Как втб проверяет заемщиков ипотеки

Воспользоваться выдачей жилищного кредита получается далеко не у всех. Зачастую потенциальным заемщикам отказывают в получении желаемой суммы.В данной статье мы рассмотрим возможные причины отказа в ипотеке на примере ВТБ. . Почему ВТБ отказал по заявке на ипотеку. Причины отказа и три правила подачи заявки на ипотеку. Каким требованиям должны соответствовать заемщики банка.

Основные причины отказов в кредите

Перед тем как подавать заявку на получение денежной суммы в долг, очень полезно будет узнать о возможных причинах отказа.

Первичная проверка

Почти все кредитные организации перешли на первичную проверку по скорингу. Именно на него приходится большая часть отказов.

В случае, если человек имеет непогашенные задолженности или просрочки сроком более 1 месяца, банк воспринимает заявку такого клиента негативно.

Оценка платежеспособности

Важный этап в решении о выдаче денежных средств в долг – оценивание уровня дохода заемщика. Как уже говорилось ранее, если клиент тратит большую часть своего дохода, то он вряд ли сможет погасить задолженность в соответствии с установленными сроками и размерами. Как результат, кредитная организация дает отказ.

Несоответствие формальным условиям

Вы можете иметь высокий доход, отличную кредитную историю, но все равно есть вероятность, что ваша зяавка на кредит получит отказ. А причина этому – несоответствие формальным условиям банка (возраст, регистрация в районе получения займа и т.п).

Стоит отметить, что эти требования обязательны для исполнения, даже если у ВТБ действует акция на получение какой-либо ссуды. Они распростряются как на крупные кредиты, так и на мелкие займы, а также на получение пластиковых карт (мультикарта, “Платиновая”, “Золотая” карты и т.п.) и различные акции (опция cashback и программа “Коллекция” и т.п.)

Опция Кэшбэк – программа, которая предусматривает процент на остаток , начисляющийся по всем покупкам или при переводе денег на оплату какой-то определенной услуги. Сумма, которую вы заработаете, может быть переведена на любую другую карту или счет. Также вы можете вывести денежные средства, используя банкоматы.

“Коллекция” – аналог кэшбэка. Суть такого пакета: при тратах вы получаете баллы, которые можно обменять на товар или акцию в любой организации, которая является партнером ВТБ. Курс обмена баллов составляет 27 рублей за один бонус (балл).

Бонусы по “Коллекции” также начисляются либо на все покупки, либо на какие-то определенные – зависит от программы по карте (для примера, по карте “Путешественник” вы можете воспользоваться милями, которые можно обменять на оплату билету или бронировнаие гостиницы).

Отказ из-за низкого дохода

Еще одна причина, по которой дается отказ отказ – низкие финансовые показатели клиента. Если это так, то одобрения на ссуду можно не ждать.

Плохая кредитная история

В случае, если у заемщика плохая кредитная история (наличие просрочек по выплатам займов и/или задолженностей), ВТБ с наибольшей вероятностью ответит отказом на заявку такого клиента.

Недостоверные данные

Для того чтобы не получить отказ, некоторые потенциальные заемщики указывают в анкете заведомо ложную информацию о себе. На самом деле это не имеет никакого смысла, так как по своим каналам кредитная организация очень легко узнает, верны данные или нет.

Причины отказа в ипотеке

С каждым годом в России увеличивается число людей, которые стали собственниками своего жилья благодаря тому, что им удалось получить ипотечный займ. Однако обрести нужную сумму, чтобы купить свою квартиру или дом, удается далеко не всем семьям.

Нередко случается, что даже при предоставлении большого пакета документов, залога и первоначального взноса, заемщик все равно получает отказ.

На официальном сайте финансовой организации имеется объяснение, почему клиенты чаще всего получают отказ на ипотечное кредитование. К ним относятся те, кто:

  • предоставляют ложные данные о себе;
  • получают маленький доход или доход, большая часть которого оказывается потрачена;
  • имеют нестабильный доход;
  • предоставляют банку не всю нужную документацию.

По этим причинами заемщик может получить отказ. Таким образом банк просто пытается отгородить себя от возможных рисков.

Дадут ли вторую ипотеку в ВТБ 24?

Средний срок ипотечного кредитования в ВТБ — 15 лет. За это время ситуация в семье заемщика может кардинально поменяться: вырастут и обзаведутся своими семьями дети, увеличится суммарный доход семейства. Поэтому вопрос о второй ипотеке не является праздным.

Нормативного запрета на вторую ипотеку до окончания платежей по первой нет. Вопрос решается индивидуально, исходя из положения о том, что совокупные расходы на погашение ежемесячных платежей по кредитам не должны превышать 40% семейного дохода.

Вторая ипотека на более масштабное жилье в ВТБ реальна

Разумеется, примут во внимание и то, насколько корректно заемщик выполнял договор первой ипотеки, не делал ли просрочек.

Если соискатель второй ипотеки получит отказ, то и в этом случае найдется выход. Варианты:

  • Досрочно погасить первую ипотеку;
  • Продать обремененную  ипотекой квартиру третьему лицу, полученные средства использовать на первоначальный взнос по новой ипотеке для покупки более масштабного жилья. Подробнее об этой схеме здесь.
Фото 1

Причины отказа в ипотеке ВТБ 24

Их можно разделить на две группы:

  • невыполнение требований банка к участникам ипотечной программы;
  • мошеннические действия со стороны заявителей.

Требования для ипотеки ВТБ

Не обязательно претендент на получение кредита злонамеренно нарушает требования банка к участникам ипотеки. Например, по действующим в настоящий момент ( г.) нормам заемщик должен погасить ипотечный кредит до достижения им возраста 70 лет. Но на части информационных сайтов указана старая цифра — 75 лет. Если человек в возрасте 65 лет, ориентируясь на эти интернет-ресурсы, пытается взять ипотеку на 10 лет, то получает закономерный отказ. И он не виноват, но и менеджеры ВТБ не могут нарушить правила своего банка.

Другой пример: человек оформил заявку на ипотеку, рассчитал размер аннуитетных платежей и полагал, что справится с их оплатой. Но грянул Новый год, на предприятии прошла «оптимизация рабочих мест», и потенциальный заемщик стал получать много меньше, чем в 2019 г. А по действующим нормам (для всех кредитных учреждений) банк не может дать кредит человеку, у которого более 40% семейных доходов будут уходить на погашение месячных взносов.

Итог: никто не виноват, но заявка отклонена.

Сомнения в платежеспособности потенциального заемщика могут стать причиной отказа в ипотеке

То же самое происходит, когда потенциальный заемщик не учитывает среди своих расходов платежи по кредитам в других банках. Если с новым кредитом сумма ежемесячных платежей превысит 40% семейного дохода соискателя ипотеки, то банк вынужден дать ему отказ.

Аналогично: человек ждет одобрения кредита, нарушает ПДД и ему вменяют крупный штраф. Если это станет известно кредитному комитету, то соискателю с большой степенью вероятности придется расстаться с мечтой об ипотеке.

С неохотой банкиры кредитуют ипотеку, если заявку подает беременная женщина. Или если будущая мать выступает созаемщиком (кстати, в ВТБ 24 требования к созаёмщику по ипотеке повторяют требования к основному кредитополучателю).

Можно сколько угодно рассуждать о двойных стандартах и дискриминации материнства, но жизнь такова, как она есть, и с этим приходится считаться.

Подобных причин, когда соискатель кредита попадает впросак в виду форс-мажора или незнания нюансов кредитного бизнеса, множество. Чтобы избежать таких ситуаций, не пренебрегайте консультацией у ипотечного менеджера, не играйте с ним в конспирацию.

Отказ от выплаты ипотеки в ВТБ 24 по другим причинам

Попытка соискателя ипотеки обмануть банк или скрыть нелицеприятные обстоятельства однозначно ведет к отказу в кредитовании.

Наиболее частый пример — человек договаривается с работодателем при оформлении выписки из трудовой книжки увеличить стаж работы для получения ипотеки в ВТБ (необходимо не менее года общего стажа и не менее месяца на текущем месте работы).

Работодатели, как правило, идут на подобного рода сделку, но если она становится известна специалистам банка, претендент получает от ворот поворот на срок, гораздо больший необходимого для получения кредита трудового стажа.

То же самое происходит при попытках скрыть просроченные долги по ранее взятым кредитам и займам.

Не пытайтесь дать специалисту банка подставной телефонный номер вместо рабочего — лишитесь шансов на кредит

Часто заявитель указывает неправильный рабочий телефон. Даже не затем, чтобы скрыть что-то от банка. А чтобы коллеги по работе не судачили о грядущем улучшении жилищных условий человека, не завидовали и тому подобное.

Но банковский менеджер в обязательном порядке проверяет сведения о трудовой деятельности заявителя. И если телефонный опрос не может подтвердить данные анкеты, то и на мечте об ипотеке придется поставить крест.

Резюме: не пытайтесь обмануть банк! Если вы не соответствуете требованиям к получателю ипотечного кредита, возьмите его по двум документам, без справки о доходах (ипотечная программа ВТБ «Победа над формальностями»). Это будет дороже, но, как писал Хемингуэй, лучше иметь, чем не иметь.

Фото 2

Почему банки могут отказать в ипотеке

Важно понимать тот факт, что предоставляя крупную сумму денежных средств заемщику, банк берет на себя большие риски. Чтобы максимально уберечь себя от них, кредиты предоставляются далеко не всем. К заемщикам предъявляется большой список требований.

Если человек не подходит по каким-либо требованиям, ВТБ разумнее дать отказ в предоставлении ипотеки. В противном случае, если задолженность не будет погашена, финансовой организации придется потратить большую сумму на судебные разбирательства. Коме того, это повлияет на рейтинг ВТБ, увеличив его кредитный портфель.

Каким требованиям должен соответствовать заемщик

ВТБ оформляет ипотеку гражданам любых государств, независимо от места регистрации.

При этом для получения положительного решения нужно соответствовать следующим требованиям:

  • Наличие официальной работы на территории России (для граждан РФ допустима работа в филиалах транснациональных компаний за рубежом).
  • Достаточный уровень доходов (выплаты по всем кредитам составляют меньше 50% от зарплаты).
  • Отсутствие просроченных долгов перед ВТБ.

Также прочитайте: Потребительский кредит наличными в ВТБ 24: условия, ставки и отзывы

Звонит ли банк на самом деле

Если в течение недели вы не получили от банка никакого сообщения о решении – ни положительного, ни отрицательного – можете смело отправляться в отделение финансовой организации или звонить им на горячую линию.

Скорее всего специалист ВТБ не смог дозвониться по технической причине или из-за того, что абонент был недоступен.

На самом деле у операторов нередко возникает сбой в сети. Очень часто они даже не отправляют уведомление о пропущенном звонке.

Также бывает, что человек просто не обращает внимания на подобные сообщения или целенаправленно не отвечает на звонки от неизвестных абонентов.

Сколько ждать одобрения ипотеки в ВТБ

Норма, прописанная на корпоративном сайте ВТБ — 1-2 дня. В реальности — до 3 недель. Многое зависит от того, насколько четко оформлены сданные вами в банк документы (справки о доходах, занятости и пр.) и насколько легко сотруднику банка проверить предъявленные вами сведения.

Решение по ипотеке сообщают sms-кой на указанный в заявке телефон.

Если через десять дней после передачи в банк пакета документов на ипотеку sms-ка не придет, пора звонить по телефону горячей линии 8 800 100-24-24 и узнавать, что случилось?

Что делать в случае отказа в ипотеке

Если вам отказали в предоставлении ипотечного кредита, не стоит сильно расстраиваться. Вполне возможно, что вы еще получите желаемую ипотеку. Сделать это можно следующими способами:

  1. Пересмотр кредитной истории. Перед подачей заявки на тот или иной кредит очень важно пересмотреть свою кредитную историю. Даже если вы точно знаете, что прежде не совершали просрочек по займам и в настоящее время у вас не имеется задолженностей, есть вероятность, что история была испорчена по причине невнимательности работников банка или в связи с техническими ошибками.
  2. Поиск другого жилья. Если отказ в ипотеке последовал по причине низкой ликвидности жилья (выяснить наиболее вероятную причину можно, обратившись к кредитному специалисту), необходимо заняться поисками другого варианта недвижимости. Стоит также отметить, что ВТБ, как и любое другое финансовое учреждение, гораздо быстрее предоставит займ на благоустроенную квартиру в центре города, нежели на маленький домик в деревне.
  3. Потребительский кредит. Если у вас уже имеется определенная сумма, но ее все равно не хватает на приобретение недвижимости, стоит взять не ипотеку, а потребительский кредит. Для него потребуется меньший пакет документов.
  4. Сотрудничество с другими банками. Если ВТБ дал отказ в предоставлении ипотеки, стоит попробовать подать заявки в другие финансовые организации. Вполне возможно, что требования в одном из них будут менее строгими, и вам все-таки выдадут желаемый ипотечный кредит.
  5. Привлечение поручителей.

Если вы не получили одобрения из-за низкого или нестабильного дохода, стоит рассмотреть дополнительные гарантии:

  1. Подать повторную заявку, но уже с созаемщиками из числа близких родственников.
  2. Привлечь состоятельных поручителей.
  3. Внести более высокий первоначальный взнос.
  4. Предоставить в качестве залога комнаты, квартиры или другие дополнительные материальные ценности.

Причины отказа по ипотеке в ВТБ

ВТБ, как и другие банки, редко объясняет, почему по заявке на ипотеку поступил отказ. Это вызвано желанием минимизировать мошеннические действия, но основные причины отрицательного решения хорошо известны.

Рассмотрим, по каким причинам ВТБ часто отказывает в выдаче ипотеки:

  • Несоответствие основным требованиям банка. Их список мы разобрали для вас ниже. Если вы не соответствуете даже 1 пункту из этого списка, то ВТБ не одобрит заявку.
  • Плохая кредитная история. Длительные просрочки по кредитам и большое число отказных заявок может послужить основанием для отрицательного решения.
  • Недостоверные сведения в анкете. Если информация, указанная в заявке или справках о доходах, окажется ложной, ВТБ откажет в кредите.
  • Низкая ликвидность объекта недвижимости. Обычно в этом случае просто предлагают подобрать другой объект для покупки.
  • Наличие неисполненных решений судов, неоплаченных штрафов и налогов. Непогашенная судебная задолженность всегда вызывает опасения банка и может привести к отрицательному решению по заявке даже быстрее, чем негативная кредитная история.
  • Личные сомнения кредитного эксперта. Если при общении с сотрудником банка вы будете сильно нервничать или сомневаться в своих ответах, велика вероятность получения отказа по заявке. Иногда отрицательное решение может быть принято на основе внешних признаков, например, неопрятная одежда, состояние опьянения.
  • Низкий доход. ВТБ одобряет ипотеку, если платежи по ней и остальным действующим кредитам не превышают половины от ежемесячных доходов.

Что происходит во время рассмотрения анкеты

Фото 4

Как правило, для оставления заявки на кредит клиент должен предоставить паспорт РФ и один документ на выбор, который подтверждает его доходность. По этой документации кредитный специалист выясняет всю необходимую информацию о потенциальном заемщике.

Заявленные сроки рассмотрения заявки на кредит в ВТБ:

  • от 1 дня (кредитные карты и автокредиты);
  • до 4 дней (ипотека);
  • до 5 дней (потребительский займ наличными)

На официальном сайте кредитной организации сказано, что для того, чтобы рассмотреть заявление на кредит, ВТБ потребуется от 1 дня и более. Если это необходимо, сроки могут быть продлены.

Первый этап – визуальная оценка организацией ВТБ потенциального заемщика

Как только клиент обратился с просьбой предоставить деньги в долг, кредитный специалист приглашает его на личное собеседование. Он выяснит цели, на которые заемщик собирается направить деньги, а после проведет анкетирование.

Во время него будут заданы различные проверочные вопросы. Обычно это даты рождения супруга, детей, адрес вашей прописки. Также кредитор может спросить вас о том, как вы добираетесь до места работы и об информации на вашем накопительном счете (если у вас имеются дебетовые карточки), чтобы убедиться, что клиент ничего не выдумал и не является мошенником.

Во время собеседования старайтесь вести себя максимально естественно, уверенно отвечайте на вопросы специалиста ВТБ. Если кредитору покажется, что вы слишком нервничали или вели себя странно, то он отклонит ваше заявление уже на данном этапе.

Запрос в БКИ (Бюро Кредитных Историй)

Как только в ВТБ поступает заявка на выдачу кредита, на имя потенциального заемщика автоматически делается запрос в БКИ. Стоит отметить, что запрос происходит максимально быстро – уже через пару минут после получения необходимой информации финансовая организация может дать отказ на данную заявку. Происходит это потому, что кредитная история заемщика испорчена, то есть он имел или имеет просрочки по выплатам на другие кредиты.

Скоринговая оценка клиента и его кредитоспособности

Если с кредитной историей заемщика все в порядке, то банк переходит к следующему этапу рассмотрения его заявки – скоринговой оценке.

Скоринг – это оценивание рисков на то, что банк не сможет получить возврат долга. Проводится оно в баллах. У каждой кредитной организации имеется свой минимальный порог для выдачи одобрения на кредит.

Примеры пунктов, за которые выставляются баллы:

  1. Наличие образования (самый высокий балл за высшее).
  2. Пол (больше баллов получают женщины).
  3. Семейное положение (больше баллов получают заемщики, которые находятся в браке).
  4. Возраст (чем старше клиент, тем больше выставляется баллов).

Также на данном этапе проводится оценка кредитоспособности клиента. Используя данные о доходах и расходах клиента, система банка определяет, сможет ли он выплачивать кредит.

Четвертый этап – рассмотрение потенциального заемщика службой безопасности банка

Данный отдел может иметь разные названия, например “Служебный контрольный отдел”. Стоит отметить, что для простых займов (потребительские займы на небольшие суммы) его работа может и вовсе не понадобиться.

Если же кредитный специалист посчитал, что анкету клиента все-таки нужно проверить, служба безопасности начинает анализ документации, проверяя все данные вручную (справка о доходах проверяется прямо в организации, где работает сотрудник).

Данный этап является завершающим. В случае, если у данного отдела не возникает никаких подозрений, заявка заемщика получает одобрение.

Рассмотрение заявки потенциального заемщика не требует уплаты какой-либо комиссии.

Фото 4

Ипотечный кредит в ВТБ: условия, требования и оформление

Условия ипотечного кредита зависят от выбранной программы. Вот некоторые общие правила в оформлении:

  • сроки не более 30 лет;
  • обязательное страхование залоговой недвижимости;
  • минимальная сумма – 500 000 рублей;
  • максимальная сумма – 5 миллионов рублей.

К потенциальным заемщикам на ипотеку в ВТБ выдвигаются следующие требования:

  • возраст от 21 до 65 лет;
  • общий трудовой стаж не менее 1 года;
  • трудовой стаж с последнего места работы не менее 3 месяцев;
  • наличие постоянной прописки;
  • отсутствие судимостей;
  • отсутствие задолженностей в других банках.

К слову, если у вас имеются непогашенные долги в других банках, стоит произвести их погашение, воспользовавшись программой рефинансирования от ВТБ.

Процедура оформления стандартна:

  • человек подает заявку на ту или иную программу;
  • банк рассматривает заявку, проверяет достоверность данных и выносит решение;
  • в случае одобрения заключается договор.

Что делать, если пришел отказ

Во-первых, не стоит паниковать или очень расстраиваться, если банк отказал вам в кредите. Любой клиент может подать заявку снова (как правило, через 1-2 месяца). Однако прежде, чем это будет возможно, попытайтесь понять причины отказа или вовсе задумайтесь, зачем вам кредит. Возможно, вы сможете собрать нужную сумму самостоятельно.

Можно ли подать повторно заявку раньше

Как говорилось выше, прежде чем думать о повторной подаче анкеты в ВТБ, необходимо выяснить причину, по которой вам отказали в выдаче кредита. В противном случае вас снова ждет та же участь.

Для примера, если специалист ВТБ был вынужден отказать вам в предоставлении ссуды по причине низкой заработной платы, то необходимо найти дополнительные источники дохода или привлечь поручителей. Если менеджера финансовой организации не устроил предмет залога, предложите что-то еще. И только после этого снова подавайте заявление.

Отзывы заемщиков говорят о том, что найти причину довольно трудно, так как очень немногие организации комментируют, почему последовало неодобрение. Если у вас есть такая возможность, то обратитесь за помощью к кредитному брокеру. Он сможет разузнать необходимую информацию по своим каналам, проанализирует документы и на основе анализа установит возможную причину.

Как только придет срок, когда вы сможете снова подать заявку, отправляйте анкету на популярные предложения от ВТБ, но уже с новыми данными. Эти повысит ваши шансы.

Однако, что делать, если деньги необходимы срочно, и ждать 1-2 месяца просто нет времени? При такой ситуации вам потребуется следующее:

  • первым делом, опять-таки, установите причину получения отказа, чтобы снова не столкнуться с отсутсутствием одобрения;
  • составьте новое зявление на кредит в ВТБ с учетом требований;
  • отправьте в банк заявку на другие виды займа.

Для примера, если вы подавали в ВТБ заявление на кредит без поручителя, то попробуйте заполнить анкету с залогом или поручителем. Сделать это можно в тот же день. Если вам не дали одобрение на ипотеку, оставляйте анкету на получение потребительского кредита. Если денежные средства займа нужны были для приобретения автомобиля, попробуйте стать участником программы “Автокредит”.

В таких случаях вам не нужно ждать установленные пару месяцев. Подавать анкету на кредит по другой программе в ВТБ разрешено в любое время.

Если вы получили одобрение на кредит, но его условия вас не устраивают, проследите, чтобы менеджер ВТБ не отправлял анкету снова, так как по правилам финансовых организаций не могут быть активны сразу два кредита. В противном случае менеджеру придется либо аннулировать предыдущую заявку, либо изменить условия настоящей.

Как банк оповещает о принятом решении и почему не раскрывает причины отказа

Как узнать о решении? На самом деле все, что вам нужно – это ждать. Через некоторое время после заполнения анкеты специалист банка сам позвонит на телефонный номер (услуги информирования бесплатны), указанный в заявке, и в ходе телефонного разговора сообщит, была ваша заявка принята или отклонена.

Стоит также отметить, что банк может просто прислать смс-сообщение о своем решении (бесплатное смс информирование). В большинстве случаев клиенту делается звонок, если анкета одобрена, а смс отправляют, если в предоставлении кредита решили отказать.

При извещении об отрицательном решении банк не говорит о причинах. Некоторые клиенты очень сильно возмущаются данным фактом, однако финансовая организация имеет на это полное право. В законодательстве РФ не имеется ни одного закона, который бы призывал кредиторов в обязательном порядке сообщать клиентам об основаниях, из-за которых их заявки на предоставление кредита были не одобрены.

К тому же, в заявлении имеется пункт, в котором четко говорится о том, что с случае отказа банк не будет сообщать заемщику о причинах. Таким образом, подписав заявление, человек соглашается с этим.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://obankax.com/potrebitelskie-kredity/vtb-24-pochemu-otkazal-v-kredite.html
  • https://bankinrussia.ru/pochemu-vtb-otkazyvaet-v-ipoteke/
  • https://obankax.com/ipoteka/priciny-otkaza-v-vtb.html
  • https://kredit-online.ru/ipoteka/pochemu-vtb-otkazyvaet-v-zayavke-na-ipoteku.html

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector