваетесь в намеренном уклонении от выплат – такие действия считаются мошенничеством

Отсрочка по кредиту без уважительной причины есть не во всех банках и обычно является платной.

Возможные варианты предоставления отсрочки

Отсрочка платежа по кредиту в банке является определённым временным промежутком, при котором лицо может не оплачивать конкретную часть или весь займ целиком. Она даётся в вариантах:

1. Перенос сроков оплаты по основному долгу. В таком случае базовая часть долга (тело кредита), взятая по кредитному договору, временно не оплачивается. Должник платит только по накопившимся процентам. Максимальный период такой отсрочки – 1 год.
2. Отсрочка по оплате процентов по кредиту. Заёмщик на время рассчитывается только по основной части кредита. Выгодный вариант для тех, кто хочет уменьшить общую переплату по сумме займа.
3. Отсрочка по обоим платежам. Чаще всего даётся только надёжным клиентам и на краткосрочный период – до 3 месяцев.
4. Пересмотр условий выдачи кредита. Здесь заёмщик должен будет предоставить банку удобный вам план реструктуризации соглашения, содержащий обоснованные доводы. Клиент должен убедить кредитора, что это будет выгодно обеим сторонам.
5. Смена графика в плане выплат. В таком случае на определённый период ежемесячные платежи прекращаются при условии, что в дальнейшем будет внесена увеличенная оплата.

Когда период отсрочки истёк, заёмщик должен возобновить платежи. Несмотря на тяжесть ситуации, выбранный вид переноса платежей по кредиту и предоставленные подтверждения, решение об отсрочке будет принимать займодатель.

В большинстве случаев сумма долга пересчитывается, и должник платит банку ещё больше. Если это вынужденная мера, позволяющая избежать суда или признания банкротства, придётся ею воспользоваться.

Встречаются ситуации, когда клиенту разрешили изменить условия оплаты по задолженности, сохранив обязанность платить уменьшенную ежемесячную сумму. Тогда заёмщик должен полностью выплачивать по установленному размеру платежей. В противном случае банк может отменить отсрочку. Эта возможность указывается в допсоглашении, заключённом на срок пересмотра программы платежей.