Одна из услуг, предоставляемых автосалонами – оформление кредита на машину прямо в их офисе. И хотя от обычного займа в банке отличий практически нет, у такого решения есть свои плюсы и минусы, а также подводные камни, которые необходимо знать. Разберем все тонкости и нюансы взятия автокредит в банке. Первое на что следует обратить внимание это документ, который банк заключает с вами — это кредитный договор..
Содержание
- Каким путем взять кредит на машину
- Кредит от автосалона без банка: возможно ли?
- Нюансы получения кредита на покупку автомобиля
- Где взять кредит на подержанный автомобиль – обзор ТОП-3 банков с выгодными условиями сотрудничества
- Кто может получить
- Что вызывает доверие банка к заемщику
- Условия автокредита в автосалоне
- Подводим итоги
- Отрицательные стороны
- Вопросы и ответы
Каким путем взять кредит на машину
Если вы решили взять автокредит в банке, и не имеете «темных пятен» в кредитной истории, то порядок получения автокредита на машину, сводится к простой последовательности действий:
- Подготовка документов и заявление на выдачу автокредита,
- Получение решения с одобренной суммой автокредита,
- Выбор машины в автосалоне, оформление договора купли-продажи, внесение первого взноса,
- Заключение договора автокредита с банком,
- Оформление страховки КАСКО и залога,
- Оплата банком автомобиля на счет дилера,
- Получение и регистрация автомобиля.Перечислены, в принципе, типовые шаги получения автокредита. В индивидуальных случаях могут возникнуть дополнительные пункты.Например, требование страхования жизни и здоровья будущего автовладельца.Также некоторые отличия могут присутствовать при покупке в кредит между новым автомобилем и машиной с пробегом. Как взять нужную сумму в кредит на автоДля тех заемщиков, кто не имеет сбережений и хочет взять автокредит без первоначального взноса, большую роль играет сумма, на которую он может рассчитывать. От величины этой суммы, в первую очередь, будет завесить, какую марку автомобиля выбирать в автосалоне исходя из цены.Все понимают, что в банке считать умеют, то есть какой-то заоблачной суммы в кредит, вряд ли удастся получить. Все будет решать пакет документов о постоянной работе и величине дохода.Для самостоятельного расчета величины автокредита можно использовать следующий алгоритм: 40% от суммы месячного дохода умножить на количество месяцев кредитования и получится ориентировочная сумма, которую, скорее всего, одобрит банк. Результат расчета Ежемесячный взнос должен составлять не более 50% от ежемесячного дохода. Сумма кредита — руб.
- *При вводе значения процентной ставки — вместо запятой используйте точку.
- Выбрать банк, который при расчете автокредита берет во внимание общий доход семьи,
- Предоставить поручительство человека, или нескольких людей, у кого большая, стабильная зарплата,
- Воспользоваться экспресс-кредитом без справки о доходах и поручителях.
- Пенсия или пособие,
- Вторая зарплата,
- Доход от сдачи в наем имущества,
- Проценты по акциям, депозитам и т.п.
- соглашение о залоговом обеспечении (объектом залога выступает покупаемое транспортное средство);
- полис добровольного комплексного страхования каско.
- наличие постоянной регистрации в России;
- стабильный ежемесячный доход, позволяющий вносить платежи в счет погашения долга перед банком.
- ограничение по возрасту в пределах от 18 до 60 лет. Оправдано тем, что именно в течение трудоспособного периода доходы населения выше;
- общий стаж работы должен быть не менее 0,5-1 года при длительности работы на последнем месте от 3 месяцев и выше (многое зависит от внутренней политики конкретного банка);
- иногда может потребоваться дополнительное подтверждение материального благосостояния (документы о другой имеющейся собственности).
- Безусловно, что первый пункт – это наличие погашенных кредитов в данном банке, без долгов и просрочек платежей. Очень положительно скажется наличие зарплатной карты в этом банке.
- Второе — это возраст. Хотя банки декларируют возраст заемщика от 18 до 60 лет, но надо понимать, что большее доверие вызывают заемщики среднего, трудоспособного возраста. Молодой заемщик, не имея опыта работы, может лишиться источника дохода. А у заемщика в возрасте, могут возникнуть проблемы со здоровьем, да и до пенсии не далеко…
- Далее, что вызывает доверие к заемщику – это наличие постоянного места работы со стажем не менее года. Конечно, требование времени непрерывного трудоустройства, может в разных банках отличаться. Косвенно, для банка, где планируется взять автокредит, будет играть роль и характер работы: или дворник с низкой зарплатой, или IT-специалист с солидным доходом.
- Банк будет более расположен выдать автокредит тому заемщику, кто имеет высшее образование, а лучше два. Опять же косвенно, это будет указывать на востребованность работника на рынке труда.
- В качестве обеспечения автокредита могут потребоваться документы об имуществе или земле, находящемся в собственности того, кто хочет взять автокредит.
- Взять займ на покупку автомобиля можно в банке или в автосалоне, который заключил с банком партнерское соглашение;
- На выбор предлагают несколько видов автокредитования: классический кредит, займ с отложенным платежом и рассрочка;
- Любой займ предусматривает переплату, за исключением рассрочки;
- Переплата в классической схеме кредитования ниже, чем в случае с отложенным платежом;
- Купить подержанный авто в кредит можно только в салоне, и переплата при этом выше, чем при покупке новой машины;
- Чтобы получить минимальную процентную ставку, нужно иметь хорошую кредитную историю и предоставить максимум доказательств своей платежеспособности: документ о наличии денег на первый взнос, справки об основном и дополнительных доходах;
- Получить займ можно и без справок о доходах, но не во всех банках, и процентная ставка будет значительно выше;
- Оптимальный срок кредитования – не более 3 лет;
- Обратите внимание на программу льготного автокредитования, если выбираете бюджетный новый автомобиль;
- Внимательно изучите кредитный договор перед тем, как подписать его. В тексте могут быть прописаны лишние комиссии или обязательства приобрести страховку.
- автомобиль находится в залоге у банка в течение всего срока действия договора;
- итоговая стоимость машины с учетом процентной переплаты гораздо выше рыночной цены;
- расходы на добровольную страховку за несколько лет погашения займа вырастают в значительную сумму;
- наличие просрочек не позволит в дальнейшем обращаться в банк за другими программами финансирования.
- https://avtomobilkredit.ru/page/kak-pravilno-vzjat-avtokredit
- http://kulikavto.ru/avtokreditovanie/mashina-v-kredit-v-avtosalone-vygodno-li-brat-zayom-na-avto-cherez-dilera.html
- https://kredit-blog.ru/avtokredit/kak-pravilno-vzyat-avtokredit.html
- https://hiterbober.ru/personal-money/avtokredit-na-poderzhannyj-avtomobil.html
- http://kulikavto.ru/avtokreditovanie/kak-poluchit-v-kredit-avto-i-ne-pereplatit-pri-ehtom.html
Что делать тем, у кого желаемая сумма автокредита не совпадает с уровнем дохода? Для таких автолюбителей возможны другие варианты, как взять нужную сумму автокредита:
Следует сказать, что для того, чтобы взять автокредит выгодно, без повышенных процентов и иных требований, необходимо максимальным образом подтвердить все имеющиеся доходы:
Заемщик сможет взять нужную сумму автокредита по сниженной ставке займа, только если предоставит, все имеющиеся, справки о доходах.
Для предварительного расчета автокредита, чтобы иметь представление о связи размера дохода с размером автокредита, лучше воспользоваться кредитным калькулятором на сайте того банка, где планируете брать автокредит.
Кредит от автосалона без банка: возможно ли?
Нередко при изучении рекламных объявлений, сайтов автосалонов складывается впечатление, что автодилер предоставляет кредитные условия на свои автомобили. Ведь о банках зачастую ничего не написано, по крайней мере, на первый взгляд.
На самом деле, финансовая деятельность сложная и обширная, требует специальных лицензий, к таким фирмам предъявляются особые требования, поэтому ей занимаются специализированный кредитные организации. И если внимательно рассмотреть интернет-страницу или рекламную брошюру с условиями кредитами, можно найти запись, пусть и написанную мелким шрифтом: «Кредит предоставляется ЗАО Банк такой-то».
При описании кредитов всегда указывается, кто его предоставляет.
Поэтому любой кредитный продукт, предлагаемый и оформляемый в автосалонах, предоставляется банком. Сейчас у некоторых автоконцернов существуют свои, так называемые кэптивные банки, например, АО «Тойота Банк» или ООО «Фольксваген Банк РУС», тем не менее это отдельные юридические лица, которые занимаются исключительно финансовой деятельностью, и с дилером их объединяет только общий учредитель, и то не всегда.
Лизинг
Одним из видов финансовых услуг является лизинг, не распространённый в России, особенно среди физических лиц. При этой форме кредитования покупатель заключает договор только с одной организацией – лизингодателем, которая и предоставляет (а затем передаёт в собственность) имущество, и принимает плату с рассрочкой, сторонние кредитные организации в сделке не участвуют. Но в этой статье речь идёт всё же о займе на покупку автомобиля, который обычно все именуют просто кредитом.
Статья в тему: Авто в лизинг – подробное описание с примерами, сравнение с кредитом, арендой и есть ли выгода?
Нюансы получения кредита на покупку автомобиля
Несмотря на то, что банк со всей тщательностью проверяет информацию о кандидате, выдвигая довольно жесткие требования к заемщику, необходимы и другие меры, гарантирующие возврат займа. Особенностью автокредита является необходимость оформления в качестве дополнительной гарантии возврата следующих документов:
Кредитный автомобиль будет находиться в залоге у банка вплоть до полного расчета, поэтому до погашения долга транспортное средство нельзя ни продать, ни подарить, ни иным способом распорядиться, а оригинал ПТС поступает на хранение в банк. В случае невозврата средств заемщиком кредитор имеет право продать автомобиль, а за счет вырученных средств погасить долг неплательщика.
Оформление страховки является необходимостью, так как автомобиль будет считаться объектом залога, который пойдет на уплату долга в случае, если клиент не сможет расплатиться по займу.
Иногда в рамках автокредита предлагаются программы льготного финансирования – автомобиль предоставляется в рассрочку, т. е. фактически процентная ставка будет нулевой. Собираясь воспользоваться данной программой, необходимо понимать, что купленный в рассрочку транспорт станет собственностью покупателя только после полной выплаты стоимости. Несоблюдение условий договора о предоставлении рассрочки влечет за собой потерю автомобиля. Кроме того, первый взнос при рассрочке увеличен до 40%, а стоимость страхового полиса выше на 2-3%.
Где взять кредит на подержанный автомобиль – обзор ТОП-3 банков с выгодными условиями сотрудничества
Я уже упоминал, что целевой автокредит – не единственный способ занять денег на покупку автомобиля. Если вам не хватает до исполнения мечты совсем «чуть-чуть», проще заказать кредитную карту и расплатиться за покупку этими деньгами.
Ниже представлены банки, предлагающие наиболее выгодные и удобные условия кредитования.
1) Тинькофф Банк
Тинькофф Банк – помимо традиционных потребительских кредитов, компания предлагает оформить кредитную карту «Платинум» с лимитом 300 000 рублей.
Заполнение заявки займёт не больше 5 минут, ответ дадут через 2 минуты, а саму карту пришлют на дом или в офис в течение 2 дней. Беспроцентный период – 55 дней. Оформление карты – бесплатное, годовое обслуживание – 590 руб. Ставка – 19,9%.
2) Совкомбанк
Совкомбанк – кредиты на сумму до 1 млн по программе «Новое авто взамен старого». То есть вы оставляете старый автомобиль в качестве залога и приобретаете новый. Требования к залоговому авто – не старше 19 лет, техническая исправность. Срок кредитования – от 1 до 5 лет. Ставка – 17%.
Требования к заёмщикам – возраст от 20 до 85 лет, российское гражданство, регистрация и проживание в городе присутствия подразделения банка, наличие стационарного домашнего и рабочего телефона, стаж работы более года.
3) ВТБ Банк Москвы
ВТБ Банк Москвы – кредиты наличными до 3 млн с базовой ставкой от 14,9%. Подайте заявку на займ прямо на сайте и получите ответ в течение 15 минут.
Банк предлагает льготные условия зарплатным клиентам и госслужащим – им достаточно 2 документов для оформления кредита, при этом процентная ставка снижается. Любой заёмщик имеет право взять кредитные каникулы на 1-2 месяца в период погашения долга.
Таблица сравнения банковских продуктов:
Есть ещё один способ приобрести авто – взять его в лизинг. Если кто не знает, это долгосрочное пользование с правом выкупа после окончания срока сделки. В сравнении с традиционным автокредитованием при лизинге более гибкий платёжный график, да и ставки ниже.
Самые выгодные на сегодня условия лизинга – в компании Европлан. Переплата здесь минимальная, а сроки соглашения – длительные. При этом первоначальный взнос всего 10%, никакого залога от вас не требуют и поручители тоже не нужны. В отличие от других компаний, в «Европлане» дают в лизинг не только новые, но и б/у автомобили.
Кто может получить
Каждый кредитор выдвигает свои требования к заемщику, однако есть определенный перечень требований, который должен быть соблюден в любом случае:
По автокредитованию брать средства у банка оправданно только в том случае, если бремя ежемесячных платежей будет посильным для будущего автовладельца. Кредитный калькулятор позволит предварительно оценить возможную переплату и финансовую нагрузку при выборе того или иного автомобиля, а также требуемый первоначальный взнос. Главное, чтобы размер оплаты в месяц не превышал половины от общего дохода заемщика. Увеличить кредитную линию позволит привлечение созаемщика, зачастую им становится второй супруг клиента.
В качестве доказательства платежеспособности кредитору предоставляют документы, подтверждающие получение пенсии, пособия, всех трудовых источников по основному и дополнительному месту работы, доход от сдачи в аренду собственности клиента, получение дивидендов, доход от ценных бумаг, вкладов и т. д.
Банку нужны гарантии, что кредит будет выплачен в полном объеме и в соответствии с графиком, поэтому важной частью проверки кандидатуры заемщика станет запрос кредитной истории из БКИ. Если в прошлом клиент имел успешный опыт погашения нескольких займов, особенно в том же банке, шансы на получение одобрения существенно выше. Еще одним плюсом станет наличие депозита в банке-кредиторе или оформление в нем кредитной карточки.
Кроме того, каждый из банков выдвигает дополнительные параметры:
Что вызывает доверие банка к заемщику
Имидж заемщика имеет не последнее место для получения автокредита. Перед тем как взять автокредит, необходимо изучить требования банков, и составить некий перечень пунктов, которые вызывают доверие к заемщику:
Условия автокредита в автосалоне
Как вы теперь знаете, кредит даже при оформлении его у автодилера всегда выдаёт банк. Следовательно, именно кредитная организация определяет требования, предъявляемые к заёмщикам, и условия выдачи ссуды.
Поэтому даже в одном автосалоне вам могут предложить различные варианты займов от нескольких банков. Соответственно, и условия могут быть самыми разными.
У официальных дилеров можно найти предложения кэптивных банков, то есть принадлежащим автопроизводителям, которые зачастую предоставляют особенные условия на приобретение авто своих марок. Таким образом, выяснить условия можно только при непосредственном обращении к конкретному дилеру.
Статья в тему: Выберите подходящий автокредит быстро! Условия получения займов и требования к заёмщикам в 10 крупнейших банках на одной странице!
Подводим итоги
Отрицательные стороны
В то же время привлечение заемных средств имеет свои недостатки:
Источники
Использованные источники информации.
