Как получить дмс физическому лицу

Лайфхакер разобрался в плюсах и минусах добровольного медицинского страхования и посчитал, когда выгодно и невыгодно покупать полис ДМС. Добровольное страхование позволяет получить медицинскую помощь в лучших клиниках бесплатно, поэтому чтобы выбрать правильную программу ДМС для физических лиц, нужно учесть ряд моментов договора

Когда нужен полис ДМС

Корпоративный полис ДМС прекрасен всегда – каким бы он ни был. Разве что над полисом с франшизой стоит поразмышлять – выгодно или нет. А вот если речь идет об индивидуальном полисе, покупать его стоит в следующих случаях:

• у вас серьезное заболевание (не онкология), которое требует частого лечения в платных клиниках;
• вы хотите получать медпомощь с максимальным комфортом, и у вас есть на это деньги.

По ДМС лечить не будутПоследствия кутежа и попытки суицида

Ни при каких условиях страховая не оплатит лечение пациента, если установит, что травмы он получил в состоянии алкогольного, наркотического опьянения или токсикологического отравления.

п. 10.8 правил ДМС компании «Альфастрахование»

Также страховая не оплатит лечение после умышленного нанесения вреда собственному здоровью или попытки суицида.

Еще в список страховых случаев не входит причинение вреда здоровью в результате радиационного облучения, военных действий, народных волнений, терактов, стихийных бедствий и других чрезвычайных ситуаций.

Где купить полис ДМС – обзор ТОП-7 компаний с лучшими условиями

Переходим к самим компаниям: в этом разделе собраны 7 лучших страховщиков и страховых агентств РФ с наиболее выгодными условиями добровольного страхования.

1) АльфаСтрахование

Страховщик с многолетним стажем работы, высочайшим уровнем сервиса и обширной сетью филиалов по всей России. Многие эксперты советуют приобретать полис ДМС именно здесь: «Альфа» предлагает наиболее продуманные и выгодные для клиентов страховые программы.

Среди них:

• «Формула здоровья» — годовая программа стоимостью от 13 тыс. руб.;
• «Всё в порядке» (разделы «Кардио» и «Гастро») – от 5,5 тыс. руб.;
• «Хочу стать мамой» (для женщин, планирующих беременность) – от 12,8 тыс. руб.;
• «Нежный возраст» (для детей до года) – от 12,3 тыс. руб.

И ещё десятки различных программ на все случаи жизни.

2) ТинькоффСтрахование

Страховая компания с развитой сетью офисов и возможностью приобрести полис ДМС онлайн. Основана в 2013 году известным предпринимателем Олегом Тиньковым и представляет собой подразделение корпорации «Тинькофф Банк».

3) Медстраховка ру

Страховое агентство, предоставляющее клиентам возможность выбрать оптимальную программу ДМС с сопровождением страховых договоров на весь период их действия.Работает с физическими лицами и корпоративными клиентами.

Компания работает с самыми надёжными страховыми организациями и находит лучшие условия страховок для частных лиц и юридических субъектов. Агентство предлагает пользователям максимально выгодные условия медицинского страхования. При этом выбор программ ДМС проводится бесплатно. Все желающие могут задать вопросы по поводу оформления и условий полиса ДМС по телефону.

4) Семейный Доктор

Столичная компания, которая уже сегодня работает по стандартам медицины будущего. Имеет сеть поликлиник в Москве для обслуживания взрослых пациентов и детей любого возраста.

Страховка в этой медицинской организации представляет собой годовой контракт на медицинское обслуживание высшего качества. Консультации, анализы, вызов на дом, амбулаторная и стационарная терапия. Диагностическое обследование клиентов в любое удобное для них время + бесплатные консультации после диагностики. Есть возможность оплачивать услуги в рассрочку.

5) Ингосстрах

Универсальная страховая компания с офисами практически во всех городах России. Работает с 1947 года. Имеет штат сотрудников из десятков тысяч профессиональных агентов и юристов.

Среди преимуществ фирмы – юридическая поддержка клиентов, быстрое обслуживание, сотрудничество со множеством частных и государственных клинических учреждений. Заказ полиса по мобильному приложению. Из уникальных продуктов – страховка ДМС при ДТП.

6) Росгосстрах

Старейшая в России страховая организация (правопреемник организации ГОССТРАХ). Опыт работы на рынке – 90 лет. Доступные и комфортные программы добровольного страхования для всех категорий населения.

Индивидуальные и корпоративные страховки ДМС. Гарантия своевременной и квалифицированной медицинской помощи для взрослых пациентов и детей. Страховка обеспечивает широкий выбор медицинских учреждений — более 8 000 лечебниц в сотнях городов.

7) ВТБ Страхование

Более 20 лет на страховом рынке. Широкая сеть филиалов по всей России. Юридическая поддержка застрахованных граждан. Быстрое оформление полиса ДМС через сайт.

Уникальные страховые продукты в рамках ДМС – программа «Управляй здоровьем» (финансовая помощь при онкологических заболеваниях), «Отличная защита», «ДМС для мигрантов» (помощь временно или постоянно проживающим на территории РФ иностранцам.

Как сделать полис, оформить и получить

Для оформления полиса ДМС достаточно обратиться в любую страховую компанию, имеющую лицензию на осуществление добровольного медицинского страхования и заключить договор. Оформить полис можно наиболее удобным способом, например оставив заявку на сайте компании.

Документы для оформления

Чтоб сделать полис физическим лицам нужен только паспорт, или другой документ для удостоверения личности. Для юридических лиц договор заключается между выбранной страховой компанией и предприятием.

Что не покрывает страховка

У всех страховых разные условия. Возможно, что именно в вашем договоре за определённую цену будет то, чего нет в других договорах. Но стандартные полисы в большинстве случаев одинаковые. Кроме уже указанных случаев ВИЧ-инфекции и злокачественных новообразований, они не покрывают расходы на:

1. Лекарства. Покупать таблетки придётся за свои деньги.
2. Профилактические визиты к доктору. Допустим, вас ничего не беспокоит, но вы знаете, что нужно каждый год или даже два раза в год посещать стоматолога и гинеколога. Если вы следите за собой, доктор подтвердит, что вы здоровы. И это обращение не будет считаться страховым случаем. То же можно сказать и о посещении врача, когда вам нужно поставить штамп в справке, например.
3. Беременность и роды. Эти события не считаются страховым случаем, а для медицинского сопровождения беременности у страховых и клиник есть отдельные предложения.
4. Психиатрическую помощь. О стрессах, выгорании и депрессии с психотерапевтом будете беседовать за свои деньги.

Проще сказать, когда работает базовый полис: когда у вас что-то заболело, вы обратились к доктору и вылечились амбулаторно. Всё остальное, в том числе и госпитализация (в комфортную палату), — это дополнительные фишки за дополнительные деньги.

ДМС и налоговые вычеты

Льготы по налогам при оформлении ДМС полагаются как юридическим, так и физическим лицам.

Льготы для юрлиц

Вычет по налогу на прибыль организации могут получить при наличии всех следующих условий:

• если в договоре ДМС отмечено, что медицинское обслуживание работникам предоставляется за счет работодателя;
• если компания заключила договор с организацией, имеющей лицензию на медицинское страхование;
• если договоры медицинского страхования заключены страховой компанией и с каждым отдельным работником;
• если договор заключен на 12 месяцев;
• если страховой взнос работодателя по каждому полису не больше 6% от размера средней зарплаты конкретного работника.

Вычет по страховым взносам в ФСС и ПФР компании получают, если:

• договор заключен на 1 год;
• по договору работодатель возмещает работнику понесенные им расходы на медобслуживание в рамках ДМС.

Вычет по НДС производится согласно пп.7 п.3 ст.149 Налогового кодекса РФ – от этого налога освобождаются все ежемесячные страховые взносы организации.

Льготы для физлиц

Страховые выплаты, если по договору корпоративного ДМС работодатель возмещает сотруднику затраты на медобслуживание, не облагаются налогом на доходы физлиц (НДФЛ).

Покупателю индивидуального полиса ДМС (не важно, на кого именно оформляется полис – на себя, жену, ребенка или родственника) полагается социальный налоговый вычет в размере уплаченной за страховку суммы (на руки человек получает 13% от своих взносов).

Пример. Гражданин Н. купил полис ДМС сроком на 12 месяцев за 100 000 рублей. По закону ему полагается вычет аналогичной суммы доходов из общего объема облагаемых НДФЛ. Допустим, его доход за год составил 1 миллион рублей. НДФЛ с этой суммы он уплатил 130 000 рублей. Если применить социальный вычет в объеме стоимости полиса ДМС, то налогооблагаемой будет сумма 1 000 000 – 100 000 = 900 000 рублей. И налог с нее платится меньший – 900 000 *13% = 117 000. Покупателю полиса государство вернет разницу: 130 000 – 117 000 = 13 000 рублей.

На тему налоговых вычетов читайте также:

• Налоговые вычеты 2018: что это такое, кто может получить, виды, способы получения, лимиты и необходимые документы.
• Как получить налоговый вычет на лечение: кто его может получить, за какие услуги, в какие сроки и с какими ограничениями.
• Как получить налоговый вычет за обучение – инструкции по заполнению, бланки и образцы необходимых документов, ответы на вопросы по возврату налога за обучение.
• Как получить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку – инструкции по заполнению, бланки и образцы необходимых документов, ответы на вопросы по возврату налога.
• Как получить налоговый вычет при покупке квартиры – пошаговая инструкция как оформить имущественный вычет и вернуть подоходный налог.

Что входит в программу для частных лиц?

Перечень услуг, которые включает в себя полис добровольного медицинского страхования для физических лиц, определяется выбранной программой.

Базовая программа обычно включает самые востребованные услуги:

• экстренное и плановое обслуживание в амбулаторно-поликлинических условиях;
• приемы и консультации у медицинских специалистов, в частности, их вызов на дом;
• диагностические и инструментальные исследования, анализы;
• лечебные процедуры, в частности, физиотерапия;
• оперативное вмешательство и анестезия;
• вызов скорой помощи, экстренная госпитализация.

Набор услуг в программе. Читать

Как оформитьКупить ДМС через работодателя в складчину

Даже если компания не предлагает своим работникам медицинскую страховку, они могут скинуться и купить коллективный договор ДМС через работодателя. Это выгодно всем: работодатель, оформляя корпоративный ДМС, сможет снизить свою налогооблагаемую базу, а сотрудники получат полисы гораздо дешевле, чем если бы они покупали их по отдельности.

п. 16 ст. 255 НК РФ — о налоговых льготах при оплате ДМС для сотрудников

ст. 213 НК РФ — об определении налогооблагаемой базы по договорам страхования

Стоимость базового полиса ДМС для частного лица начинается от 20 000 Р. Если ДМС покупают на коллектив, в пересчете на каждого человека цена полиса начинается с 10 000 Р. Это выгодно, если учесть, что всего один прием у врача в частном медицинском центре стоит от 800 Р, а выезд бригады частной скорой помощи или вызов специалиста на дом — от 2000 Р.

С другой стороны, у здорового и удачливого человека эти расходы не оправдаются и он своим взносом заплатит за других.

Обычно страховые компании продают полисы ДМС рабочим коллективам от 10 человек. Часто страховые не проверяют, работает ли человек в данной организации или пришел со стороны — главное — размер группы. Поэтому можно предложить друзьям и знакомым тоже присоединиться к вашему корпоративному ДМС.

Пример калькулятора корпоративного ДМС

Еще на рынке работают компании-посредники, предлагающие всем желающим в индивидуальном порядке прикрепиться к большим корпоративным программам страхования. Обещают учесть пожелания клиента по наполнению программы и дать скидку 50% и больше. Надежность таких посредников и правовая организация отношений с ними неясны.

Чем ДМС отличается от ОМС

Добровольное медицинское страхование существенно отличается от обязательного медицинского страхования (ОМС), существующего в России.

В рамках ОМС каждый житель страны получает полис, дающий право на бесплатные базовые медицинские услуги – с ним мы прикрепляемся к поликлинике строго по месту прописки, идем к участковому терапевту, когда заболели, встаем на очередь к узким специалистам, лечимся малоэффективными препаратами в многоместной палате (а то и в коридоре) стационара. Или можем без обезболивания вылечить простой кариес самыми дешевыми стоматологическими материалами, если сумеем взять талончик. Отдельным счастливчикам удается получить по полису ОМС высокотехнологичное лечение – один раз в несколько лет, когда подойдет очередь. Поскольку перечень госгарантий, которые оплачиваются государством, ограничен, постоянно приходится за всё доплачивать: покупать более эффективные лекарства, платить за визит к врачу медцентра, поскольку “бесплатный” специалист постоянно в отпуске/на учебе/в декрете/отсутствует, приобретать анестезию для удаления зуба и так далее.

Полис ДМС избавляет от лишних хлопот: по нему можно посещать врача в той клинике, которую вы выбираете сами, делать ЭКГ или УЗИ на современном аппарате, а не ХХ века выпуска, не сидеть в очередях, не стоять с ночи за талончиком, получать полный спектр обслуживания, например, по лечению зубов – качественными материалами и по актуальной медицинской технологии. О необходимости доплаты за те или иные услуги по ДМС вас ставят в известность еще при заключении договора, и вы уже сами выбираете, нужны вам дополнительные манипуляции или нет.

Причина такой разницы – в разных принципах обязательного и добровольного медстрахования. Для наглядности представим их в виде таблицы:

Личный опыт:Живу в Санкт-Петербурге, оформила полис ДМС в Альфастраховании на работе (для корпоративных клиентов страховка выгоднее – больше список медучреждений и дешевле намного). Предложили 4 категории – чем дороже, тем больше поликлиник и больниц, в которые по ОМС в жизни не попадешь.

Можно было докупить отдельные услуги из других наборов, если в выбранный они не входят, тоже удобно. Стоматологический блок брать не стала, потому что он дорогой, а обычный кариес в него не входит. У меня зубы здоровые, пульпитов не ожидается и протезировать ничего пока не надо. На руки выдали пластиковую карточку – похожую на современный полис ОМС, только цвет другой. За 4 месяца я прошла всю диагностику, которую позволял полис, пролечилась у двух специалистов. Очень удобно, что к врачам попадаешь сразу, не надо по месяцу ждать.

И не в своей замызганной поликлинике, а в нормальном медцентре. За это время пришлось два раза вызывать на дом терапевта, один раз звонила поздно вечером, врач пришла в первой половине следующего дня. Открыла больничный лист, закрывала я этот лист в медцентре рядом с домом, без всяких очередей. Деньги, уплаченные за полис, окупились уже сейчас, а он еще 2 месяца действовать будет.

Что входит в стандартные пакеты ДМС

Каждый страховой продукт имеет свой перечень лечебно-профилактических услуг. Отличия есть и у каждой страховой компании. Обычно выделяют четыре типа пакетов ДМС: базовый, расширенный, полный и пакет-конструктор. Но это очень условные понятия, поскольку в каждый из пакетов могут входить разные типы услуг. Поэтому правильнее будет перечислить медицинские манипуляции, которые в принципе допускаются договорами добровольного страхования.

Амбулаторное лечение

В первую очередь сюда входит прием терапевтом, а также врачами узких специальностей: кардиологом, пульмонологом, гастроэнтерологом, хирургом и так далее. В зависимости от стоимости полиса и содержания договора страхования прием может вестись в поликлиниках, больницах, медцентрах, лабораториях.

В перечень амбулаторной помощи могут быть включены профосмотры – предварительные и систематические.

Экстренная медпомощь

Эта услуга включает в себя:

• вызов бригады скорой помощи в максимально короткий срок;
• осмотр и оказание первой помощи при травмах и обострениях заболеваний;
• проведение лабораторной диагностики без очереди и в кратчайший срок;
• проведение всех необходимых манипуляций на месте (врачебные бригады, работающие по ДМС, обеспечиваются всем необходимым в первоочередном порядке);
• срочная перевозка в стационар при наличии показаний к госпитализации.

Стационарное лечение

Решение о госпитализации принимает врач клиники, услуги которой входят в ДМС или доктор, представляющий страховую компанию.

В стационаре по полису ДМС могут предложить:

• консультацию врача по профилю заболевания;
• диагностику заболевания (все виды лабораторных анализов – клинические, биохимические, бактериологические, гормональные, серологические и др., а также функциональная диагностика (УЗИ, ЭКГ, ФКГ и прочие), рентген, томография.
• хирургическое вмешательство (при необходимости);
• физиотерапию;
• медикаменты по профилю заболевания.

Объем помощи по каждому направлению определяется отдельно в каждом конкретном случае. Если больного «обычная» скорая помощь увезла в стационар, не охваченный полисом ДМС, при желании пациента и подходящем состоянии его здоровья возможна перевозка в другую больницу. Расходы на транспорт оплачивает страховая компания.

Читайте также: Как выгодно купить квартиру и сэкономить деньги

Санаторно-курортное лечение и медреабилитация

Восстановление после заболеваний и травм также может входить в пакет ДМС. Конкретные мероприятия рекомендуются лечащим врачом и утверждаются медэкспертом страховой компании, исходя из выписки в амбулаторной карте больного (если болезнь есть в списке охваченных страховкой).

В перечень восстановительных услуг могут входить:

• пребывание и пользование медуслугами в центрах реабилитации, санаториях, физдиспансерах, водолечебницах;
• физиотерапия (лазер, магнит, УВЧ, КВЧ, барокамера, электросон и прочие процедуры);
• занятия лечебной физкультурой;
• массаж – как общий, так и рекомендованный врачом по конкретному заболеванию;
• гирудотерапия, грязелечение, водолечение;
• реабилитация при помощи гомеопатических средств;
• мануальная терапия;
• диетолечение;
• прочие виды медреабилитации.

Стоматологическая помощь

В зависимости от договора страхования в пакет стоматологических процедур могут входить:

• консультации врача-стоматолога;
• диагностика (в том числе рентгенологическая);
• лечение и удаление зубов любой сложности;
• протезирование зубов (включая подготовку);
• ортодонтия (коррекция прикуса) и пародонтология (лечение воспаления тканей челюсти)
• прочие услуги (включая эстетическую стоматологию по медпоказаниям).

Услуги семейного врача

Это «обычная» терапевтическая помощь, которая доставляет много хлопот при ее использовании в обычном порядке по программе ОМС – очереди, периодическая «переброска» с участка на участок, а если еще и врач попадется не слишком квалифицированный… Программа ДМС дает возможность пользоваться услугами персонального терапевта. В рамках такой медпомощи:

• проводится периодическое наблюдение за здоровьем пациента в удобное для него время визита к врачу;
• во внеочередном порядке проводится лечение обострений хронических заболеваний в амбулаторных условиях;
• многие лечебно-диагностические операции (в том числе забор крови и других анализов) проводятся на дому с привлечением соответствующего медперсонала;
• предоставляются услуги ЛФК, массажа, физиотерапии в удобное для пациента время;
• по необходимости для консультаций привлекаются узкие специалисты;
• ведется полная медицинская документация;
• по показаниям проводится госпитализация (без очереди) с последующим наблюдением семейным врачом весь период пребывания пациента в стационаре.

В рамках полисов-конструкторов могут оказываться индивидуальные услуги, компенсируется пребывание в платных палатах стационара, организуется лечение в зарубежных клиниках и так далее.

ДМС для иностранных граждан

Для граждан других государств, которые постоянно либо временно проживают в России, оформление полиса ДМС становится обязательным. Он также нужен для детей иностранцев. Существуют специальные программы для трудовых мигрантов и высококвалифицированных специалистов.

Рекомендуем вам также прочитать о том, где можно оформить полис для иностранных граждан в данном материале.

Полис ДМС нужно оформить в первый день пребывания на территории России.

Для оформления полиса понадобятся такие документы:

• паспорт (либо свидетельство о рождении ребёнка);
• миграционная карта.

Пребывание в России без полиса ДМС является незаконным. Он оформляется на всё время пребывания в стране.

Чем ДМС отличается от обязательного страхования?

Полис ОМС, который есть у каждого гражданина России дает возможность получить бесплатную медпомощь в любом регионе нашей страны и в любом медицинском учреждении. Однако, объем этой помощи строго регламентирован и ограничен. Все услуги сверх списка должны быть оплачены из кармана обратившегося.

Кроме того, обладатели полиса ОМС «прикрепляются» к определенному медицинскому учреждению, обычно по месту прописки, и получить любую врачебную помощь, кроме экстренной, могут только в этом ЛПУ либо по направлению от врачей этого ЛПУ.

Полис ДМС более гибок и удобен. В такую страховку включаются все необходимые дополнительные услуги, например, протезирование зубов или санаторное лечение, а получить их можно в нескольких клиниках — на выбор застрахованного.

Также ДМС обычно избавляет от ожидания, очередей и нереальных сроков приема у нужного специалиста. Страховые компании, заключая договора с ЛПУ, обязывают их обслуживать посетителей с полисом добровольного страхования без задержек.

Как оформитьКупить ДМС как частное лицо

Страховые компании неохотно продают полисы ДМС в индивидуальном порядке. Работает негативный отбор: грубо говоря, когда человек платит 50 тысяч рублей за страховку, он очень постарается вылечиться на 70 тысяч. Страховая не хочет нести убытки, поэтому либо устанавливает заградительные тарифы, либо отказывается брать клиента.

ст. 28 и 30 правил ДМС компании «Ингосстрах»

Чтобы оценить риски, страховая попросит заполнить анкету и указать все проблемы со здоровьем. Если клиент курит, у него избыточный вес или он трудится на вредном производстве, он попадает в группу риска по целому ряду заболеваний. Такому человеку страховая установит повышающий коэффициент, и цена полиса для него увеличится. ДМС для маленьких детей, беременных женщин и пожилых людей стоит дороже всего.

В анкете лучше писать только правду. Если выяснится, что клиент что-то скрыл, страховая может аннулировать полис ДМС, а его стоимость придется возвращать через суд

Обычно ДМС для физлиц предлагают лишь те страховые компании, у которых есть собственные медицинские центры. Так они контролируют затраты на лечение клиентов. Например, «Ингосстрах» владеет сетью клиник «Будь здоров», у «Альфастрахования» региональная сеть медцентров «Альфа — центр здоровья», РЕСО-Гарантия управляет клиниками «Медсвисс». С большой вероятностью своих клиентов они будут направлять именно в эти медучреждения, по крайней мере в базовой программе.

Одно из преимуществ самостоятельной покупки ДМС — возможность выбрать все необходимые компоненты и условия программы страхования самому. При покупке полиса обязательно уточните:

ст. 942 ГК РФ о существенных условиях договора страхования

1. Что входит в список страховых случаев.
2. Что входит в список исключений.
3. Ограничено ли количество конкретных анализов и процедур.
4. Какие клиники будут вам доступны.
5. Придется ли каждый раз согласовывать визит к врачу со страховой или возможен прямой доступ.
6. Полис ДМС работает только в городе проживания или по всей стране.

Покупка полиса добровольного медицинского страхования — это траты на лечение. Если вы оформили ДМС себе, супругу, детям до 18 лет или родителям, заплатив из своего кармана, вам полагается налоговый вычет — 13% от стоимости полиса, но не больше 15 600 Р в год. Как получить налоговый вычет за лечение, мы подробно писали в отдельной статье.

п. 1 пп. 3 ст. 219 НК РФ

Как работает система добровольного медстрахования

Есть два способа воспользоваться услугами по полису ДМС.

1. Прямое обращение. Вместе с полисом клиенту выдается перечень медучреждений, он может посещать терапевта в любом из них без предварительного уведомления страховой компании. При записи через регистратуру необходимо сообщить о наличии у вас полиса ДМС (если записываетесь не по телефону, а прямо в медцентре – предъявить полис и паспорт).
2. Обращение к врачу через страховую компанию. Когда возникает необходимость, владелец полиса звонит на круглосуточный номер специалистам страховщика (обычно это дипломированные медработники) и сообщает о своем намерении посетить того или иного врача. Они сообщают, какие медучреждения работают в рамках полиса ДМС по нужному клиенту профилю, как получить направление, где есть возможность попасть к доктору без очереди. После того как застрахованный выберет медцентр и время обращения, оператор записывает его на прием, отправляя в медучреждение гарантийное письмо об оплате в рамках полиса ДМС.

Если вы сходили на прием, и врач направил вас к другому специалисту, на физиопроцедуры или на диагностические исследования, алгоритм дальнейших действий тот же. Вы либо сами выбираете медучреждение, входящее в список по вашей страховке, либо обращаетесь в колл-центр страховой компании, где вам подскажут, в каком именно медцентре, поликлинике или больнице доступны в удобное для пациента время нужные специалисты или процедуры, предусмотренные полисом ДМС.

Что такое ДМС и как это работает

Добровольное медицинское страхование — это страхование, которое позволяет получать медицинскую помощь в клиниках, не работающих по программе обязательного медицинского страхования. Грубо говоря, с обычным полисом обращаются в государственную поликлинику, с полисом ДМС — в платную.

Если обязательную страховку регулирует закон, то для дополнительной отдельного документа нет. То есть каждая страховая компания устанавливает свои правила и сама решает, какие условия включить в договор.

Обычно полис — это конструктор. То есть вам предлагается базовая услуга, а к ней — набор дополнительных. База — это минимальное обслуживание в клинике, а список возможных опций безграничен. Это и вызов врача на дом, и неотложная помощь, и стоматология, и многое другое.

В России ДМС, как правило, оформляют работодатели, это входит в часть привлекательного соцпакета при трудоустройстве. Но стоит ли делать дополнительный полис, если на работе его нет и не предвидится?

По ДМС лечить не будутКрасоту неземную

В базовую и расширенную программы ДМС практически никогда не входит эстетическая медицина и косметология: удаление родинок и папиллом, отбеливание зубов, пластические операции. Услуги психотерапевта обычно входят только в полный страховой пакет.

Страховая отказалась платить за удаление подкожного уплотнения — обсуждение на форуме

Если болят глаза, по ДМС можно прооперировать катаракту, но нельзя сделать операцию по улучшению зрения, потому что близорукость или дальнозоркость не влияет на здоровье пациента.

Минусы добровольной страховки

Недостаток у ДМС один, зато огромный. Это дорого.

Полис ДМС — это не абонемент со скидкой на посещение больницы, а страховой продукт.

Что не покрывает добровольное медстрахование

Не все заболевания и травмы могут быть оплачены за счет ДМС. К страховым случаям не относятся:

• Умышленное нанесение травм своему организму, попытки самоубийства.
• Заболевания или травмы, возникшие из-за употребления наркотиков и токсических веществ, а также в результате алкогольного опьянения (о взаимосвязи обострения заболевания с употреблением алкоголя делать вывод будет врач-эксперт страховой компании).
• ВИЧ-инфекция.
• Травмы или другой урон здоровью, нанесенные застрахованному во время совершения им преступлений и правонарушений. Если вы угнали чужую машину и врезались в столб, лечение вам страховщик оплачивать не будет.
• Радиоактивное заражение в результате ядерного взрыва.
• Ранения и другие травмы, полученные в ходе военных действий или иных военных мероприятий (страхование военнослужащих в РФ является обязательным и не входит в ДМС).
• Травмы и увечья, полученные во время массовых беспорядков, забастовок, столкновений с правоохранительными органами. Исключение – если вы случайно «попали под раздачу», но это придется доказывать.
• Травмы и увечья, полученные во время стихийных бедствий.

Что такое ДМС для физических лиц?

Полис ДМС дает возможность пройти бесплатное обследование, получить лечение или консультацию у профильных медицинских специалистов.  Наличие такого документа откроет двери в огромное количество клиник, больниц и других лечебно-профилактических учреждений, с которыми у страховщика заключен договор о сотрудничестве.

Работает добровольное медицинское страхование достаточно просто:

• При возникновении любого случая, который входит в список страховых случаев конкретного полиса ДМС, клиент должен позвонить своему страховщику. Консультант объяснит, куда лучше подойти с возникшей проблемой и как дальше действовать.
• В подходящее медучреждение можно обратиться без звонка, но застрахованный должен убедиться, что его полис подойдет для обслуживания. Получить ответ на этот вопрос можно в регистратуре лечебного учреждения.
• Если возможности посетить ЛПУ самостоятельно у застрахованного лица нет, то наличие ДМС иногда позволяет вызвать врача на дом.

Как оформить?

Оформить ДМС можно непосредственно в офисе страховой компании или на ее сайте.

Для этого нужно сначала правильно ее выбрать.

Рекомендуется делать выбор внимательно, ориентируясь не только на информацию, представленную самим страховщиком, но и на отзывы клиентов.

После выбора предоставляются необходимые документы, оговариваются условия и заключается договор.

Инструкция, как оформить. Читать

Порядок обращения

Стандартный порядок оформления полиса ДМС физическим лицам выглядит следующим образом:

1. Нужно выбрать страховую компанию, уточнить тарифы и важные моменты.
2. На основе предоставленной информации выбирается подходящая программа. Условия договора важно внимательно изучить до его подписания.
3. Далее договор оформляется.
4. Вносится оплата в оговоренном размере, и страхователь получает оригинал полиса.

Необходимые документы

Для заключения договора физическому лицу нужны следующие документы:

• паспорт;
• заявление;
• нередко дополнительно требуются результаты прохождения обследований или медицинские свидетельства.

Стоимость

Цена полиса определяется индивидуально и зависит от целого списка факторов. Основные из них следующие:

• Категория страхователя. Есть полисы, предназначенные для отдельных категорий, к примеру, детей, беременных, пожилых людей.
• Программа страхования. Стандартный полис наиболее дешевый, расширенные же стоят дороже.
• Перечень медицинских услуг. Чем он будет больше, тем дороже страховка.
• Список и уровень медицинских центров, куда можно будет обратиться по полису.
• Возраст, пол, состояние здоровья человека, наличие у него заболеваний.
• Род деятельности и вероятность производственных заболеваний.
• Сроки действия полиса.
• Место и регион проживания.
• Рейтинг страховщика.
• Величина страховой суммы.

Стоит понимать, что при маленьком размере покрытия объем предоставляемых услуг может быть сильно ограниченным.

Чем меньше страховая сумма, тем дешевле полис.

Как получить налоговый вычет за ДМС. Узнать

На что обратить внимание?

Так как цель оформления страхового договора — это обеспечение финансовой стабильности на случай проблем со здоровьем, важно учитывать величину страхового покрытия.

По статистике для лечения болезни средней тяжести в среднем требуется 400 000 рублей, потому величина покрытия не должна быть менее данной суммы.

Если покрытие меньшее 400 000 руб, страхователь должен понимать, что он получит весьма ограниченный набор услуг.

Программа добровольного медицинского страхования для физических лиц с небольшим покрытием может быть актуальна для молодых и здоровых людей, которые уверены в том, что серьезные медицинские вмешательства им не будут нужны в ближайшее время.