Как отсрочить платежи по ипотеке

Как получить отсрочку платежа по ипотеке в Сбербанке в 2019 году: порядок получения, кому полагается, документы для оформления. Отсрочка по ипотеке. Кому положена отсрочка платежа по ипотеке. Как правильно оформить и есть ли ипотека с отсрочкой платежа.

Что такое отсрочка

Обе стороны любого кредитного договора – и банк, и заемщик – заинтересованы в надлежащем исполнении своих обязательств. Ухудшение финансового положения прямым образом отразится на кредиторе, так как допущение просрочки автоматически меняет график платежей. Если задержка оплаты долга носит единичные случаи, то вероятнее всего банк не станет предпринимать серьезных мер в отношении заемщика. Но если подобные нарушения происходят постоянно, то кредитная организация имеет полное право расторгнуть заключенный договор и обратить взыскание на предмет ипотеки.

Наиболее распространенными причинами ухудшения платежеспособности заемщика являются:

• потеря работы;
• снижение заработной платы;
• серьезное заболевание, несчастный случай или иные факторы, способствующие потере трудоспособности;
• беременность, рождение детей и последующий уход за ними;
• запланированная смена места работы (при отсутствии накоплений это также может стать проблемой для заемщика);
• семейные обстоятельства (например, развод);
• колебания курса валют для займов, выданных в иностранной валюте.

В зависимости от суммы задолженности клиента перед банком и характера сложившихся обстоятельств возможны следующие варианты решения проблемы:

1. Пролонгация (увеличение) срока погашения задолженности (это позволит существенно уменьшить размер ежемесячных платежей соразмерно посильным для заемщика выплатам).
2. Списание части долга (что маловероятно).
3. Кредитные каникулы (освобождение от уплаты платежей или их части, а также перераспределение отсроченных платежей по процентам на другой период)
4. Рефинансирование или перекредитование (оформление нового кредита с целью погашения уже имеющегося).
5. Аннулирование пеней и начисленных штрафов (как крайняя мера в редких случаях).

Если клиент сможет убедить банк, что возникшие трудности носят временный характер, и в скором времени ситуация исправится, то кредитор может пойти ему навстречу и предоставить отсрочку по оплате займа.

В большинстве банков отсрочка платежа по ипотеке может быть двух видов:

• льготный платеж (освобождение от выплаты основного долга на определенный период при обязательном погашении суммы процентов ежемесячно или уменьшение аннуитетного платежа в несколько раз на установленный срок с последующей корректировкой графика в сторону увеличения в дальнейшем);
• каникулы или льготный период (отсрочка по оплате на несколько месяцев, максимум год).

Получить отсрочку можно только при предоставлении весомых доказательств. К таким доказательствам относится подтверждение ситуации с помощью документов. Среди них:

• свидетельство о рождении ребенка;
• медицинская справка или выписка из карты больного;
• копия трудовой книжки;
• свидетельство о расторжении брака;
• справка о доходах;
• официальное письмо от будущего работодателя заемщика о намерении взять его на работу в установленный срок.

Любой случай является уникальным, поэтому главной задачей заемщика является максимально подробное изложение фактов с приложением доказательств и настаивание на скорейшем улучшении положения.

Также существует ипотека с отсрочкой платежа в Сбербанке, Уралсибе, ДельтаКредите и ряде других банков. Она распространяется только на строящееся жилье от застройщика и подразумевает отсрочку платежа по ипотеке на период строительства. Подробнее об этих программах читайте посты «ипотечные каникулы» и «ипотека в рассрочку от Сбербанка».

На каких условиях можно взять отсрочку платежа?

Отсрочить выплату по ипотеке может только банк, выдавший кредит. Например, если вы взяли ссуду в Сбербанке, то для получения отсрочки нет смысла обращаться в другие банки. Срок отсрочки в ВТБ и других банках может достигать полугода. При этом обычно предоставляется отсрочка по уплате основного долга, а начисленные проценты вы должны продолжать платить каждый месяц.

Часто отсрочку платежа по ипотеке называют кредитными каникулами. Начисление процентов по кредитному договору в период действия кредитных каникул не приостанавливается.

Каждое заявление на предоставление отсрочки рассматривается в индивидуальном порядке. Срок отсрочки может составлять до полугода, а иногда до полутора лет. Перед принятием решения банк тщательно проверит информацию, указанную в заявлении и приложенных документах. Он может принять отрицательное решение без объяснения причин.

Ипотечные каникулы с 2019

С 31 июля в Сбербанке стали работать ипотечные каникулы. Данная программа позволяет приостановить платежи по ипотеке полностью на срок до 6 месяцев. При этом банк не вправе отказать заемщику в их предоставлении. Правда, чтобы получить ипотечные каникулы нужно соблюсти ряд требований и условий. Подробнее об этой программе поддержки ипотечных заемщиков читайте тут. 

Какие документы понадобятся

Для подачи заявки на отсрочку клиент должен заблаговременно собрать и подготовить следующие бумаги:

1. Свой паспорт (копии всех страниц).
2. Документы, подтверждающие получение дохода минимум за последние 3 месяца (справка 2-НДФЛ, справка по образцу госучреждения, налоговая декларация, справка из Пенсионного фонда о размере начисляемой пенсии и т.д.).
3. Документы, подтверждающие трудовую деятельность (ГПД, копия трудовой, справка от работодателя о занимаемой должности, стаже и размере зарплаты и т.д.).
4. Документы, подтверждающие необходимость реструктуризации (например, выписка из больничной карты или справка от лечащего врача, справка о доходах, уведомление работодателя о скором сокращении сотрудников, приказ работодателя об изменении условий труда/уровня заработной платы).
5. Копия страхового полиса.
6. Документы о составе семьи.
7. Свидетельство о заключении/расторжении брака, о рождении детей.

Дополнительно Сбербанк может затребовать финансовые документы об уплате страховой премии по залогу. Также нужно быть готовым, что обозначенный выше список может существенно расширен по требованию банка.

Как приостановить выплату (оплату) ипотеки в Промсвязьбанке

Алгоритм действий заёмщика по пролонгации срока погашения ипотеки аналогичен предыдущим.

Этот банк предоставляет взявшим кредит возможность отсрочить два регулярных платежа со взносом «накопленных» процентов. Следующее предложение действительно для заёмщиков, которые оформили договор после пятого сентября две тысячи одиннадцатого года.

Что подразумевает под собой отсрочка платежа по ипотеке в Сбербанке

Отсрочка платежа по ипотечному займу представляет собой разновидность реструктуризации задолженности с целью оказания помощи клиенту, попавшему в сложную финансовую ситуацию. Получить ее можно в рамках индивидуального обращения в Сбербанк путем подачи соответствующего заявления и пояснения обстоятельств такой просьбы.

Обязательными условиями для реструктуризации (отсрочки) являются:

• величина заемных средств более 500 тысяч рублей;
• договор заключен не менее, чем полгода назад;
• отсутствие ранее допущенных просрочек и иных нарушений условий договора;
• документальное доказательство снижения кредитоспособности заемщика;
• подтверждение факта, что возникшая ситуация носит временный характер.

В целом, среди доступных вариантов реструктуризации ипотеки в Сбербанке:

• изменение валюты кредита;
• пролонгация срока выплаты долга;
• установление льготного периода.

Последний пункт, как раз, и представляет собой отсрочку платежа или его уменьшение в течение обозначенного срока. Практика показывает, что если Сбербанк пошел навстречу клиенту и согласился на отсрочку, то заемщик должен будет оплачивать только начисленные проценты. Основной долг будет распределен в соответствующих долях на будущие платежные периоды.

Основные причины для отказа

Предоставление отсрочки по ипотеке – это не обязанность Сбербанка, а его право. Заявка может быть одобрена, а может быть и отклонена по различным причинам. К наиболее распространенным причинам отказ в реструктуризации ипотечного займа в крупнейшем банке страны относятся:

• кредит не подходит под ограничения суммы и срока выдачи (например, был выдан 3 месяца назад или остаток суммы составляет менее 500 тысяч рублей);
• клиент имеет просрочки по внесению текущих платежей;
• заемщик уволился по собственной инициативе;
• отсутствуют доказательства снижения платежеспособности или уровень дохода не изменился;
• заемщик имеет дорогостоящее имущество (включая другие объекты недвижимости) или серьезную сумму на счетах как в самом Сбербанке, так и в сторонних банках.

ВАЖНО! Если среднедушевой доход в семье, претендующей на отсрочку, равен или выше показателя прожиточного минимума в регионе, Сбербанк может отклонить такую заявку.

Как получить отсрочку в банке

Предоставлять или не предоставлять отсрочку выплат по ипотеке и на каких условиях – решение всех этих вопросов отдано на усмотрение банков.

Как правило, наиболее высокие шансы получить отсрочку имеют следующие заемщики:

1. Уволенные с постоянного места работ по недискредитирующим основаниям (сокращение штата, ликвидация организации и т.п.) и не имеющие иных источников дохода.
2. Доходы которых значительно сократились, примерно, не менее чем на 30%, и при условии невозможности надлежащего исполнения обязательств по кредиту на прежних условиях.
3. В жизни которых произошло событие, являющиеся страховым случаем, и, соответственно, банк может пойти на реструктуризацию без ущерба для себя – компенсировав его за счет страховки.
4. В случае рождения ребенка и (или) декретного отпуска. Данные основания могут быть рассмотрены банком в общем порядке, но могут быть включены в условия кредитного продукта – обычно в специальные программы ипотечного кредитования для молодых семей. Также отсрочку по ипотеке могут предоставить матери-одиночке, попавшей в трудное финансовое положение.

Важно учесть, что при оценке материального положения заемщика банк будет исходить из всей совокупности его доходов, в том числе и доходов супругов. Будет учтена и возможность заемщика после завершения периода отсрочки погашать кредит на прежних или измененных условиях.

Как правило, условиями отсрочки, предоставленной банком, вводится определенный период, в течение которого заемщик будет обязан погашать только проценты по кредиту. Таким образом, получить некий период полного освобождения от погашения долга невозможно – все равно какую-то сумму придется вносить.

Для получения отсрочки необходимо:

1. Обратиться в банк и обсудить создавшуюся ситуацию.
2. Подготовить заявление о предоставлении отсрочки, приложив документальные свидетельства в подтверждение обстоятельств, на которые ссылается заемщик.
3. Предоставить документы, которые, возможно, будут дополнительно запрошены банком.
4. Дождаться решения.

Не исключено, что после рассмотрения представленных материалов банк откажет в отсрочке, но предложит иную схему реструктуризации долга. Ее следует внимательно оценить. Возможно, она будет и не очень выгодным, но более-менее подходящим решением финансовой проблемы.

Кому можно взять отсрочку по ипотеке?

Можно ли взять отсрочку по ипотеке в вашем конкретном случае? Давайте постараемся разобраться в ситуации сообща. Итак, есть отдельные категории граждан, которые всегда могут рассчитывать на подобную услугу:

1. Лишившиеся кормильца;
2. оставшиеся без основного источника дохода (без работы);
3. беременные женщины и в отпуске по уходу за ребенком;
4. переехавшие в другой город или планирующие переехать;
5. нуждающиеся в серьезном лечении;
6. испытывающие финансовые трудности по ряду причин, которые от них не зависят.

Если вы, например, просите у банка отсрочку по ипотеке при рождении ребенка, вам предварительно необходимо приготовить все справки и документы, подтверждающие ситуацию. В других случаях может потребоваться помощь поручителей, которые подтвердят, что клиент сможет в будущем возобновить платежеспособность.

Так кому могут отказать в подобной услуге? К таким группам лиц чаще всего относят:

1. С плохой КИ;
2. имеющим один или несколько незакрытых займов;
3. оформивших ссуду не больше трех месяцев назад;
4. регулярно допускающих просрочки по выплате;
5. уволившихся по собственной инициативе;
6. чей контракт заканчивается меньше чем через три месяца.

Полезная статья: как взять кредит под залог недвижимости?

Кто может на нее претендовать

Претендентами на получение отсрочки от Сбербанка могут стать ипотечные заемщики, которые:

• потеряли работу и прежний заработок (были сокращены, понижены в должности, переведены в другой регион и т.д.);
• утратили трудоспособность (от хронических заболеваний, требующих постоянного лечения, до получения инвалидности);
• находятся в отпуске по уходу за детьми до 1,5-3 лет.

Также Сбербанк рассматривает заявления о получении отсрочки от заемщиков, у которых умер супруг/супруга, возникли форс-мажорные обстоятельства (пожар, наводнение и иные последствия, требующие серьезных финансовых вливаний) и иные непредвиденные большие траты.

Также важным условием для изменения условий кредитного договора в пользу заемщика является его финансовая благонадежность или положительная кредитная история.

Необходимые документы

Вместе с заявлением об отсрочке вам нужно предоставить сотрудникам банка паспорт, СНИЛС, а также копию или оригинал трудовой книжки и справку о доходах с места работы или из службы занятости.

Для подтверждения уважительных причин для получения отсрочки могут понадобиться также следующие документы:

• выписки из приказов (например, при введении сокращённой рабочей недели);
• справки и выписки из истории болезни, заверенные медицинским учреждением;
• свидетельство о рождении ребёнка.

Как получить отсрочку по ипотеке: ваши действия

Рассмотрим на примере отсрочки по ипотеке в Сбербанке.

Шаг 1 – обратитесь к кредитору

В ближайшем отделении вам необходимо предварительно проконсультироваться о возможности применения такой услуги.

Обычно все финансовые структуры предлагают реструктуризацию займа. На сегодняшний день это выбор оптимальной суммы ежемесячных взносов, которую вы, как заемщик, можете вносить без ущерба для себя.

Как правило, новое соглашение оформляется не дольше, чем на один год. Платежи используются для оплаты процентной ставки.

Шаг 2 – какие у вас шансы?

Финансовое учреждение может оставить за собой возможность отказа, если ваш месячный доход превышает региональный прожиточный минимум. Клиент для этого не должен иметь дополнительную жилую площадь, а также сбережения, которые можно использовать для выплаты долга по кредиту.

Шаг 3 – напишите заявление

Чтобы получить отсрочку платежа по ипотеке, обязательно нужно написать заявление с такой просьбой. В заявлении обязательно указываются все причины, размер возможных платежей, а также доход.

Если вы получаете пенсию, из отделения Пенсионного Фонда Российской Федерации вы представляете справку о размере пенсионных выплат.

Шаг 4 – ждите решения по вашему вопросу

Если решение будет положительным, вы дополнительно подпишите еще одно соглашение по договору.

В нем будет указан новый размер ежемесячных взносов. Платежи не могут быть меньше 500 рублей в месяц. Оплата обязательно вносится в полном размере и без просрочек.

После того, как закончился годовой срок, события могут развиваться в одном из трех направлений:

• Ежемесячные взносы становятся больше первоначальных. Они увеличиваются на такую сумму, чтобы можно было сохранить срок выплаты ссуды;
• восстанавливаются первоначальные размеры платежей, что влечет за собой увеличения срока погашения займа;
• размеры платежей увеличиваются постепенно с продлением срока погашения долга. Составляется конкретный график и условия к нему. Все нюансы оговариваются индивидуально с каждым клиентом.

Советуем почитать: какую кредитную карту лучше взять?

Альтернативные варианты решения проблем с оплатой

Если Сбербанк отказал в предоставлении отсрочки по оплате долга по ипотечному договору, клиент может рассмотреть и другие альтернативные варианты выхода из ситуации:

1. Оформление потребительского кредита. Размер требуемой суммы рассчитывается приблизительно. Ее должно хватить на внесение текущих платежей до восстановления прежней платежеспособности. Важно понимать, что такой вариант существенно увеличит итоговую стоимость ипотеки (проценты по стандартному кредиту выше ипотечного примерно в 2 раза). Рассматривать его стоит только при безвыходной ситуации.

2. Получение денег в долг у родных и близких. Такой вариант куда выгоднее, чем обращаться в банк за еще одним кредитом. Никаких процентов выплачивать, как правило, выплачивать не потребуется.

3. Оформление микрозайма в МФО. Такие организации кредитуют население на довольно короткий срок (1-12 месяцев) под высокий процент. Пользоваться подобными услугами длительное время не рекомендуется вовсе, так как годовая процентная ставка может достигать 730% годовых.

4. Продажа другой имеющейся в собственности недвижимости. Если клиент помимо ипотечного жилья имеет иную жилплощадь, то при отсутствии реальных денежных поступлений Сбербанк первым делом рекомендует выставить ее на продажу, и, тем самым, покрыть разрыв в погашении задолженности. Как продать квартиру в ипотеке Сбербанка мы писали ранее.

ВАЖНО! Также одним из крайних вариантов является продажа дорогостоящих предметов интерьера или техники, которая позволит спасти ситуации с оплатой долга.

Оформление любого дополнительного кредита или микрозайма – это повышение вероятности еще бОльшего ухудшения финансового положения заемщика, так как увеличение долгов может запросто способствовать попаданию человека в долговую яму.

Основания для оформления ипотечных каникул

Обратиться в банк и получить отсрочку по ипотечному кредиту можно в следующих случаях:

1. Утрата места трудовой деятельности и отсутствие постоянного дохода. При этом причины увольнения не должны быть дискредитирующими. Например, если человек остался без работы при сокращении, ликвидации организации, проще говоря, в произошедшем нет его вины.
2. Снижение регулярного дохода минимум на 30% и отсутствие возможности исполнять обязательства по ипотеке на прежних условиях.
3. Беременность, появление на свет ребенка и декретный отпуск клиентки.
4. Трудная финансовая ситуация, если речь идет о матери-одиночке.
5. Необходимость в перемене места жительства в связи с переездом в другой населенный пункт.
6. Потеря кормильца.
7. Серьезные проблемы со здоровьем у кредитополучателя либо людей ему близких, требующие глобальных финансовых вложений.
8. Временная утрата трудоспособности.

Необходимо учесть, что при вынесении решения банк будет учитывать все доходы, имеющиеся в семье, включая заработную плату супругов.

Важно упомянуть и о категориях граждан, которым в отсрочке не может быть отказано. По закону перерыв в выплате взносов по ипотеке предоставляется:

• родителям, опекунам несовершеннолетних детей (1 и более);
• ветеранам, участникам боевых действий;
• инвалидам;
• родителям детей с ограниченными физическими и психическими возможностями.

Многодетным семьям в оформлении отсрочки и реструктуризации платежного графика отказано быть не может.

Три шага к кредитным каникулам

Ипотека – не утратила своей востребованности, несмотря на не слишком благоприятное экономическое положение. Заемщикам, которые испытывают финансовые трудности и пытаются выяснить, как не платить за ипотеку год, придется сделать всего три шага, которые приблизят их к небольшой кредитной передышке.

1. Планирование. Помимо испорченного кредитного досье, регулярных неплатежей и прочих перечисленных выше нарушений, есть причины, которые способны помешать банку стать на сторону заемщика. Это доход заемщика, позволяющий исполнять обязательства, а также наличие имущества и сбережений, достаточных для погашения текущих задолженностей. Подавая ходатайство, заемщик должен четко представлять чего он хочет. Рекомендуется предварительно выделить и взять за основу именно те условия, которые подходят по индивидуальным параметрам.
2. Уведомить банк. Посетите ближайший офис своего кредитора и обратитесь к консультанту с просьбой описать, как работает услуга отсрочки. Сотрудник банка не только поделится информацией, но и предложит реструктуризацию задолженности – выбор оптимального графика и подъемных сумм ежемесячных платежей. Новое соглашение может быть подписано не более, чем на год. Выплаты по договору пойдут на погашение ставки.
3. Подать заявление. Чтобы получить отсрочку или задействовать процесс реструктуризации, нужно подать в банк заявление, содержащее соответствующую просьбу, указание причин неплатежеспособности и их документальные подтверждения: справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжники и т.д.

Намереваясь организовать перерыв в выплатах по жилищному займу, обратитесь за помощью к специалисту. Реальный подсчет шансов, грамотно сформулированная просьба и аргументированные доводы – единственный правильный путь к лояльности кредитора. Помните, что нарушать условия договора после реструктуризации нельзя – банк обратится в суд.

Как сделать отсрочку по ипотеке в ВТБ 24

Порядок действий для получения отсрочки по ипотеке в ВТБ 24 аналогичен размещённому выше алгоритму.

Формы продления срока погашения долга:

1. изменение графика выплат;
2. уменьшение размеров суммы регулярного взноса посредством продления сроков действия договора;
3. отсрочка платежей сроком до одного года при увольнении по инициативе работодателя;
4. кредитные каникулы при рождении ребёнка.

Порядок оформления изменения условий пользования ипотечным кредитом

В зависимости от условий, способствующих обращению заёмщика к банку о предоставлении отсрочки, необходимо вместе с заявлением предоставить ряд документов, необходимых для принятия решения по рассмотрению данного вопроса. Основной перечень включает:

• удостоверение личности (паспорт РФ);
• копию или оригинал договора ипотечного кредитования;
• выписка из трудовой книжки;
• справка о постановке на учёт в центре занятости;
• справка 2-НДФЛ;
• данные из медицинского учреждения (в случае потери трудоспособности по болезни заёмщика или близких родственников) с обязательным указанием стоимости курса лечения и необходимых лекарств;
• свидетельство о рождении (при рождении детей).

В отдельных случаях могу потребоваться документы, подтверждающие обстоятельства, повлекшие к порче или уничтожению имущества, выступающего в качестве залога.

Требования к заемщику

Еще один важный момент – условия предоставления кредитных каникул. Банки идут на встречу далеко не всем клиентам, здесь играют роль дополнительные факторы.

Желающим оформить отсрочку необходимо помнить о таких требованиях:

1. отсутствие у заемщика просрочек по ипотеке, допущенных ранее;
2. хорошая кредитная история;
3. ипотечный договор подписан более 6 месяцев назад;
4. отсутствие непогашенных кредитов и займов перед иными финансовыми организациями;
5. временной остаток до закрытия кредитного договора составляет более 3 месяцев;
6. жилье, купленное в ипотеку, выступает единственным объектом недвижимости во владении заемщика и каждого из членов его семьи;
7. стоимость жилища не превышает средний показатель на рынке недвижимости;
8. размер жилья не должен превышать допустимых значений (однокомнатная квартира – до 45 кв. м, двухкомнатная – до 65 кв. м, трехкомнатная – до 85 кв. м).

Реструктуризация не допускается в отношении кредитов, взятых на покупку нескольких объектов недвижимости жилищного назначения.

Как взять отсрочку по ипотечному кредиту в Сбербанке

Алгоритм увеличения срока оплаты долга в данном банке:

1. подготовить необходимые документы (справку о сроках зачисления зарплаты, трудовую книжку, свидетельство о рождении ребёнка, лист нетрудоспособности и т. д.);
2. прийти в отделение банка, заполнить заявление (в него вписывается личная информация о заёмщике, его паспортные данные, номер и ключевые данные по кредиту, причины продления срока, подходящий вариант пересмотра условий погашения долга);
3. представить заявление и собранные бумаги соответствующему специалисту организации (следует узнать о том, нужны ли опциональные подтверждения);
4. ждать согласования документов (клиенту позвонят).

В случае отказа стоит попытаться подать заявку повторно, перечислив причины отклонения запроса. Если Сбербанк предоставляет возможность оплатить ипотеку с задержкой либо предлагает иной график, будет необходимо обратиться в отделение для внесения изменений в договор.

Нормативная база

Данная услуга, инициатива самого Сбербанка. Не существует нормативных и законодательных актов, регламентирующих порядок пересмотра условий ипотечного кредитования, закреплённых в договоре между банком и заёмщиком. Практика разовой отсрочки платежей по обеспечению кредита, используемая Сбербанком до недавнего времени, показала, что в условиях долгосрочных договоров подобная услуга не является оптимальной.

Возможность реструктуризации возникающих задолженностей по решению суда, при признании физического лица банкротом, также не снижают рисков погашения долговых обязательств заёмщика перед банком. Это послужило причиной изменения кредитной политики Сбербанка, при выдаче долгосрочных кредитов.

Основания для предоставления кредитных каникул

Прежде чем мы перейдём к рассмотрению пошагового алгоритма решения данной проблемы, ознакомимся с причинами, которые дают право на отсрочку.

Советуем прочитать: Как снизить процентную ставку по кредиту?

Важно знать, что минимальная сумма займа должна составлять 500 тысяч рублей. При таком размере долга есть шанс получить ожидаемую льготу. Официально существует 3 уважительные причины, при наступлении которых банк должен пойти на уступки потребителю:

1. Рождение ребёнка. В таком случае трудности с возвратом средств банку возникают практически всегда. Для Сбербанка это очень уважительная причина, поэтому он предоставляет льготу сроком на 2 года.
2. Если заёмщик лишился работы. Важно отметить, что этот случай учитывается при увольнении по причинам, независящим от клиента. Например, если человека сократили на предприятии или компания, в которой он работал, разорилась. В случае дисциплинарной причины или увольнения по собственному желанию льготу не предоставят.
3. Тяжёлая болезнь клиента или кого-то из его близких также считается серьёзным основанием для отсрочки. В этом случае нужна потеря трудоспособности на какое-то время. Эта причина распространяется также на инвалидность или даже смерть кого-либо из этого круга лиц.

Причины отсрочки платежа по ипотеке

Обратиться в банк для получения отсрочки можно, если у вас возникли финансовые трудности по уважительным причинам. При их отсутствии в предоставлении отсрочки могут отказать.

Банки принимают в качестве уважительных и рассматривают как основание для предоставления отсрочки следующие причины:

• потерю работы из-за сокращения штата, ликвидации предприятия или его перевода в другой регион;
• снижение заработка ввиду неизбежных факторов (например, введения сокращённой рабочей недели на предприятии);
• рождение ребёнка и отпуск по уходу за ним;
• тяжёлую болезнь;
• получение инвалидности (при отсутствии страхования на этот случай).

Кому банк откажет в заявке?

Банк оценивает каждую заявку на предоставление отсрочки и может отказать без объяснения причин, основываясь на внутренних регламентах.

Наиболее часто отказы по заявке выносятся в следующих случаях:

• Отсутствие уважительных причин. Если вы уволились по собственному желанию, рассчитывать на предоставление кредитных каникул не стоит. Аналогично банк может отказать по заявке, если вы ссылаетесь на уважительные причины ухудшения финансового положения, но не можете их подтвердить с помощью документов.
• Плохая кредитная история. Часто допускаемые просрочки даже на несколько дней при выплате ипотеки также могут привести к отрицательному решению.
• С момента оформления ипотеки прошло меньше 3 месяцев. Если кредитный договор заканчивается раньше, чем через 3 месяца, то банк откажет в предоставлении рассрочки.

Как оформить отсрочку

Для того чтобы получить льготу от кредиторов, необходимо выполнить всего несколько шагов.

Первый шаг — сообщаем банку

Ни в коем случае не надо тянуть с оповещением о возникших финансовых трудностях. Как только вы понимаете, что есть серьёзные основания для послабления и понимаете, что не получается возвращать ипотеку, нужно сообщить об этом вашему кредитору.

Шаг второй — сбор необходимых документов

Перед непосредственным написанием заявления в банке необходимо будет собрать пакет важных документов, которые смогут подтвердить ухудшение вашего финансового состояния. Также, естественно, понадобятся документы, которые подтвердят вашу личность.

Перечислим список необходимых бумаг:

1. Ваш гражданский паспорт.
2. Документы, в которых есть сведения о местах работы и занимаемых должностях. Сюда отнесём справки о размере зарплат и о занимаемых должностях, стаже, копии трудовой книжки, ГПД.
3. Страховой полис (нужна копия).
4. Бумаги, которые подтвердят необходимость пересмотра условий возврата. Это выписки из больницы, справки от лечебных заведений, приказ работодателя об уменьшении зарплаты или даже о сокращении.
5. При ухудшении дел с финансами нужно представить документы о доходах за 3 последних месяца. Например, налоговая декларация, справка из пенсионного фонда, справка от госучреждения.
6. При создании семьи требуется предоставить свидетельство о заключении брака, а при расторжении брака — о разводе.
7. Если родился ребёнок, добавьте в пакет свидетельство о рождении.
8. Возможно, банк попросит документы, подтверждающие оплату страхового взноса по ипотеке.

И любое финансовое учреждение может существенно расширить список необходимых бумаг. Так что будьте к этому готовы.

Третий шаг — пишем заявление

Заключительным шагом станет написание заявки на реструктуризацию. Её следует писать на имя нужного подразделения банковской сети. В зависимости от причин следует просить об увеличении срока выплаты, либо об уменьшении платежа, который следует оплачивать каждый месяц. Можно попросить дать больший срок и сделать ежемесячную плату меньше.

Советуем прочитать: Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

Подать заявление лучше всего лично в отделение, которое давало вам кредит. После следует ожидать подтверждения или отклонения этого заявления банком. Как правило, заёмщикам выгодно пойти на уступки клиенту, если у вас действительно уважительная причина, подтверждённая документами, то ожидайте одобрения вашей просьбы.

Что такое отсрочка ипотечного платежа

Жилищный кредит представляет собой передачу заемщику некоторой суммы денежных средств, принадлежащих банку, при этом главной целью клиента выступает приобретение жилья. Сроки в этом случае достаточно велики – 5, 10, 20 лет.

И вот здесь существуют определенные риски, поскольку невозможно предугадать заранее уровень финансовых возможностей в будущем. Случиться может всякое. И если на момент заключения ипотечного договора с бюджетом и доходами все в порядке, то спустя какое-то время ситуация может в корне поменяться.

В случаях, когда по ряду причин, возможность погашения кредита ограничивается, либо вовсе становится недоступной, клиент имеет право сделать отсрочку платежа по ипотеке (кредитные каникулы). В общем смысле услуга представляет собой освобождение заемщика от выплаты взносов полностью либо частично на определенный срок, и перераспределение невыплаченных сумм на другой период. При этом за клиентом сохраняется чистая кредитная история, а какие-либо взыскательные действия со стороны банка невозможны.

Существует 2 основных вида отсрочки:

1. льготный взнос – освобождение от погашения тела кредита при ежемесячной выплате процентов, либо снижение суммы по графику платежей, с дальнейшей реструктуризацией последнего в сторону увеличения;
2. льготный период либо ипотечные каникулы – отсрочка по оплате взносов с последующей корректировкой графика (максимальный период отсрочки составляет от 1,5 до 5 лет, здесь все зависит от кредитора).

В идеале положения и правила предоставления кредитных каникул должны обговариваться с кредитором еще на этапе подписания ипотечного договора. В реальности подобное происходит редко и при возникновении финансовых проблем заемщик видит отсрочку как малоперспективный вариант. Однако при наличии серьезных оснований банки чаще всего идут навстречу клиентам. Но стоит помнить, что каждая ситуация рассматривается и прорабатывается достаточно тщательно.

Если банк отказывает в оформлении ипотечных каникул, при этом факторы, выступающие основанием для подобного прошения, являются вескими, клиент может обратиться в суд и попробовать оспорить решение кредитора.

Что будет после передышки: как погашать отложенные выплаты в 2019 году?

Что будет после передышки: как погашать отложенные выплаты в 2019 году?

Согласившись на отсрочку по ипотеке, банк предложит клиенту подписать дополнительное соглашение сроком на один год. В документе будут оговорены новые размеры ежемесячных взносов, которые должны погашаться в полном объеме и без просрочек.

По истечении годового срока пользователю жилищного кредита предложат три варианта:

1. Увеличение ежемесячных выплат с целью сохранения срока ипотеки, указанного в основном договоре.
2. Восстановление первоначального графика платежей с увеличением срока договора.
3. Индивидуальное решение.

Государство на страже интересов заемщика

Тем, кто озабочен вопросом, что делать, если нечем платить ипотеку, поможет реструктуризация. Эта процедура была включена в обиход после выхода соответствующего постановления правительства.

Законное право заемщика на изменение условий кредитования регулируется Постановлением № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК)».

После проведения реструктуризации, ежемесячные выплаты по ипотеке могут быть снижены. Помимо смягчения условий, кредитор может предоставить отсрочку по платежам сроком до 1,5 лет. Часть средств, необходимых для погашения задолженности по процентам, поступит на счет заимодавца из госбюджета. Такой подход гарантирует снижение нагрузки на заемщика, и позволяет банку не беспокоиться о прибыли.

Оформить кредитные каникулы с господдержкой могут не все ипотечные клиенты. Претендент должен соответствовать ряду параметров:

1. Приобретенный в кредит объект – единственная недвижимость в собственности у заемщика.
2. Реструктуризация не распространяется на кредиты, взятые на приобретение нескольких жилищных объектов.
3. Допустимо владение частью квартиры или дома, если ее доля не превышает половину от суммарной части прочих владельцев.
4. Отсрочка применима только к недорогому жилью (стоимость не превышает среднерыночную).
5. Максимальный размер жилой площади кредитуемого объекта не должен превышать допустимый.

Законодательством четко оговаривается метраж квартир:

• 1-ком.: до 45 кв.м.;
• 2-ком.: до 65 кв.м.
• 3-ком.: до 85 кв. м.

Требования к размеру ипотечной недвижимости и ее стоимости не применяются в отношении многодетных семей.

Как взять отсрочку по ипотеке в сбербанке по шагам

Как только в жизни заемщика возникли финансовые трудности, не позволяющие ему далее в том же объеме обслуживать свой долг в Сбербанке, он должен без промедления:

• оповестить кредитора о сложившейся ситуации (ни в коем случае не скрываться и не тянуть время);
• начать подготовку требуемых документов, подтверждающих ухудшение платежеспособности;
• собственноручно написать заявление на имя структурного подразделения Сбербанка с просьбой увеличить срок погашения и/или уменьшить размер ежемесячного платежа.

После этого банк отправит поданную заявку на рассмотрение Кредитного комитета. Эксперты в лице компетентных сотрудников проанализируют случай и вынесут решение о целесообразности оказания помощи в виде отсрочки.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Время вынесения решения Сбербанком может растянуться, так как зависит от сложности конкретной ситуации.

В каких случаях даётся отсрочка по ипотеке физическим лицам

Условия получения отсрочки по ипотеке при беременности тождественны тем, на каких осуществляют выплаты прочие клиенты. Если несвоевременность следующего взноса неизбежна, необходимо как можно скорее обратиться к кредитору для поиска опциональных решений соответствующих затруднений. При бездействии заёмщик лишится дома.

Банки готовы предоставить кредитные каникулы при рождении ребёнка. Для того чтобы получить отсрочку клиент должен принести в банк подтверждающие этот факт документы.

Особенности банков

Условия предоставления отсрочки по ипотеке в разных банках неодинаковы.