Как вернуть процент по потребительскому кредиту

Потребительское кредитование сегодня стало особенно популярным. Упростились процесс выдачи кредита, требования к заемщику. Оформить сделку можно онлайн…. В связи с тем, что при досрочном погашении займа, в составе выплаченных платежей по аннуитету уже заложены проценты за тот период, в котором заемщик не пользовался деньгами заимодавца, возникает юридическое право истребовать с банка переплаченную сумму.

Содержание

Возможен ли возврат?

Положен ли по закону возврат процентов по кредиту при досрочном погашении? В ст. 809 ГК РФ сказано, что проценты считаются платой за пользование займом, они должны перечисляться лишь за период пользования услугой. Поэтому все, что было зачислено в банк сверх положенного, должно возвращаться клиенту.

Поскольку многие банки применяют в своей работе аннуитетные (равные) платежи, то с досрочной оплатой банки получают увеличенную прибыль. Плата берется за то время, которое не используется заемщиком. Именно поэтому возможен возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Инструкция возврата процентов по кредиту

1. Погасить долг ранее срока кредитования

По закону (статья №810 Российский ГК) заемщик вправе вернуть сумму кредита досрочно, если он взят для личных или семейных целей, которые не связаны с предпринимательством. О таком желании он уведомляет кредитную организацию за тридцать дней (в договоре разрешается прописать меньший срок).

После окончания времени уведомления вся сумма долга передается банку через кассу или путем перечисления средств на счет, который предусмотрен в договоре займа. При совершении этого действия помните, что любые штрафы, налагаемые банком по досрочному возврату денег, незаконны. При их установлении разрешать спорную ситуацию предстоит в суде.

2. Получить справку об отсутствии долга перед кредитной организацией

По завершению расчетов с банком взять справку об отсутствии задолженности. Ее выдача обязательна и бесплатна. Банк не вправе требовать уплаты пошлины за получение этого документа.

3. Рассчитать излишне выплаченные банку деньги

Для этого стоит взять из договора процентную ставку за пользование кредитом, потом рассчитать время, которое прошло с момента выдачи займа и до его возвращения, далее посчитать размер процентов, которые начислены за период фактического пользования деньгами (до их реального возвращения). В конце полученная сумма вычитается из общего количества переданных банку денег. Результат станет излишне выплаченными процентами. Советуем доверить рассчет процентов по кредиту профессионалам еще до того, как возьмете его.

4. Написать заявление о возвращении денежных средств.

Оно составляется в свободной форме. Помимо личных данных и сведений о выданном кредите, в нем следует указать:

  • Время, на которое выдавался долг.
  • Дату фактического возвращения.
  • Сумму излишне уплаченных процентных выплат.\
  • Требование вернуть неосновательное обогащение.
  • Извещение об обращении в суд при отказе в возврате денег.
  • Подпись заявителя и дату.

Бумагу с доказательствами уменьшения периода возвращения долга направить в кредитную организацию (заказным письмом с уведомлением, отнести лично и получить отметку о принятии заявления, принявшим его сотрудником банка).

5. Дождаться ответа кредитной организации

Если придет отказ в возвращении денег, или ответа не последует, то можно смело обращаться с исковым заявлением в суд.

ВОПРОС: Можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту, которые банк удержал за время, в течение которого заемщик уже не пользовался заемными деньгами? И как вернуть проценты по кредиту?

ОТВЕТ: Да, можно, но только при досрочном погашении займа. В противном случае повода для возврата процентов нет.

Формирование переплаты

Понять, как вернуть переплаченные средства, не сложно. Для этого нужно ознакомиться с принципом расчета при аннуитете. Действует следующий алгоритм:

  1. На долг начисляется ставка, указанная в договоре.
  2. К долгу прибавляют начисления.
  3. Полученная сумма делится на количество месяцев.
  4. Каждый месяц заемщик оплачивает одну сумму.
  5. Все платежи состоят из задолженности и ставки.

Для выравнивания выплат в первые месяцы клиенты оплачивают минимальные платежи. А большая часть составляет ставки. Если долг оплачивается раньше, то банк получит часть средств, полученных заранее. Расчет переплаты выполняется онлайн-калькулятором и вручную.

Можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту?

Сразу стоит отметить, что вернуть их по потребительскому кредиту в налоговой инспекции нельзя. Оформляя договор займа в банке, гражданин должен акцентировать внимание на прописание в документе цели выдачи денежных средств, например, покупка жилья. В таком случае, потребительский кредит автоматически преобразовывается в целевой, и, на основании этого становится возможным вернуть деньги через ФНС.

В целях можно прописать три основных:

  • приобретение квартиры;
  • расходы на обучение;
  • оплата медицинских услуг.

Что касается возврата в банке, то по потребительскому займу также можно возвратить процент.

Как вернуть 13 % за потребительский кредит?

Вернуть проценты по кредиту не сложно. В любых случаях претендовать на возврат приходится только при рассмотрении вопроса и возможности досрочного погашения долга. Без досрочного погашения, деньги вернуть не представляется возможным.

После оформления ипотечного кредита, к примеру, гражданин начинает выплачивать денежные средства ежемесячно. Общий платеж состоит из двух частей: основной долг и пени.

Существует два вида платежей:

  • аннуитетный;
  • и дифференцированный.

При аннуитетном взносе суммы ежемесячные равны и постоянны, не меняются в течение года, а при дифференцированном суммы различны, согласно графику. График платежей заемщик должен получать при оформлении в банке полного пакета документов и исправно исполнять его.

Следует отметить, что при аннуитетном платеже погашение долга направлено на снижение суммы процентов, и только потом выплачивается основной долг. Это подробно можно посмотреть в графике платежей в конкретных разделах таблицы.

Алгоритм действий при возврате процентов в банке такой:

  • произвести досрочное погашение;
  • обратиться к банку с просьбой произвести перерасчет;
  • написать в банк обращение с просьбой возвратить уплаченные проценты;
  • при отказе обратиться в суд.

Как вернуть проценты по кредиту через налоговую?

На официальном сайте ФНС имеется вся интересующая информация по оформлению налоговых вычетов, а также перечень документов, который нужно представить в органы.

К перечню документов при оформлении возврата по ипотеке например относятся:

  • декларация 3-НДФЛ;
  • справка с места работы гражданина 2-НДФЛ;
  • документ-свидетельство о собственности на жилье;
  • соглашение с графиком платежей;
  • паспорт лица;
  • справка из банка об уплаченных процентах.

Справки из банка и с работы представляются в виде подлинников, декларация подписывается лично, все остальные документы направляются в виде заверенных копий.

Возврат 13% можно сделать только трудоспособному гражданину, имеющему официальных доход, с которого производятся налоговые отчисления ежемесячно. Для мам, находящихся в декретном отпуске налоговый вычет за годы пребывания в декрете сделать невозможно, поскольку подоходный налог с пособий по уходу за ребенком в государственную казну не удерживается.

Также после подачи декларации гражданин имеет право обратиться к своему работодателю, чтобы у него не удерживали налог с дохода, для этого нужно написать заявление и представить нужные бумаги.

Как вернуть 13 процентов от ипотечного кредита?

Сумма возврата на жилье не может быть выше 2 млн. рублей, соответственно на руки человеку возможно получить не более 260 тыс. рублей от вычета. Если квартиру купили за большую сумму, во внимание принимается только 2 млн. Вычет получается с разных покупок жилья, дробно, но в сумме не больше 2 млн. Именно такой ценз устанавливает государство.

Что касается процентов по ипотеке, то максимальная сумма равна 3 млн. рублей, т. е. на руки возможно получить 390 тыс. При оформлении налогового вычета подается декларация с приложением всех документов, имеющих значение по делу. Обязательно приложение справки из банка, о том что гражданин исправно погашает долг и не имеет фактов нарушения договора.

Схема действий для возврата своих «кровных»

Фото 2

Чтобы правильно провести все свои действия по досрочному погашению взятого потребительского займа, необходимо следовать определенному алгоритму, а именно:

  • за 30 дней до досрочного погашения всей задолженности по ссуде, обязательно следует уведомить банк о принятом решении;
  • закрываете всю сумму ссуды обычным для вас способом, через кассу банка или онлайн;
  • в день наступления очередного платежа обращаетесь в финансовую организацию, выдавшую ссуду, с заявлением о признании вашего долга погашенным;
  • если оплата произведена правильно, банк полностью списывает с вас долг.

О потребительском кредите для военнослужащих проинформирует статья: «Потребительский кредит для военнослужащих».

Кредиты и займы. Об этом читайте здесь.

Однако нужно учесть, что некоторые банки берут штраф (до 5000 рублей) за досрочное погашение или предупреждают о невозможности в течение 3-х месяцев с момента начала действия договора досрочно его погасить, о чем в договоре прописывается отдельными пунктами.

Но, согласно пункта 12 Информационного письма ВАС от № 147, выдержка из которого предлагается ниже, банком запрещено устанавливать какие-либо штрафы за досрочное погашение займа.

Кроме того, следует иметь ввиду, что по существующему негласному правилу банков, такие заемщики заносятся в так называемый «черный список», поэтому наверняка получат отказ при следующем обращении за ссудой.

«Рыбка» на крючке

А что такое аннуитетный платеж? Какой принцип его начисления? И почему такой популярный у банка и заемщиков? Давайте разбираться.

Аннуитетный вид погашения задолженности по ссуде отличается от других тем, что в начале срока погашения долга ежемесячные начисления процентов очень большие, и к концу периода выплаты снижаются до минимальных значений.

Но при этом номинальный ежемесячный платеж неизменен до конца срока выплаты. Конечно, заемщику очень удобно выплачивать долг равными платежами, размер которых можно спланировать в затратах будущего периода.

Но ему и в голову не приходит, что в начале периода погашения он только обогащает сам банк, а основной долг при этом уменьшается очень медленно. Рассмотрим этот вид начислений на простом примере: допустим, вы взяли потребительскую ссуду в банке в размере 100 рублей под 11,6% годовых, сроком на 12 месяцев.

График погашения задолженности и структура платежей по аннуитету выглядит так:

Особенность такого вида платежа в том, что в начале выплаты процент составляет 1,67, а к концу ее – только 0,15%. Тогда как тело займа увеличивается с минимального значения 7,60 рублей до максимального 9,11 рублей.

Если сопоставить этот расчет со взятым в заем, например, 1 миллионом рублей, то разница будет внушительной.

А теперь допустим, что ссуда досрочно погашена за 4 месяца, тогда в составе аннуитетного погашения окажется переплата по процентам.

Если бы сумма была погашена за 12 месяцев, то проценты за пользование займом были бы уплачены согласно условиям договора кредитования. Но так как произошла выплата за 4 месяца, то, исходя из вышеприведенных расчетов сумма переплаты составила 2,18 рублей, а из 1 000 000 рублей, взятого в ссуду, эта разница составит уже 2180 рублей, что весьма ощутимо.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

 Чтобы вернуть процент по кредиту при досрочном погашении, достаточно подать заявление на перерасчет в банк и дождаться ответа.

Вернуть проценты, уплаченные в счет кредита, при его досрочном погашении можно только при аннуитетном платеже — когда на первых порах, основная часть выплат шла именно в пользу банка, по процентам, а не в пользу основного долга. При дифференцированных платежах проценты распределяются равномерно и возвращать их смысла нет, так как уплачиваются они исключительно в рамках периода использования кредитных средств, до их возврата.

Нередко банки идут на различные хитрости, подключают скрытые проценты, и доказать их неправоту бывает крайне сложно. Для возврата скрытых процентов по кредиту, необходимо внимательно изучить договор, при необходимости — с привлечением специалистов. Спорные вопросы можно решить через суд.

Судебная практика

Согласно ст. 10 Закона Рф «О защите прав потребителей» от года № 2300-1 заемщик вправе потребовать у банка сведения о механизме начисления процентов по займу. Проанализировав информацию и убедившись в нарушении своих прав, заемщик подает соответствующее заявление.

В заявлении он должен потребовать вернуть незаконно заимствованные банком его собственные средства (а теперь переплата будет правильно называться именно так). Не получив никакого ответа, истец обращается в судебную инстанцию.

Из обзора практики решения споров, в большинстве случаев, суд удовлетворяет иски заемщиков о возврате денежных средств, уплаченных по начисленным процентам в связи с условиями графика погашения задолженности по взятой ссуде.

Ведь плата осуществлялась в тот период, когда пользование займом уже прекратилось. Так, некий ИП обратился в суд с требованием возврата излишне уплаченных денег по процентам в связи с досрочным погашением ссуды.

Судом было установлено, что по условиям договора предприниматель должен был погашать заем путем ежемесячной платы в виде фиксированной суммы. В этих регулярных платежах в первую очередь учитывались проценты за полный срок пользования займом (аннуитет).

Через 7 месяцев заем был погашен досрочно, однако истец выплатил проценты даже за то время, за которое он заемными деньгами не пользовался, о чем и представил суду расчетные документы.

Банк-ответчик против иска возразил и отказался удовлетворять его требования. Однако, ссылаясь на ст. 809 ГК РФ, где четко прописано, что проценты являются платой за пользование ссудой и должны выплачиваться только за период фактического пользования деньгами, суд удовлетворил иск предпринимателя и обязал банк вернуть переплаченную сумму.

После обжалования банком решения суда в апелляционной инстанции – ВАС РФ согласился с решением суда первой инстанции и оставил его решение в силе.

Вердикт ВАС РФ только подтверждает высокий шанс (по оценкам юристов) выиграть аналогичные иски к банкам от заимополучателей, которые досрочно погасили ссуду по аннуитетному потребительскому займу.

Но при нарушении условий договора о предоставлении потребительской ссуды заемщиком у кредитора появится повод требовать возмещение убытков у заемщика, и в этом случае банк наверняка откажет в возмещении излишне уплаченных процентов.

Может ли банк запретить возврат процентов в договоре?

Во время заключения кредитного договора заемщику надо обратить внимание на важный нюанс. Некоторые банки вносят в соглашение пункт о том, что начисленные проценты не могут быть пересчитаны и возвращены.

Если потребитель – физическое лицо, то этот пункт на основе решения суда может быть признан недействительным. Это осуществляется по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». А если говорить конкретнее, то действия финансовой организации противоречат п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Если предприниматель берет средства для предпринимательской деятельности, то этот пункт можно отменить по ст. 165 ГК РФ. Когда клиент видит данную информацию в договоре, то он может требовать ее исключения. Причем законом разрешено подавать жалобу в Роспотребнадзор. Потребителю следует приложить копию кредитного соглашения, а в жалобе указать просьбу о привлечении банка к административной ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ).

Способы возврата выплаченных процентов по кредитному договору

Фото 3

До вынесения определения ВС России №83-КГ 14-9 от 23 декабря 2014 года вернуть плату за пользование заемными средствами разрешалось по ипотеке и в соответствии с налоговым законодательством.

Порядок прописан в статье 220 Российского НК. По этой норме получить имущественный вычет из доходов может гражданин, фактически уплативший в налоговом периоде проценты по ипотечному займу на сумму до 3 миллионов рублей.

В этом случае налогоплательщику возвращается до 390 тысяч рублей. Возврат уплаченных процентов по договору кредитования происходит, исходя из реально полученного бюджетом налога с дохода физического лица. Если этой суммы не хватает, чтобы вернуть все деньги, то процедура растягивается на два, три, четыре года. С конца 2014 года, судебная практика разрешила оформлять возврат процентов по потребительскому кредиту.

Хотите минимизировать процентную ставку? Всё зависит от вашей кредитной истории. Чем она лучше, тем больше банк вам будет доверять, и тем меньше придется переплачивать. Как взять кредит с плохой кредитной историей. Взять то не сложно, только вот проценты будут заоблачными.

Процедура оформления возврата НДФЛ

Собранный пакет документов можно передать в налоговую службу или вашему работодателю. В первом случае к заявлению нужно приложить реквизиты вашего активного банковского счета, на которые будут произведены выплаты. Второй вариант предполагает, что ваш работодатель в последующий период не будет удерживать из заработной платы полагающуюся вам сумму. Этот вариант позволяет получать возврат по мере выплаты заработной платы, без ожидания истечения очередного отчетного периода.

В налоговых органах представленные документы проверяются и рассматриваются 3 месяца с момента подачи вашего заявления. После положительного решения о возврате средств, они зачисляются на указанный банковский счет или на расчетную книжку (устанавливается вашей налоговой службой) через месяц.

При подаче документов работодателю для компенсации за счет будущих периодов, необходимо для начала согласовать эту возможность с налоговыми органами и получить у них соответствующее разрешение. Вернуть выплаченные деньги можно только за 3 года, предшествующих подаче заявления. Получить назад 13% НДФЛ возможно только один раз.

А выгодно ли досрочно погашать займ

В некоторых случаях, с точки зрения целесообразности, досрочно погашать ссуду совсем не выгодно для заемщика. Особенно, если до окончания срока выплаты остается несколько месяцев.

Например, некий гражданин взял в банке потребительский заем на сумму 100 тыс. руб под 22,0% годовых сроком на 1 год. Ежемесячно он должен платить 10166 рублей ((100 000х22,0/100%/12) +100000/12). За год он должен отдать банку 122 000 рублей.

О кредите на потребительские нужды расскажет статья: «Потребительский кредит».

Что такое потребительский кредит без обеспечения, читайте здесь.

Как оформить кредит с плохой кредитной историей, узнайте на этой странице.

Допустим, он решил погасить заем досрочно на 2 месяца. Тогда за десятый месяц ему нужно будет дополнительно внести оставшуюся сумму в размере 19696 рублей (взято из реального графика платежей по аннуитету). Теперь получается, что за десять месяцев гражданин выплатил банку сумму в размере 121356 рублей (10166х*10+19696).

С помощью несложных расчетов получается, что за десять месяцев ставка по займу получается 26,7% (121356х22/100000). Досрочно выплаченная ссуда ухудшила условия по собственному займу. Поэтому прежде, чем погашать досрочно заем на поздних сроках, стоит хорошо подумать и посчитать, выгодно ли это будет для заемщика?

обращаемся в банк или суд

Чтобы вернуть свои «кровные», необходимо обратиться в банк, в котором был заключен договор с просьбой вернуть переплаченные проценты за досрочное погашение кредита. Некоторые крупные банки, хоть и с неохотой, но возвращают незаконно взятые деньги.

Если в течение 10-ти дней со дня подачи письма-требования вы ответа не дождались или же по какой-то причине банк не хочет удовлетворить вашу просьбу, то время обращаться в суд.

В исковом заявлении необходимо указать:

  • сумму переплаты;
  • расходы на юридическую консультацию (если таковая имела место);
  • сумму возмещения морального ущерба.

Когда приходится требовать возврата процентов с банка

В связи с тем, что при досрочном погашении займа, в составе выплаченных платежей по аннуитету уже заложены проценты за тот период, в котором заемщик не пользовался деньгами заимодавца, возникает юридическое право истребовать с банка переплаченную сумму.

Некоторые банки предупреждают исковые требования заемщиков в случае досрочного возврата задолженности по ссуде, оговаривая отдельным пунктом договора правомерность своих действий.

Взыскание банком процентов за пользование ссудой за тот период, когда заемщик не распоряжался деньгами заимодавца, является незаконным.

И если этот договор будет подписан заемщиком, то он не вправе будет впоследствии обратиться в суд с требованием возврата излишне переплаченных денег. Ведь своей подписью он согласился с условиями финансовой организации. Поэтому никакой суд не вынесет положительное решение в пользу истца.

Но если такого пункта в договоре нет, тогда и наступает законное право заемщика требовать от банка возврата излишне переплаченной суммы по процентам. Позиция Высшего арбитражного Суда, опираясь на требования нижеприведенной статьи 809 ГК РФ, также подтверждает законное право заемщика требовать возврата денег.

Пункт 4 статьи 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации гласит:

Можно ли вернуть 13 процентов с потребительского кредита

Официальный налог на доходы граждан (физических лиц) в РФ установлен как 13% от общего дохода. К последнему относится заработная плата, прибыль от сдачи объектов недвижимости в аренду, дивиденды от акций и другие виды заработка населения. Этот процент официально трудящиеся и получающие доходы граждане отчисляют налоговым органам. Однако выплаты, перечисляемые по ставке 13% можно вернуть, если были совершены следующие траты:

  • Приобретение жилой недвижимости (квартиры, частного дома, доли в объектах недвижимости);
  • Строительство жилой недвижимости;
  • Получение образования, включая оплату учебы детей и близких родственников;
  • Медицинские препараты и лечение заболеваний, включая стоматологические услуги.

Распространяется такая возможность не только на покупки за собственный счет, но и на получение целевого потребительского займа.

Получить возврат по налогам могут только официальные налоговые резиденты. К ним относятся граждане РФ и иностранцы, проживающие и трудящиеся официально на территории страны не менее 138 дней в течение года. Иными словами, все лица, выплачивающие в бюджет страны налог по ставке 13%.

С другой стороны, граждане, имеющие статус индивидуального предпринимателя и работающие по ЕНВД или УСН, не имеют права получить возврат денег по этой категории дохода. Например, ваш доход складывается из официальной заработной платы на основной работе и прибыли от предпринимательской деятельности с налогообложением по УСН. Получить компенсацию на целевой потребительский кредит вы сможете только по сумме заработной платы.

Сумма возврата средств за отчетный год не может превышать выплаченных в течение года налогов. Например, если за год с вас удержали налогов по ставке 13% на сумму 50000 рублей, за этот период вы сможете вернуть только сумму равную или меньше чем 50000 рублей.

Как вернуть 13% при ипотечном кредитовании

Возврат 13% по ипотеке

Банки выделяют ипотеку в отдельную категорию услуг, но она также является потребительским кредитом. Возврат средств по такому договору осуществляется на следующих условиях:

  • Объект недвижимости обязательно должен быть оформлен только на заемщика, просящего возврат налогов и в договоре с банком непременно должно быть указано, что назначением средств является покупка жилья.
  • Вернуть деньги по ипотеке возможно лишь на потраченную сумму до 2 млн рублей, а значит получить вы сможете не более 260000 рублей. Например, квартира стоит 4,5 млн рублей, в год вы выплатили налогов на 130 000 рублей. Вы сможете получать в течение 2 лет по 130 000 рублей, выбрав нужную сумму.
  • Компенсация распространяется только на тело кредита и не выносится на проценты. Пример: стоимость квартиры 1,5 млн рублей, а проценты по договору – 500000 рублей. Получить деньги вы сможете исключительно по сумме 1,5 млн рублей.
  • Оставшуюся сумму для получения вычета налогов можно вернуть по другому договору. Например, по первой квартире получили возврат налогов на сумму 1,5 млн рублей (195000 рублей). По второй квартире вы можете дополнительно вернуть 65000 рублей.
  • Если в договоре ипотеки участвует несколько созаемщиков, каждый имеет право потребовать налоговый вычет по собственной доле недвижимости. Например, дом стоимостью 5 млн рублей оформлен на двух созаемщиков. Каждый может вернуть по 260000 рублей на свои 2 млн рублей из 2,5 млн рублей своей доли.
  • Смена прав владения объектом недвижимости не лишает права вернуть средства. Пример: если вами был погашен кредит на покупку жилья, и впоследствии вы оформили дарственную на квартиру, вы имеете право продолжать получать компенсацию до полного исчерпания доступной суммы.

Читайте также: Защита прав потребителя на возврат и обмен телефона

Документы, необходимые чтобы вернуть подоходный налог с кредита:

  • копии паспорта и ИНН;
  • заявление заемщика на возврат средств из налогового вычета;
  • декларация 3-НДФЛ;
  • справка по зарплате 2-НДФЛ;
  • договор купли-продажи (для эксплуатируемых объектов);
  • акт приема-передачи (для строящегося жилья);
  • свидетельство регистрации права собственности;
  • договор с банком, в котором обязательно указана цель кредита;
  • квитанции о внесении платежей по ипотеке и справка о выплаченных вами процентах.

Как вернуть деньги по кредиту на строительство

Возврат 13% по кредиту на строительство

На практике возврат 13 процентов суммы по кредиту на строительство допускается только для жилых объектов. Это не могут быть гаражи, сараи, подсобные помещения, производственные и коммерческие объекты. При этом в цели, позволяющие получить возврат может входить:

  • покупка земли под возведение дома;
  • покупка незавершенного строительства;
  • приобретение необходимых строительных материалов;
  • найм рабочих строителей;
  • составление проектной документации и подключение к системам коммуникаций.

Не компенсируется перепланировка, надстройка, установка сантехники и отопительного оборудования в готовом доме или квартире.

Для получения налогового вычета по потребительскому кредиту предоставляются следующие документы:

  • декларация 3-НДФЛ (может быть оформлена налоговой) и справка 2-НДФЛ;
  • документы, удостоверяющие право собственности жилья или земли под застройку;
  • копии бумаг, подтверждающих ваши расходы – договор на услуги организаций, чеки на покупку материалов;
  • заявление на возврат денег из налогового вычета;
  • копии паспорта и ИНН;
  • договор кредитования (в котором указано целевое назначение средств) и справка об уплате процентов.

Максимальный размер налогового вычета также рассчитывается от суммы не более 2 млн рублей.

Возврат налогов по кредиту на образование

Возврат 13% по кредиту на обучение

По закону вернуть 13 процентов за кредит на получение образования можно в таких случаях:

  • Договор может быть оформлен родителями (братьями и сестрами) на обучение ребенка (брата или сестры);
  • Учащийся может сам быть заемщиком по кредиту и получателем возврата, если он имеет доход, по которому уплачивается налог 13%.
  • Возраст учащегося не должен превышать 24 лет;
  • Обязательным условием для компенсации родителям являются учеба ребенка на дневном отделении;
  • При самостоятельной оплате учебы учащимся форма обучения не имеет значения;
  • Наличие соответствующей аккредитации учебного заведения.

Максимальный размер суммы возврата из налогового вычета по потребительскому кредиту на образование составляет до 50000 в год на обучение ребенка (брата или сестры) и до 120000 на собственное обучение.

Документы, предоставляемые в налоговую службу в этом случае, включают в себя:

  • паспорт заемщика и документы, подтверждающие личность учащегося (для несовершеннолетних – свидетельство о рождении, старше 14 лет – паспорт);
  • заверенная копия лицензии учебного заведения, которая подтверждает соответствующую аккредитацию и право осуществлять деятельность в сфере образования;
  • квитанции по оплате за обучение;
  • договор на обучение по контрактной форме;
  • ИНН, действительная справка о доходах 2-НДФЛ или декларация 3-НДФЛ плательщика кредита;
  • заявление получателя на возврат налогов;
  • официальный кредитный договор с банком.

Как вернуть 13 процентов за потребительский кредит на лечение

Возврат 13% по кредиту на лечение

Получить выплату по налоговому вычету можно для кредитов, взятых на собственное лечение, покупку дорогостоящих медикаментов, лечение близких родственников (ваши дети, родители, а также родные братья и сестры).

Медицинское заведение должно иметь лицензию на предоставление услуг. В договоре с банком кредитором должно быть обязательно указано, что средства предназначены для лечения значимых заболеваний и проблем, влияющих на жизнедеятельность.

Документы для получения компенсации:

  • копия паспорта, ИНН заемщика;
  • если кредит получен на лечение родственника, документы, удостоверяющие личность больного;
  • справка о доходах по соответствующей форме налогообложения;
  • копия лицензии медучреждения;
  • договор о получении услуг медучреждения с указанием их стоимости;
  • чеки на покупку дорогостоящих лекарств или квитанции об оплате услуг лечения;
  • заявление на возврат денежных средств;
  • кредитный договор с вашим банком.

Размер суммы возврата налогов по потребительскому кредиту на лечение включает все расходы на услуги и медицинские препараты.

Возврат процентов при аннуитетном кредитовании

Фото 4

Подавляющее большинство потребительских кредитов – это кредиты, выданные по аннуитетной системе. Что это значит? При такой системе кредитования размер взносов является фиксированным и не изменяется в течение всего срока погашения задолженности, а вот проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по ссуде. Тут следует отметить, что размер взносов вначале всегда большой, а размер погашения основного долга – наоборот, незначительный. Поэтому, погашая такой кредит досрочно, заемщик переплачивает проценты за пользование кредитом, который он уже полностью выплатил и закрыл.

Поэтому получается, что в случае досрочного погашения заемщик переплачивает процентную сумму за само пользование кредитом.

Ст. 809 ГК РФ определяет проценты как плату за пользование заемщиком суммы, которая выдается в кредит. Следовательно, взимать проценты банк может за период от непосредственно оформления ссуды до момента ее полного возврата. Посему требовать от заемщика выплаты процентов за период, когда он не пользовался кредитом, банк не вправе.

Вернуть проценты по аннуитетному кредиту можно следующим образом:

  • закрыть всю сумму в банковской кассе или через онлайн-сервис;
  • обратиться по месту получения кредита в день наступления очередной выплаты, установленный кредитным договором;
  • при полном погашении долга вас полностью освобождают от выплат;
  • при частичном погашении долга учреждение пересчитывает график.

Существует и порядок возврата уплаченных процентов при дифференцированном кредитовании. Если заемщик хочет вернуть проценты при досрочном погашении дифференцированного кредитования, нужно:

  • пополнить счет;
  • обратиться по месту выдачи кредита в день назначенного платежа и заполнить все необходимые документы.

В каких случаях может быть получен отказ по возврату 13% по кредиту

Возврат 13% из налогового вычета не возможен при целевых кредитах на:

  • покупку автомобиля;
  • приобретение бытовой техники;
  • покупку мебели;
  • туристические поездки;
  • медицинские процедуры необязательного характера (пластические операции);
  • прохождение обучающих курсов в организациях без лицензий и у частных преподавателей.

Также будет отказано в случаях, если основной доход получен за счет:

  • социальных выплат (пенсия, пособия);
  • неофициальных платежей;
  • незаконной деятельности.

Возврат налогового вычета — 13% за погашение ипотеки

Вычет производится через налоговую и доступен для дееспособного и официально трудоустроенного гражданина. Например, находясь в декретном отпуске, произвести перерасчет переплаты невозможно.

Чтобы получить вычет, при соблюдении упомянутых условий, необходимо собрать и предоставить в налоговую следующие документы:

  • Паспорт;
  • Справка о процентах из банка;
  • Договор-соглашение;
  • Налоговая декларация, справка с места работы;
  • Документы касаемо покупки жилья.

Перед обращением убедитесь, что ипотека бралась на приобретение первого жилья, а общая сумма заемных средств не превышает 3 млн. руб. Если займ был больше, переплаченные проценты выше этого порога учитываться не будут.

Как вернуть страховку?

Часто вместе с кредитным договором оформляется и соглашение по страхованию. Делают это банки для уменьшения собственных рисков. По данному документу будут дополнительные расходы. Суть заключается в том, что с кредитных средств в течение всего периода оплачивается страховка.

Но с оплатой долга необходимости в страховке нет. По закону деньги подлежат возврату. Обычно возмещается сумма, которая была выплачена за неиспользованное время кредитования.

Для возврата неиспользованной части страховки нужно:

  1. Обратиться в банк или страховую фирму с заявлением. Образец такого документа может взять у сотрудников.
  2. Предоставить документы (паспорт, договор, справку о закрытии долга).
  3. Дождаться рассмотрения заявки и решения.
  4. Получить средства.

Перед подачей заявления нужно ознакомиться с договором, заключенным со страховой фирмой. Там указываются условия расторжения и возврата средств. Если о возврате средств не ничего не сказано, то сделать это не получится.

Процедура досрочной оплаты кредита не сложная и не занимает много времени. Хоть банку не выгодна такая сделка, она бесплатная. После этого кредитный договор перестает действовать между сторонами, а подтверждается это специальной справкой.

Незаконное обогащение

С досрочной оплатой долга требуется определить разницу между:

  1. Размером переплаты заемщика за пользование кредитом по договору.
  2. Размером стоимости пользования займом.

С досрочной оплатой между 2 суммами будет разница не в пользу клиента, поскольку ежемесячные платежи учитывали использование заемщиком средств в течение периода действия договора.

Поэтому требуется определить ежемесячную сумму пользования по соглашению и фактически, а потом умножить на число месяцев, на протяжении которых использовались средства. Разница между этими показателями и является суммой, которая возвращается заемщику.

Когда нужно требовать возврата

Разбирая данный вопрос, следует помнить только одно – экономический и здравый смысл от возврата переплаты процентов по кредиту существует только в том случае, если вы досрочно погасили свой долг перед банком. Во всех остальных случаях этим не стоит заниматься.

А почему так? Да, все просто.

Сейчас повсеместно все банки работают по аннуитентной схеме погашения займа, но ее вам никто не навязывает, она уже как бы сама собой разумеющаяся. Хотя свой долг вы можете гасить и с помощью дифференцированной схемы.

Аннуитентная система предполагает, что вы будете гасить займ ежемесячными платежами, которые в свою очередь очень хитро рассчитываются банком.

То есть вы не будете вносить каждый месяц равную сумму денег – она всегда будет разная. А размер ее будет зависеть от следующей логики банка: в первую очередь кредитное учреждение списывает с вас больше процентов по займу и малую часть тела основного долга, а потом, ближе к концу действия кредитного договора, эта пропорция изменится в противоположную сторону. Умно, да?

Вы наверняка с этим со всем уже сталкивались, если хоть раз брали кредиты, а тем более, если сейчас задаетесь вопросом, как происходит возврат процентов по кредиту при досрочном погашении долга. Но для наглядности посмотрите ниже пример графика погашения займа – из него вы сразу все поймете, даже если никогда не брали в долг у банка.

Причина такого поведения банка состоит в том, что кредитное учреждение в любом случае хочет вас нагнуть «по-полной», а также оно пытается максимально себя подстраховать от возможных невыплат по займу. Дураку понятно, что несколько первых платежей по кредиту заемщик в любом случае внесет, а далее ему может быть это все надоест, или ухудшится его финансовое положение, или еще что.

В любом случае, если вы досрочно и полностью погасили кредит, получается, что вы уже заплатили ростовщический процент за то время, в течение которого не будете пользоваться заемными деньгами. Получается, услуга предоставлена не полностью. А за оплаченную, но не полученную услугу, деньги надо возвращать, тем более что вы имеете на это все законные права.

Читайте также: Как вернуть деньги за билет на самолет?

Источники

Использованные источники информации.

  • https://dedadi.ru/grazhdanskoe/vozvrashhaem-procent-po-kreditu.html
  • https://bankitb.ru/sovety/kak-vernut-procenty-po-kreditu-procedura-vozvrata.html
  • http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/mozhno-li-vernut-procenty.html
  • https://eurocredit.ru/kak-vernut-procenty-po-kreditu/
  • https://ardma.ru/finansy/banki/387-mozhno-li-vernut-13-protsentov-s-potrebitelskogo-kredita
  • https://100yuristov.com/cat/kredity/vozvrat-procentov-po-potrebitelskomu-kreditu/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: